Івлєва Ю.В., Клімович І.М.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ, Україна

ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ СТРАХУВАННЯ КРЕДИТІВ В УКРАЇНІ

Ефективний розвиток ринку фінансових послуг не можливий без розвитку всіх основних видів фінансових посередників. Провідну роль в Україні відіграють банки та страхові компанії.

Якщо ж досліджувати особливості цих двох секторів, то вони досить тісно співпрацюють один з одним. Одним з напрямків, який досить динамічно розвивався в останні роки – є напрямок страхування кредитів комерційних банків. Така ситуація була пов’язана зі значним обсягом виданих кредитів. Проблема даної теми набуває актуальності на сучасному етапі, тому що в умовах світової фінансової кризи ризики неповернення кредитів банками зростають у декілька разів, що робить участь страхових компаній незамінною на даному сегменті ринку фінансових послуг.

Дану проблему у свої роботах розглядають такі відомі вітчизняні науковці, як В. Базилевич, О. Вовчак, Н. Внукова, Ю. Гавриленко, В. Гончаренко, А. Пересада, В. Зимовець, М. Савлук та багато інших. Однак незважаючи на ґрунтовні дослідження за цією темою існує необхідність і в подальшому розгляді цієї проблеми.

Ризик кредитної операції матеріально проявляється в неповерненні, несплаті боргу, а юридично - в невиконанні зобов'язань. Ризики супроводжують виданий кредит із моменту зародження ідеї про кредитування до моменту повного погашення банкові кредиту, а іноді і після цього.

Однією з основних проблем кредитного страхування в Україні є те, що банківська система країни на сьогоднішній день більш розвинута, ніж страхова. За статистичними даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України у порівнянні з І півріччям 2010 року у 2011 році виплати зі страхування кредитів зменшилися на 62,4 млн. грн. (85,8%) . Але, дані послуги страхових компаній мають високий потенціал росту, тому що кредитування є для банку основним і найбільш дохідним видом активних операцій.

При цьому якість активів тісно пов’язана з безліччю ризиків підприємницької діяльності, а передача частини цих ризиків страховику забезпечує більш високий рівень надійності позичальника, створюючи передумови до зниження кредитного ризику для банку і поліпшенню якості його активів.

В наш час банки, в основному, страхують свої кредитні портфелі, що дає їм змогу при настанні страхового випадку отримати відшкодування і списати проблемну заборгованість зі свого балансу.

Недоліком страхування кредитних ризиків також є те, що страховик не вступає у безпосередні правові відносини з банком-кредитором, а пов’язаний з ним опосередковано. Практика показує, що позичальник дуже часто не виконує умов договору або свідомо порушує строки їх виконання, що дає можливість відмовити страховику у виплаті страхового відшкодування банку. Тому необхідним є вироблення загальних умов кредитного страхування, які б охоплювали найсуттєвіші норми кожного виду страхування .

Страхування ризиків кредиту обмежено наступними чинниками:

- висока ризикованість, що притаманна кредитуванню;

- висока збитковість операцій страхування;

- відсутність добре налагодженої системи управління ризиками кредитування не тільки ускладнює процедуру андерайтингу ризиків страховиком, але й підвищує вартість страхування;

- застосування іноді надмірно високих страхових тарифів, що призводить як до підвищення витрат кредитора на обслуговування позики, так і до збільшення фінансового навантаження на позичальника;

- недосконалість законодавчої та нормативно-правової бази, що іноді

призводить до неправильного її застосування при страхування ризиків кредитування, які мають свою специфіку та особливості.

Страхування ризиків кредиту на мікроекономічному рівні дозволяє:

- розподілити і мінімізувати ризики як фінансово-кредитних установ, так і їх позичальників;

- відшкодувати можливі збитки;

- захистити майнові інтереси як кредиторів, так і позичальників при настанні страхових випадків;

- здійснити оптимізацію ресурсів фінансово-кредитних установ;

- збільшити ресурсну базу, розширити клієнтську базу як страхової компанії, так і фінансово-кредитних організацій, а також сформувати коло постійних клієнтів, що знижує ризики як страховика, так і кредитора;

Страхування ризиків кредиту на макроекономічному рівні сприяє:

- забезпеченню стійкості усієї фінансової системи;

- зростанню інвестицій в економіку, через створення резервів грошових коштів;

- пожвавленню грошового обігу;

- розширенню виробництва;

- економічному розвитку та ін.

Таким чином, вітчизняне кредитне страхування потребує більш тісного співробітництва страхового та банківського секторів, що приведе до вирішення основних проблем у страхуванні кредитів.