Космина О. М – асистент кафедри фінансів та кредиту,

Динисюк М. Д. - студентка

Вінницький національний аграрний університет

Страховий ринок та його діяльність

Вступ. В умовах сучасного розвитку національної економіки страховий ринок забезпечує ефективний захист від численних природних,техногенних та інших ризиків,сприяє ефективному способу перерозподілу фінансових ресурсів як на території держави,так і за її межами. Повноцінний страховий ринок забезпечує загальну економічну стабільність через розвиток всіх сфер господарювання та реалізацію державної соціальної політики. Аналіз останніх публікацій та досліджень. Вагомий внесок у дослідження теоретичних засад страхової діяльності зробили такі вчені України і ближнього зарубіжжя, як В.Базилевич, К.Воблий, Н.Грищенко, О.Заруба, О.Зубець, В.Корнєєв, С.Оселедець, А.Руденко, К.Турбіна, В.Шахов та ін.

На сьогоднішній день дана тема є актуальною, бо роль страхової діяльності в Україні загалом недооцінюється. Найбільш проблемним питанням у розвитку економіки є розробка комплексу заходів щодо створення повноцінного страхового ринку як обов’язкового атрибуту ринкової економіки.

Метою даної статті є висвітлення поняття страхування, визначення його функцій. Розкрити зміст страхового ринку та проаналізувати його діяльність.

Виклад основного матеріалу. У сучасній економіці страхування покликане задовольнити основну потребу людини – потребу в безпеці. Страхування підвищує інвестиційний потенціал країни, сприяє зростанню добробуту нації, дає змогу вирішити проблеми соціального і пенсійного забезпечення.

На нашу думку, з ускладненням економічних зв’язків та розвитком суспільних відносин зміст страхування ускладнюється. Взаємовідносини між страхувальниками і страховиками набувають досконаліших форм,що забезпечує ефективне використання можливостей страхування. Тому сутність страхування можна визначити лише через розгляд розвитку суспільного виробництва, визначення ролі і місця страхового фонду в цьому процесі.

Для визначення сутності страхового ринку необхідним є дослідження поняття страхування.

Згідно Закону України «Про страхування» страхування – це вид цивільних відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків) , визначених договором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Сутність і призначення страхування виявляють через його специфічні функції:

- ризикову (компенсаційну), в рамках якої відбувається перерозподіл грошової форми вартості серед учасників страхування в зв’язку з наслідками випадкових страхових подій;

- накопичувальну (заощаджувальну), яка полягає у збереженні коштів, що належать окремим суб’єктам відтворювальних процесів;

- попереджувальну (превентивну), яка втілюється в життя завдяки фінансуванню різноманітних заходів з попередження та зменшення негативних наслідків страхових випадків за рахунок коштів страхового фонду, а також підвищує ступінь захищеності страхувальників від прояву таких наслідків;

- інвестиційну, яка реалізується через рух коштів на ринку капіталу в результаті об’єднання незначних коштів страхувальників у великі інвестиційні фонди та спрямовується страховиками у різні інвестиційні вклади;

- контрольну, яка полягає в строго цільовому формуванні й використанні страхових фондів.[3]

Функції страхування реалізується через страховий ринок. Страховий ринок - це сфера економічних(господарських) відносин, у процесі яких формується попит і пропозиція на страхові послуги та здійснюється їхня надання. Іноді під цим поняттям розуміють усі форми надання страхового захисту. Страховий ринок визначається подекуди і як сфера грошових відносин,є об’єктом купівлі-продажу,є специфічним товаром-страховою послугою. Існує також думка,що під страховим ринком слід розуміти сукупність його суб’єктів і страхових послуг,які є предметом надання (купівлі-продажу). Страховий ринок визначається і як особлива,соціально-економічна структура,певна сфера грошових відносин,де об’єктом купівлі-продажу є страховий захист,формується попит і пропозиція на нього. Страховий ринок можна розглядати також як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства,як сукупність страхових організацій,які беруть участь у наданні відповідних страхових послуг.

Страховий ринок є досить складним явищем, має свою внутрішню структурну будову та зовнішнє оточення. Його внутрішня будова,з одного боку,представлена суб’єктами страхового ринку,з другого-страховими продуктами,що реалізуються. Зовнішнє оточення представлене ланками фінансової системи держави та сферою міжнародних фінансів,зв’язок між якими визначається за напрямками руху грошових потоків.[2]

Одним з найголовніших суб’єктів страхового ринку є страховик, який свою роботу здійснює через страхові компанії. Підсумки діяльності страхових компаній за І півріччя 2011 року.

Ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових компаній станом на 30.06.2011 становила 446, у тому числі СК "life" – 65 компаній, СК"non-life" – 381 компанію, (станом на 30.06.2010 – 441 компанія, у тому числі СК "life" – 68 компаній, СК "non-life" – 373 компанії). У І півріччі 2011 року на ринку страхування відбулося незначне „пожвавлення”, при цьому показники ще не досягли докризових значень. У порівнянні з І півріччям 2010 року на 1 406,1 млн. грн. (14,6%)збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 2 024,0 млн. грн. (36,2%). Основним фактором зростання валових страхових премій у порівнянні з І півріччям 2010 року стало збільшення обсягу валових страхових премій, зокрема, з таких видів страхування, як: обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ) (збільшення валових страхових платежів на 338,1 млн. грн. (44,0%)); страхування фінансових ризиків(збільшення валових страхових премій на 256,1 млн. грн. (23,4%)); страхування життя (збільшення валових страхових премій на 200,5 млн. грн. (59,7%)); страхування відповідальності перед третіми особами (збільшення валових страхових премій на 145,7 млн. грн. (31,9%)). Питома вага чистих страхових премій у валових страхових преміях за І півріччя 2011 року становила 68,9%, що на 10,9 в.п. більше в порівнянні з І півріччям 2010 року. За І півріччя 2011 року відстежується тенденція зростання деяких показників страхової діяльності. Так, при зростанні на 36,2% обсягів чистих страхових премій, на 18,6% зросли обсяги сформованих страхових резервів. На 7,0% зріс обсяг активів, визначених законодавством для представлення коштів страхових резервів. У порівнянні з І півріччям 2010 року на 5,3% зменшилися валові страхові виплати/відшкодування, обсяг чистих страхових виплат зменшився на 1,7%. На зменшення чистих страхових виплат, в першу чергу, вплинули такі зміни: на 161,3 млн. грн. (12,4%) зменшилися чисті страхові виплати з авто страхування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка"); на 62,4 млн. грн. (85,8%) зменшилися виплати зі страхування кредитів; на 16,7 млн. грн. (22,1%) зменшилися виплати зі страхування майна. [4]

Основні показники діяльності страхового ринку та його динаміка

	І півріччя 2010	І півріччя 2011	Темпи приростуІ півріччя 2011 /Іпівріччя2010
			млн. грн.	%
Кількість договорів страхування, укладених протягом звітного періоду, тис.одиниць
Кількість договорів, крім договорів з обов’язкового страхування від нещасних випадків на транспорті, у тому числі:	11 879,4	12 860,6	-	8,3
- зі страхувальниками–фізичними особами	10429,4	10880,5	-	4,3
Кількість договорів з обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті	271046,4 -	288996,7	-	6,6
Страхова діяльність, млн. грн.
Валові страхові премії	9 635,9	11 042,0	1 406,1	14,6
Валові страхові виплати	2 619,4	2 481,7	-137,7	-5,3
Рівень валових виплат, %	27,2%	22,5%	-	-
Чисті* страхові премії	5 588,3	7 612,3	2 024,0	36,2
Чисті* страхові виплати	2 474,2	2 431,8	-42,4	-1,7
Рівень чистих виплат, %	44,3%	31,9%	-	-
Перестрахування, млн. грн.
Сплачено на перестрахування, у тому числі:	4 546,7	4 014,1	-532,6	-11,7
- перестраховикам-резидентам	4 047,6 3	429,6	-618,0	-15,3
- перестраховикам-нерезидентам	499,1	584,5	85,4	17,1
Виплати,компенсовані перестраховиками у тому числі:	233,8	212,0	-21,8	-9,3
- перестраховиками-резидентами	145,2	49,8	-95,4	-65,7
- перестраховиками-нерезидентами	88,6	162,2	73,6	83,1
Отримані страхові премії від перестрахувальників-нерезидентів	116,8	172,9	56,1	48,0
Виплати,компенсовані перестрахувальникам-нерезидентам	408,1	573,8	165,7	40,6
Страхові резерви, млн. грн.
Обсяг сформованих страхових резервів	9 393,5	11 136,1	1 742,6	18,6
- резерви зі страхування життя	1 902,8	2 416,8	514,0	27,0
- технічні резерви	7 490,7	8 719,3	1 228,6	16,4
Активи страховиків та статутний капітал, млн. грн.
Загальні активи страховиків (згідно з формою1 (П(С)БО 2))	43 166,2	42 844,6	-321,6	-0,7
Активи, визначені ст. 31 Закону України «Про страхування» для представлення коштів страхових резервів	24 435,9	26 142,6	1 706,7	7,0
Обсяг сплачених статутних капіталів	14 563,0	13 546,3	-1016,7	-7,0

*Згідно сайту Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України

Висновки. Таким чином, за результатами проведеного дослідження було визначено,що страхування — одна з форм охорони майнових й особистих інтересів застрахованих, які сплачують внески (премії) до страхових організацій і дістають відшкодування втрат, що виникають у наслідок стихійного лиха і нещасних випадків. Основними функціями страхування є ризикова, накопичувальна, попереджувальна , інвестиційна та контрольна. Функції страхування реалізується через страховий ринок. Страховий ринок є невід’ємним елементом ринкової економіки,який виступає одночасно елементом ринку фінансових послуг. Він є формою організації економічних відносин у сфері грошового обігу з формування та використання страхового фонду й інших фондів та ресурсів страховика за допомогою купівлі-продажу страхових продуктів. Проаналізувавши роботу страхових компаній, ми побачили, що майже всі показники зросли, а це свідчить про перспективу розвитку страхування в Україні.

Список використаної літератури: 1.Залєтов, О.Вплив світової кризи на сучасний страховий ринок України / О. Залєтов // Світ фінансів. - 2011. - № 3. - C. 95-100. 2.Рєзнікова В.Посередництво на страховому ринку України /В.Рєзнікова//Право України.-2010.-№4.-С.275-278. 3.Сподарева О.Г.Теоретичні засади функціонування страхового ринку в ринкових умовах господарювання / О. Г. Сподарева // Економіка та держава. - 2010. - № 5. - C. 54-56. 4.http://www.dfp.gov.ua-Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України