УДК 347.2/.3 З.М. Хасанов Л.Т. Мусакалимова

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛЬЯ

Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитования, финансовый кризис, рынок жилья, жилищное строительство.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в настоящее время приобретает особую актуальность в свете принятия ряда нормативно правовых документов, программ, стратегии в области ипотечного кредитования. Теоретический анализ существующих взглядов на СИЖК показал, что при чаще используется структурно-функциональный подход, редко –институциональный и системный. Одним из проблем в развитии ипотечного капитала, характерна российского ипотечного рынка, как проявление институциональных дефицитов, выражается в его неравномерном распределении в регионах, в выделении периферийных зон и центра в незначительном количестве регионов с высоким ипотечным потенциалом и минимальном риском[5]. Рынок жилья и государственная жилищная политика жилищного строительство 2010-2011 года будет сокращаться, а для нормализации ситуации требуется осознанная государственной политики, а не только антикризисные меры[1]. Доступность жилья, несмотря на значительный объемы средств, не увеличивается прежде всего из-за высоких издержек преодоления административных барьеров при решении инфраструктурных проблем; чтобы получить материнский капитал, потребуется обратиться в десятки органов власти; подтверждать социальные услуги, по которым происходит увеличение выплат, придется много месяцев и по десяткам адресов. Крупные бюджетные влияния будут неэффективными без расширения существующих каналов доведения средств до потребителей, провидения административной реформы[2]. Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств. Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке — недвижимые вещи (земельные участки; предприятия; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты), права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Залогодержателем выступает банк, выдавший кредит. Если банк работает по собственной ипотечной программе, то он так и останется залогодержателем до полного погашения кредита. Если банк работает по федеральной программе ипотечного жилищного кредитования, то в течение 2-3 месяцев закладную у банка выкупит Агентство ипотечного жилищного кредитования. При смене залогодержателя, Вы будете извещены в письменном виде, обычно это извещение присылается по адресу приобретённой квартиры. Перечисление платежей по кредиту с вашего счета в пользу нового залогодержателя. Особенности ипотечного кредита - кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов. Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости. Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется обычно равными платежами — аннуитетами ( аннуитетный платеж ). Иная форма — дифференцированные платежи (когда кредит выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце). Достоинство этой формы платежей — меньшая сумма процентов (меньше переплата) т.к. быстрее идёт погашение кредита. Оформление ипотеки – сложная процедура, включающая сбор документов, андерраитинг, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение кредитного договора и договора купли - продажи. Здесь может понадобиться помощь ипотечного брокера (кредитного брокера, кредитного бюро) и помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит[3]. Рассмотрев преимущества ипотеки, переходим к недостаткам, среди которых самым главным является то, что по ипотеке покупка жилья обходится вдвое, а то и более дороже. Это связано с тем, что систематически заемщиком выплачиваются проценты по ипотечному кредиту и ежегодно производится обязательное страхование. Еще до получения ипотечного кредита заемщик вынужден нести предусмотренные в длительном процессе дополнительные расходы на оплату услуг оценочной компании, нотариуса, заплатить банку за рассмотрение заявки на ипотеку, сумма за ведение ссудного счета и т.д. Небольшие расходы в сумме достигают 10% первоначального взноса на приобретение ипотечного жилья. Ипотечные банки предъявляют огромное количество требований к заемщикам, что является дополнительным минусом ипотеки. Это может быть документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и гражданства, стаж работы на одном месте, предоставление поручителей и т.п. Перечислив преимущества и недостатки, но найти компромисс между ними каждый должен самостоятельно. Финансовый кризис неудовлетворительно сказался на возможности выбора ипотечного банка и ипотечной программы, но каждый, кто решил обратиться со своими жилищными проблемами в ипотеку, может, при желании, подобрать себе достойного партнера на данном рынке[4].

Библиографический список

1.Лушина,А.Л. Ипотека, кризис положение дел на рынке жилья // Российское предпринимательство 20011-№1-вып.1-91с.

2.ПлаксинС. Пути модернизации государственного аппарата: административная реформа и реформа государственной службы// Вопросы экономики№2-2008-с.73

3.http://exlin.ru/help/mortage.php

4.http://www.vipotek.ru/ipoteka/nedostatki-ipoteki.html

5.Клевцов,В.В. Теоретические аспекты функционирования системы ипотечного жилищного кредитования// Экономика, статистика и информатика №3-2010-с.27

В Статье анализируется проблемы ипотечного жилищного кредитования и его преимущества. Рассматриваются варианты приобретения жилья и возможности получения ипотеки

Сведения об авторах

1. Хасанов Загир Мубараякович, к.э.н ФГБОУ ВПО Башкрский ГАУ, г. Уфа, ул. 50-летия Октября, 34. Тел.: 89613716602 , адрес эл.почты.

2.Мусакалимова Лианна Танатаровна,студент, г.Уфа, ул.Бульвар Молодежи 4 к.934. Тел.89874876103, адрес эл.почты musakalimova89@mail.ru

Z. Khasanov, L.Musakalimova

ADVANTAGES AND DISADVANTAGES OF MORTGAGE HOUSING
Keywords: Residential Mortgage, financial crisis, housing market, housing.

Information about the authors

The paper analyzes the problems of mortgage lending and its benefits. Discusses options to purchase housing and the possibility of obtaining a mortgage
Information about the authors

1. Khasanov Zagier, k.e.n FGBOU VPO Bashkrsky GAU, Ufa, ul. 50th Anniversary of October, 34. Tel.: 89613716602 , E-mail address
2.Musakalimova Lianna, a student ul.Bulvar Youth 4 k.934. Tel.89874876103, e-mail musakalimova89@mail.ru