Мочернюк В.П.; Панасюк Б.А.

Науковий керівник: Єрмійчук Н.І.

Буковинська державна фінансова академія

Основні аспекти розвитку страхових послуг

в Україні, проблеми та шляхи вдосконалення

На сьогоднішній день підвищення загального добробуту населиння а також сталого економічного зростання практично не можливе без існування ефективного і повноцінного ринку страхових послуг. В Україні страховий ринок знаходиться на ранніх стадіях свого розвитку. Саме тому подальший його розвиток має набути пріоритетного значення в економічних та соціальних аспектах політики держави.

На сучасному етапі розвитку економіки саме через систему страхування держава реалізує власну політику соціально-економічного розвитку захисту населиння, та формує значні інвестиційні ресурси.

В умовах інтеграції Української економіки в світове господарство та посилення глобалізації, розвиток ринку страхових послук є вожливим компонентом національної безпеки держави.

Отже стаховий ринок-це сукупність економічних відносин з купівлі-продажу страхової пос- луги що виражається в захисті майнових інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні стра-хових випадків за рахунок грошо-вих внесків страхувальників [1].

Ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим серед

інших небанківських фінансових ринків, особливо зважаючи на зменшення капіталізації в таких фінансових секторах економіки, як кредитна кооперація. За результатами І півріччя 2010 року основні показники страхової діяльності набрали тенденції якісних змін, щодо скорочення падіння попердніх років спричинених світовою фінансовою кризою та стабілізації (таблиця 1),

	І півріччя 2009	І півріччя 2010	Приріст
			млн. грн.	%
Кількість договорів страхування, укладених протягом звітного періоду, одиниць
Кількість договорів, крім договорів з обов’язкового страхування від нещасних випадків на транспорті, у тому числі:	9 549 050	11 879 370	-	+24,4
- зі страхувальниками – фізичними особами	8 142 250	10 429 356	-	+28,1
Кількість договорів з обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті	267 822 226	271 046 361	-	+1,2
Страхова діяльність, млн. грн.
Валові страхові премії	9 514,0	9 635,9	+121,9	+1,3
Валові страхові виплати	3 275,5	2 619,4	-656,1	-20,0
Рівень валових виплат, %	34,4	27,2		-20,9
Чисті страхові премії	6 313,4	5 588,3	-725,1	-11,5
Чисті страхові виплати	2 916,7	2 474,2	-442,5	-15,2
Рівень чистих виплат, %	46,2	44,3		-4,1
Страхові резерви, млн. грн.
Обсяг сформованих страхових резервів	9 619,6	9 393,5	-226,1	-2,4
- резерви зі страхування життя	1 603,6	1 902,8	+299,2	+18,7
- технічні резерви	8 016,0	7 490,7	-525,3	-6,6

Таблиця 1

Динаміка основних показників діяльності страхового ринку

В порівнянні з І півріччям 2009 року динаміка показників свідчила про такі тенденції:

- на 24,4% збільшилась кількість укладених договорів (крім н/в), при цьому кількість договорів, укладених з фізичними особами, зросла на 28,1%;

- кількість договорів з обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті у І півріччі 2010 році збільшилась на 1,2% і становила 271 046 361 одиниць.

- на 1,3% збільшились обсяги надходжень валових страхових премій, а обсяг чистих страхових премій зменшився на 11,5%;

- на 20,0% зменшились валові страхові виплати/відшкодування, а обсяг

чистих страхових виплат – на 15,2%;

- на 21,1% збільшилися обсяги вихідного перестрахування, в тому числі

обсяги премій, сплачених на внутрішньому ринку, збільшились на 26,5%, а на зовнішньому зменшились на 9,9%;

- на 2,4% зменшився обсяг страхових резервів;

- на 2,8% зросли загальні активи, з них активи, визначені законодавством для представлення коштів страхових резервів – на 6,5

Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за І півріччя 2010 року, становила 9 635,9 млн. грн., з них:

- 2 702,9 млн. грн. (28,0%) – премії, що надійшли від фізичних осіб;

- 4 130,5 млн. грн. (42,9%) – премії, що надійшли від юридичних осіб;

- решта 2 802,5 млн. грн. (29,1%) – премії, що надійшли від перестрахувальників.

За січень – червень 2010 року сума отриманих страховиками премій з видів страхування, інших, ніж страхування життя становила 9 299,8 млн. грн. (або 96,5% від загальної суми страхових премій), а зі страхування життя – 336,1 млн. грн. (або 3,5% від загальної суми страхових премій) [3].

Становлення України як незалежної, демократичної країни з ринковою економікою створило умови для виходу країни на міжнародний ринок страхових послуг. Формування нової системи господарювання в Україні вносить принципові зміни в організацію страхової справи.

Динаміка основних параметрів за останні роки свідчить про зміцнення тенденцій до зростання обсягів страхового ринку. Серед позитивних чинників – стійке зростання капіталу та обсягів активів, що є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку страхового ринку, реальне зростання обсягів страхових операцій з усіх видів страхування, структурні зміни на користь добровільного страхування і його довгострокових видів, підвищення показників фінансової надійності страховиків, формування фінансових груп за їх участю. Зростає загальна сума страхових платежів, отриманих страховиками України. Збільшується кількість договорів страхування (перестрахування), укладених за сприяння страхових брокерів. Проте поряд з позитивними тенденціями розвитку існує перелік певних проблем даної галузі фінансових послуг, а саме:

- недосконалістю нормативно-правового регулювання у сфері страхування

- недостатністю ліквідних фінансових інструментів для проведення ефективної політики інвестування коштів (особливо гострою є проблема забезпечення довгострокових зобов‘язань за договорами страхування життя)

- непрозоре державне регулювання.

- низьким рівнем послуг, що надаються окремими страховиками та наявністю випадків шахраювання.

- недотриманням законодавства з агрострахування, низьким рівнем розвитку сфери страхування екологічних та катастрофічних ризиків.

Формування стабільного страхового ринку потребує об’єктивного інформування всіх його власників про основні умови, вимоги та ризики у процесі їх діяльності. Для підвищення рівня страхової культури населення необхідно забезпечити прозорість діяльності учасників страхового ринку та запровадити програми інформування населення через засоби масової інформації про стан та перспективи страхового ринку, переваги отримання страхових послуг.

Враховуючи, що в Україні вільні кошти страховиків, в силу специфіки вітчизняного законодавства та інституційних особливостей страхового ринку, не в повній мірі трансформуються в інвестиційні ресурси, вирішення хронічних проблем лежить, в першу чергу, в правовій площині, а саме:

- створення правових умов для повноцінного впровадження інвестиційного та пенсійного страхування;

- впровадження міжнародних стандартів ведення бухгалтерського обліку і аналітики діяльності страхових компаній;

- створення незалежного інституту експертизи договорів і страхових випадків, а також діючої системи контролю над фінансовим станом страхових компаній;

- удосконалення методології страхових і перестрахувальних операцій за участю страхових посередників;

- впровадження системи мікрострахування для незаможних верств населення, державна підтримка соціально значущих видів страхування;

Таким чином, основною метою страхового ринку є формування повноцінної, стійкої, функціональної національної страхової індустрії, здатної стати реальним інструметом захисту інтересів громадян, економічних агентів та держави

Державна політика розвитку вітчизняної страхової індустрії має базуватися на зміцненні ринкових основ діяльності її учасників і використанні безпосердньо непрямих методів впливу на процеси, які відбуваються в сфері страхування, шляхом вдосконалення нормативно-правової бази і вровадження міжнародних принципів і стандартів . При цьому важливим є створення умов для розширення спектру страхових послуг і інвестиційної політики, сприяння коцентрації страхового ринку [5].

Список використаної літератури:

1.Мних М.В. Страхування в Україні: сучасна теорія і практика: Підручник. – К.: Знання України, 2006.- 284с

2.Закон України «Про страхування» № 2745-ІІІ від 04.10.2001р

3.Про підсумки роботи Держфінпослуг та стан справ у небанківському фінансовому секторі України у І кварталі 2010 року: Розпорядження Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 11 квітня 2010 р. № 5618

4. Мних М.В. Страхування та його роль у забезпеченні соціального захисту населення // Фінанси України. – 2007. - №6. – с. 39-45

5. Самойловський А. Л. Пропозиції щодо вдосконалення страхового ринку України // Фінанси України. - 2008. - № 5