Вірста Ірина Іванівна

Буковинський Державний фінансово-економічний Університет

Розвиток та проблеми іпотечного кредитування в Україні

Іпотечний ринок є одним з найважливіших механізмів ринкової економіки, і іпотека є суттєвим фактором економічного і соціального розвитку суспільства. Однак через різні умови ефективність використання нерухомості з метою збільшення капіталу не відповідає економічному потенціалу, що закладений в ній. Головна проблема сьогодні полягає у відсутності загальної концепції іпотеки як механізму використання ресурсів і системного підходу в дослідженні факторів, які впливають на ефективність роботи іпотечного механізму. Також ще однією проблемою є те, правове управління, державне управління не дозволяють повною мірою використовувати іпотеку як гарантію своєчасного повернення банківських позик і не сприяють розвитку іпотечного кредитування.[3]

Економічна нестабільність в Україні, що супроводжувалася високими темпами інфляції, затяжними кризовими явищами на світових фінансових ринках, негативно вплинула на іпотечний бізнес банків. Темпи приросту заборгованості становили 31,4 %, тобто приріст нових іпотечних позик становив 15,6 млрд. грн.. Частка іпотеки в загальному кредитному портфелі банків дорівнювала 14,2 %, а в кредитуванні фізичних осіб на іпотечні кредити припадало 40,1 %. Загалом було видано 44386 іпотечних кредитів.[5]

На даний момент в Україні відсутній єдиний реєстр прав на нерухоме майно. Це не дозволяє кредиторам з'ясовувати, хто має право власності на даний об'єкт нерухомості, зокрема, переконатись у відсутності права власності на нього в третьої особи. Чинні реєстри є розрізненими і недоступні широкому загалу. Процедури реалізації цього права через суд є великою мірою непевними і пов'язані з великими витратами часу і коштів. У незручному становищі опиняється кредитодавець ще й через те, що він не може продати свій кредитний портфель. Закон України "Про іпотечне кредитування" містить положення, за якими операції з іпотечними кредитами можуть призвести до ситуації, коли іпотечний договір втрачає чинність, на підставі чого кредитодавець подає позов на боржника. Ці положення можуть обмежити надання потенційними кредитодавцями довгострокових кредитів.[1]

Аналізуючи чинну територіальну структуру іпотечного ринку в Україні, то лідером є Київська область, друге місце займає Одеська область, третє – Дніпропетровська.[2] Спостерігається значна концентрація іпотечного капіталу в регіонах з високим рівнем ділової та промислової активності. В Україні кредити надають, як і в гривнях, так і в інших валютах, але відсотки значно відрізняються.До складу лідерів іпотечного кредитування сьогодні належать: 1 місце – Пробанк 28,95%, 2 місце – ЕximБанк 28,00 %, 3 місце – УкрсоцБанк 16,43%, 4 місце – ПравексБанк 11,3%. [1]

Оцінка статистичних даних свідчить про зменшення обсягів кредитування за серпень-вересень 2011 р. на нерухомість за всіма напрямами у розрізі строків погашення. Виходячи з цих умов комерційні банки можуть приймати два суперечливих рішення: по-перше, відмова від здійснення іпотечного кредитування на певний період часу; по-друге, позитивне рішення і надання кредитів під заставу. Перше ствердження досить агресивне, тому що банки при наданні кредитів під заставу отримують мінімальні ризики - отримується певний запас ліквідності (застава оцінюється на 20-30 % вище ніж сума наданого кредиту), але фактор часу грає не на користь комерційним банкам і вони беруть на себе більші ризики. [4]

Сучасний розвиток економік країн має циклічний характер, тому при веденні банківської справи необхідно враховувати причини і наслідки глобальних кризових явищ. Наявність повних і компетентних висновків аналітиків дозволяє фінансовим інститутам лавірувати в умовах сучасних кризових явищ світового походження.

Розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим і гострим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи. Побудова надійного підґрунтя для розвитку іпотечного кредитування в Україні має стати основою формування сучасних підходів до вирішення, як перелічених проблем, так і інших проблем іпотечного кредитування.

Список використаної літератури

1. Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» (Відомості Верховної Ради України (ВВР), ) / [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua

2. НБУ Статистичний випуск. Кредити та депозити. Серпень 2011 / [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua

3. Токар Я.В. Перспектива розвитку іпотечного кредиту в Україні // Бібліотека ONLINE // [Електронний ресурс]. - Режим доступа: URL: http://udau.edu.ua/library.php

4. Іпотечне кредитування оживе до кінця 2011 року – експерти // Кореспондент.net – 2011 р. / / [Електронний ресурс]. - Режим доступа: URL: http://ua.korrespondent.net

5. НБУ Статистичний випуск / [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua