Вірста І.І

Буковинський Державний фінансово-економічний Університет

М.Чернівці

Науковий керівник: Більцан А.О.

Порівняльна характеристика іпотечного кредитування Німеччини та України

Для України розбудова іпотечного ринку є важливим та актуальним завданням на шляху подальшого реформування економіки і створення адекватного фінансового ринку з відповідною структурою та інституціональними складовими. Аналіз теоретичних основ та досвіду практичного впровадження іпотечного кредитування в банках дав змогу відокремитися від інших механізмів кредитування, оскільки воно має певні свої особливості.

Іпотечний ринок вирішує економічні проблеми активізації та ефективного використання фінансових ресурсів, так і соціальні завдання щодо залучення різних соціальних верств населення до задоволення своїх потреб через механізм фінансового ринку.

У вітчизняній та зарубіжній літературі стан і розвиток іпотечного ринку дістали відображення у працях багатьох науковців, зокрема О.Скрипника, О.Євтуха, С.Волкова, Л.Чубук, О.Бассової, С.Тігіпко, В.Кравченка, М.Савлука, В.Федосова, М.Ковалишина, Д.Фрідмана та ін. Однак наявні роботи мають, як правило, загальний або вузькопрофесійний характер і стосуються тільки окремих елементів іпотечного кредитування. Це дає підстави для визначення перспектив розвитку іпотечного кредитування.

Іпотечне кредитування для України є досить не розвиненою наукою, тому в нього ще є багато проблем які потрібно усунути, а також потрібно встановити певні тенденції розвитку іпотечного кредитування. Центральною проблемою розвитку іпотечного кредиту в Україні є обмеженість вільних фінансових ресурсів і пошук інвесторів.[1]

В Україні іпотечні кредити видаються з термін погашення більше п`яти років, а саме довгострокові позики виплачуються особливо погано. На відміну від короткострокових їх складно реструктуризувати, преференції з перерахунку ставок і збільшення терміну в даному випадку істотно не поліпшать структуру платежів. Якщо для прикладу брати Німеччину, то вона щодо іпотечного кредитування є досить розвиненою країною через те, що в Німеччині був створений перший банк з іпотечним кредитуванням, від тоді і до сьогодні кредитування стало дуже розвиненим. В Німеччині кредити на нерухомість видаються строком до 25 років, але банки залишають за собою право перегляду кредитних ставок кожні 10 років. Зараз у Німеччині створена високорозвинена банківська система. До неї входять близько 300 банків, 700 ощадних кас та жироцентралів, 2,5 тис. кооперативних банків та ін. У Німеччині за 2011 рік побудувалося близько 50 млн. кв. м. житлової площі.

У Німеччині для отримання кредиту на покупку нерухомості необхідно мати 20-25% власних коштів або ж поручительство надійної фірми або спроможної особи. Наприклад, при достатньо високому стабільному доході банк може надати кредит на всю суму покупки, але під вищий відсоток. Якщо взяти щодо такого прикладу Україну тоді, для отримання іпотечного кредиту необхідно мати 30-50% власних коштів. Як ми бачимо, що для отримання кредиту відсотки від власних коштів відрізняються, от так і ставки від позики значно відрізняються.

Важливим аргументом на користь покупки нерухомості в Німеччині сьогодні є доступність іпотеки та привабливі умови по отриманню іпотечного кредиту : ставки за позиками відносно невисокі і коливаються від 3,5 % до 6,0%. Іпотекою також можуть скористуватися як самі німці, так і іноземці. Але громадяни Німеччини мають певні переваги : кредит може складати до 75% від вартості нерухомості, і відсотки за кредитом менші. Громадяни інших країн, будь то англійці, французи, росіяни або українці, обслуговуються на однакових умовах. Як правило, іноземцям видається іпотечний кредит не більше ніж на 50% вартості об’єкта, середня ставка від 5% до 6 % річних[2].

Економічна нестабільність в Україні, що супроводжувалася високими темпами інфляції, затяжними кризовими явищами на світових фінансових ринках, негативно вплинула на іпотечний бізнес банків. В Україні кредити на придбання нерухомості надаються в національній валюті. Можна вивести склад лідерів іпотечного кредитування : 1 місце – Пробанк 28,95%, 2 місце –ЕximБанк 28,00 %, 3 місце –УкрсицБанк 16,43%, 4 місце – ПриватБанк 15,00% [2].

Якщо аналізуючи територіальну структуру іпотечного ринку в Україні, то лідером було Київська область, друге місце займала Одеська область, третє – Дніпропетровська[4]. Спостерігається значна концентрація іпотечного капіталу в регіонах з високим рівнем ділової та промислової активності.

Іпотечний кредит є важливим самостійним інститутом ринкової економіки; одночасно він сприяє виникненню і розвитку інших складових ринкової інфраструктури. Загалом, слід зазначити, що вирішення найболючіших проблем іпотечного кредитування в Україні тісно пов'язане з вдосконаленням  законодавчої бази. Побудова надійного законодавчого підґрунтя для розвитку іпотеки в Україні має стати основою формування сучасних підходів до вирішення як перелічених нами, так і інших проблем іпотечного кредитування. Разом з тим, винятково  актуальним стає питання практичної реалізації можливостей, що з'явилися в рамках уже прийнятого законодавчого поля. У сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим і гострим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи. Крім того, в Україні варто також використовувати той зарубіжний досвід іпотечного кредитування, який значною мірою підходить для умов нашої держави виходячи з рівня її соціально-економічного розвитку та відповідає особливостям національної економіки взагалі.

Міжнародний досвід показує, що кредит на нерухомість є досить привабливим для окремих адміністративно-територіальних одиниць, оскільки він сприяє ефективному використанню житлових та комерційних приміщень. Банківська система Німеччини - одна з найбільш розвинутих на європейському континенті. Її репутація пов'язана із досконалістю банківського законодавства. Всі банки використовують систему перехресного володіння акціями, так само як і великі вкладення банків у капітал промислових підприємств, стали одним із механізмів будівництва.

Таким чином в результаті проведеного дослідження можна спрогнозувати, що в наступні три роки щорічні темпи зростання іпотечного ринку будуть незначними. Динаміка іпотечного кредитування в Україні у середньостроковій перспективі визначатиметься насамперед обсягами та вартістю фінансування іпотеки. Але для Німеччини наступні три роки стануть можливість ще більше підняти свою банківську систему і ще більше її вдосконалити.

Список використаної літератури :

1. Токар Я.В. Перспектива розвитку іпотечного кредиту в Україні // Бібліотека ONLINE /[Електронний ресурс]/Режим доступа: URL: http://udau.edu.ua/library.php

2. Вісник НБУ/ Стан і тенденції розвитку національного ринку іпотечного кредитування /[Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua

3. Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» / [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua

4. НБУ Статистичний випуск. Кредити та депозити./ [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua