Федінчук А.І.

Науковий керівник: к.е.н. Ворошан А.Д.

Буковинська державна фінансова академія

м. Чернівці, Україна

Сучасний стан і напрямки розвитку депозитної діяльності банків України

Ефективна діяльність банків та масштаби їх операцій залежать від обсягу ресурсів, якими вони володіють. Більшість ресурсів комерційного банку формуються завдяки залученню коштів, серед яких можна виділити: кошти клієнтів, більшу частину яких становлять депозити, та пасиви в управлінні – це отримані банком кредити, виставлені на грошовий ринок довгострокові зобов’язання. Саме депозитні вклади відіграють важливу роль у формуванні ресурсної бази банку, служать мірилом довіри та визнання діяльності банку вкладниками [3].

Проблеми розвитку депозитних операцій для формування ресурсної бази комерційного банку аналізували у своїх працях вітчизняні та зарубіжні науковці: О. Васюренко, О. Дмітрієва, А. Єпіфанов, Р. Каплан, Р. Міллер, А. Мороз, Д. Нортон, І. Сало та ін.

Розглядаючи депозитні вклади юридичних осіб у банківській системі України, можемо спостерігати суттєві зміни в період 2006–2010 рр. У 2006 р. вклади юридичних осіб у банках України складали 86 429,4 млн.грн. З них строкові депозити перевищували суму коштів «до запитання» на 9 062,0 млн. грн. За 2007 р. вклади зросли майже вдвічі і становили 140 726,9 млн.грн. За цей період зростання кількості строкових депозитів відбувалося більшими темпами, ніж зростання вкладів «до запитання». Обсяги строкових депозитів перевищували кошти «до запитання» на 16 775,2 млн.грн. За 2008 р. відбулося значне збільшення депозитів юридичних осіб, вони склали 222 848,5 млн.грн. Необхідно зазначити, що сума коштів на рахунках «до запитання» зросла незначно, а сума строкових депозитів збільшилася майже вдвічі. За 2009 р. відбулося зменшення депозитних вкладів до 177 731,7 млн.грн. У 2010 р. спостерігаємо поліпшення становища, сума вкладів юридичних осіб у банках склала 196 096,5 млн грн. Але обсяги вкладів у 2010 р. не досягли рівня 2008 р. Так, сума вкладів 2008 р. була більшою за суму вкладів 2010 р. на 26 752 млн. грн. Слід відзначити, що нині строкові депозити і кошти «до запитання» становлять майже однакову частку.

Розглядаючи вклади фізичних осіб, спостерігаємо подібну тенденцію [5]. У 2006 р. вклади фізичних осіб склали 91 191,7 млн. грн. З них строкові депозити перевищували суму коштів на рахунках «до запитання» втричі. За 2007 р. вклади зросли і становили 151 505,9 млн. грн. За цей період значними темпами зросли строкові депозити, які склали 117 398,3 млн. грн. У 2008 р. також відбулося зростання депозитних вкладів, вони становили 202 702,2 млн. грн. Сума коштів на рахунках «до запитання» майже не зросла, а сума строкових депозитів збільшилася і перевищила суму коштів на рахунках «до запитання» на 130 523,3 млн. грн. У 2009 р. відбулося зменшення вкладів до 197 910,3 млн. грн. При цьому сума коштів на рахунках «до запитання» зросла, а строкові депозити зменшилися. У 2010 р. вклади фізичних осіб зросли і склали 246 818,8 млн. грн, відбулося зростання строкових депозитів. Таким чином, спостерігається поступове відновлення довіри населення до банківської системи [4].

У цілому за результатами аналізу вкладів юридичних та фізичних осіб за період 2006–2010 рр. по банківській системі України динаміка змін була така: з 2006 по 2009 рр. спостерігається зростання вкладних операцій, а з початку 2009 року спостерігається їх зниження. Так, станом на кінець 2009 р. вкладні операції становили 177 731,7 млн. грн, а у 2008 р. – 222 848,5 млн. грн, що порівняно з 2009 р. в 1,3 раза менше.

В Україні більше користуються попитом короткострокові депозити – строком до двох років. Безумовно, банки сьогодні можуть, виходячи зі своїх можливостей, запропонувати депозити строком на 10 років. Але, по-перше, процентна ставка по ним буде нижче, ніж та, яка існує по внесках строком на рік. По-друге, населення психологічно ще не готове до таких довгострокових внесків. Депозити серед населення, звичайно, потрібні, адже альтернатив-то немає. Люди розуміють, що інфляція буде у будь-якому випадку – розмістять вони гроші на депозит чи ні. Але, помістивши гроші в банк, можна хоч би контролювати її вплив. І, принаймні, нічого не втратити. Що стосується альтернативних вкладень, то ними, звичайно, може стати придбання якихось непотрібних речей. Але для людей, які збирають гроші на велику покупку, на зразок машини або квартири, купувати сьогодні, скажімо, кухонний комбайн було б недоцільне. Такі люди і розміщують засоби на депозитах [2].

Важливим чинником зростання обсягів депозитного ринку в Україні є зростання грошових доходів юридичних та фізичних осіб, що за умови відсутності фінансового ринку як альтернативи інвестування, визначає депозитні вклади як головне джерело портфеля активів. За цих умов особлива увага звертається на фінансові аспекти діяльності банку. Забезпечення фінансової стабільності комерційного банку в сучасних умовах базується на використанні механізму банківського менеджменту, складовою якого є депозитна політика комерційного банку. Відповідно, ефективність управління та функціонування комерційного банку в значній мірі визначається ефективністю реалізації депозитної політики [1].

Список використаних джерел:

1. Дмитрієва О.А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку / О.А. Дмитрієва // Фінанси України. – 2008. – № 5. – С. 138–145.

2. Лютий І.О. Депозитний ринок в інвестиційній політиці економічного зростання // Фінанси України. – 2008. - № 5. – С.3-8.

3. Череп А.В., Андросова О,Ф. Банківські операції: Навч.посібник.- К.:Кондор,2008.-410с.

4. Депозити юридичних та фізичних осіб у банках України [Електронний ресурс] – Режим доступу / Finance. UA http://tables.finance.ua/ua/finres/depprivate, вільний. – Мова укр.