Дибченко О. І.

БС–09-А

Науковий керівник: Бєляєва К.В.

Перспективи розвитку страхового ринку на Україні

Економічні й соціальні перетворення, що відбуваються в Україні з набуттям її незалежності, зумовили необхідність побудови адекватної системи страхування, яка б стала надійним захистом для юридичних і фізичних осіб від матеріальних втрат, спричинених стихійним лихом, нещасним випадком чи іншими ризиковими обставинами. Ринкова трансформація економіки зумовлює підвищення ролі страхового ринку, визначає необхідність створення дієвої системи страхового захисту з метою забезпечення стабільності розвитку та ефективності економічних відносин, підвищення рівня життя населення, соціальної стабілізації.

В умовах обмеженості фінансових ресурсів страховий ринок може сприяти формуванню додаткових джерел фінансування.

Проблемам формування та розвитку страхування та страхового ринку в Україні присвячено ряд наукових праць, зокрема таких відомих науковців, як: В. Алєшіна, В. Базилевича, В. Фурмана, С. Осадця, Р. Пікус, З. Шелудько, О. Філонюка та інших вітчизняних та іноземних економістів.

Але перш, ніж розглядати перспективи розвитку страхового ринку України, треба проаналізувати його стан на теперішній час.

Ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових компаній, які діяли на страховому ринку в 2010 році становила 456, у тому числі СК "life"– 67 компаній, СК "non-life" – 389 компаній, це більше ніж у 2009 році, коли діяло 450 компаній, у тому числі СК "life" – 72 компанії, СК "non-life" – 378 компаній.

У 2010 році на ринку страхування відбулося незначне „пожвавлення”, при цьому показники ще не досягли докризових значень. Спостерігалося макроекономічне відновлення ринку страхування [6].

У порівнянні з 2009 роком на 2 639,6 млн. грн. (12,9%) збільшилися обсяги надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 669,7 млн. грн. (5,3%) [4].

За 2010 рік відстежується тенденція зростання фінансової стійкості страхових компаній. Так, при зростанні на 5,3% обсягів чистих страхових премій, на 12,1% зросли обсяги сформованих страхових резервів. На 7,8% зросли загальні активи, з них активи, визначені законодавством для представлення коштів страхових резервів – на 16,9%.[5]

У порівнянні з 2009 роком на 9,4% зменшилися валові страхові виплати/відшкодування, обсяг чистих страхових виплат зменшився на 2,8%. Чисті страхові премії (виплати) – розраховані як валові страхові премії (виплати) за мінусом частки страхових премій (виплат), які сплачуються перестраховикам-резидентам (компенсовані перестраховиками-резидентами).

Світовий досвід показує, що страхові компанії можуть акумулювати фінансові ресурси в декілька разів більше ніж середні комерційні банки. Однак це відбувається тільки за певних економічних умов при високому рівні розвитку фінансового і, передусім, фондового ринку, при зростанні добробуту населення. Саме останній фактор а також формування умов для збільшення прибутковості діяльності підприємств, формують передумови для розвитку страхового ринку.

Страховий ринок є важливою ланкою в системі фінансового посередництва у багатьох промислово-розвинутих країнах. Зокрема, співвідношення активів страхового ринку до ВВП у Великобританії складає -96,5%, у США – 45,2%, Японії – 66,9%, Франції – 63%, Німеччині – 45,5%, в Україні ж цей показник становить лише 3,2%.[6]

Страховий ринок в Україні все ще перебуває на початковому етапі розвитку, окремі його сегменти стрімко розвиваються, проте рівень страхового покриття залишається на низькому рівні (він складає лише 3-5%, тоді як у країнах Західної Европи – понад 95%).

Можна виділити наступні блоки проблем подальшого розвитку страхового ринку:

1.Економічного характеру – низький платоспроможний попит на страхові послуги; невеликі обсяги та недосконала структура капіталу страховиків; 2.Організаційно-правового характеру: відсутність цілеспрямованої державної політики у сфері страхування; недосконалість нормативно-правової бази; 3.Функціонального характеру – низька прибутковість окремих видів страхування; низька конкурентоспроможність страховиків у порівнянні з банками в боротьбі за залученням вільних коштів юридичних і фізичних осіб.

Причинами вищезазначених проблем є, по-перше, низька капіталізація українських страхових компаній, по-друге, вітчизняні страхові компанії в основному поки не готові працювати з незначними сумами індивідуального страхувальника, а більш орієнтовані на фінансово-промисловий бізнес. Крім того, основна маса заможних громадян України концентрується у декількох великих містах, що не дозволяє у повному обсязі реалізувати основні принципи страхування[3]. Значна кількість наявних проблем розвитку страхового ринку України пояснюється передусім прагненням страхових компаній максимізувати прибуток, не заважаючи ні на довгострокові інтереси галузі, ні на професійну етику.

Для удосконалення та подальшого ефективного розвитку страхового ринку України необхідно здійснити ряд першочергових заходів:

1)Збільшити капіталізацію страховиків та конкурентоспроможність національного страхового ринку;

2)Підвищити захист споживачів страхових послуг;

3)Підвищити прозорість діяльності учасників страхового ринку[4];

4)Впорядкувати страхове законодавство в цілому та окремих його положень, і привести їх у відповідність до існуючих економічних реалій;

5)Інтеграція страхування до європейських страхових структур;

6)Розвиток страхового брокерства та залучення до цього бізнесу професійних компаній [2].

Отже, страховий ринок України вже пройшов стадію формування і знаходиться на етапі розвитку. Він набув певного рівня розвитку, але не став реальним чинником стабільності і за своїми характеристиками не відповідає завданням випереджального розвитку української економіки та тенденціям світових страхових ринків.

Але на нашу думку, після запровадження запропонованих заходів відбудеться процес формування повноцінної, стійкої, функціональної національної страхової індустрії, здатної стати реальним інструментом захисту інтересів громадян, економічних агентів. Державно політика розвитку вітчизняної страхової індустрії має базуватися на зміцненні ринкових основ діяльності її учасників і використанні безпосередньо непрямих методів впливу на процеси, які відбуваються в сфері страхування, шляхом вдосконалення нормативно-правової бази і впровадження міжнародних принципів і стандартів. При цьому важливим є створення умов для розширення спектру страхових послуг і інвестиційної політики, сприяння концентрації страхового ринку.

Література:

1. Павлюченко Т. Инвесторы грядут //Финансы для всех. – 2010.-№8. – С.6.

2. Свириденко А.А. Стан та перспективи розвитку страхового ринку в Україні //Фінанси України. – 2009. - №5. – С. 146-147.

3. Воробйов Ю.Н., Воробйова Є.І., Ворошило В.В. Страхування в Україні: тенденції й особистості розвитку // Экономика и управление. – 2009. - №2-3. – с. 20-25.

4. Мних М.В. Страхування в Україні: сучасна теорія і практика: Підручник. – К.: Знання України, 2009.-284 с.

5. Самойловский А.Л. Пропозицїї щодо вдосконалення страхового ринку України // Фінанси України. -2010.- №7.-с. 39-45.

6. Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг [Електронний ресурс] – Режим доступу: < http://www.dfp.gov.ua>