Гречихина В.А.

Донецкий национальный университет экономики и торговли

имени М.И. Туган -Барановского

Интернет – банкинг : проблемы развития и конфиденциальности

Интернет – банкинг - это общее название технологий ДБО, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, т.е. отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Именно универсальность механизма Интернет - банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности Интернет -банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками.

Актуальность данной темы вытекает из того, что интернет – банкинг служит средством более эффективного и быстрого осуществления банковских операций, позволяет снижать себестоимость банковских услуг, а его широкое развитие расширит круг услуг банковских учреждений и повысит эффективность обслуживания их клиентов.

При помощи Интернет - банкинга сегодня в Украине осуществляется не более 1 – 2% от общего количества банковских операций (для сравнения: в европейских странах – до 25-30%). Основная причина такого невысокого спроса на банковские услуги такого характера - это недоверие по отношению к безопасности сетевых операций и их конфиденциальности.

В Украине первопроходцем в розничном Интернет - банкинге на отечественном рынке стал Приват-Банк, в 2001 году запустивший систему Приват24. В 2006 году услуги Интернет -банкинга населению предлагали уже около десятка крупных банков. По информации экспертов, к концу текущего года количество таких финучреждений как минимум удвоится. Системы дистанционного банковского обслуживания устанавливают большинство крупных банков.

Появление Интернет - банкинга на нашем рынке произошло не так давно, и подавляющее большинство банков до сих пор предоставляет своим клиентам лишь минимальное количество операций: уведомление о текущем состоянии счета, в том числе телефонный и мобильный банкинг (позволяет получать информацию о состоянии счета и проведенных транзакциях по телефону или при помощи SMS), блокировка платежной карты, заказ новых карт. Полный Интернет -банкинг на сегодняшний день в Украине своим клиентам предоставляют в основном крупные банки: "Аваль", ИМЭКСБАНК, ПриватБанк, УкрСиббанк, Укрэксимбанк, банк "Финансы и Кредит" и ряд других.

Интернет - банкинг связан с большим риском мошенничества. Именно поэтому большинство клиентов украинских банков относятся к данному виду банковских услуг с опаской. Прежде всего, их волнует безопасность подобных операций, как в отношении конфиденциальности сделок, так и в плане гарантий защиты от несанкционированного доступа к счетам. Подтверждением существующему недоверию пользователей Интернет - услуг является ряд случаев, в которых посредством разосланного вируса, мошенниками были списаны средства со счетов клиентов банка.

Для защиты данных банки применяют специальные средства шифрования. Злоумышленникам, укравшим информацию, придется дополнительно взламывать криптозащиту. Кроме того, украинское законодательство обязывает банки устанавливать ограничения на количество и сумму операций в течение дня и в течение месяца. Из-за ограничений взлом становится невыгодным.

Однако приобрести все необходимое оборудование для сетевого обслуживания имеют возможность только крупные банки из-за дороговизны средств защиты. Причиной неразвитости Интернет – банкинга можно также назвать и то, что многие банковские учреждения не могут работать в системах из-за нерешенной проблемы защиты информационных ресурсов.

Мошенничество — главная, но не единственная проблема e-banking. Как показывает практика, работа в системе ИБ периодически дает сбои: может не работать сайт банка, или возникать проблемы с качеством услуг, оказываемых Интернет - провайдерами.

В 2004 году проблема отсутствия необходимого законодательного поля в сфере защиты информационных ресурсов была частично решена: был принят закон «О цифровой подписи», который позволяет соблюдать конфиденциальность информации, контроль доступа к ней, аутентификацию, целостность и неопровергаемость информации. Принятый закон стимулирует развитие в Украине Интернет - банкинга и Интернет – коммерции.

От мошенничества в сети никто не застрахован и закон «О цифровой подписи» не является гарантом безопасности банковских услуг. В таком случае самый надежный способ уберечься от мошенничества - это частая смена пароля и логина, либо наличие хорошего антивирусный пакета. В случае если компьютер уже поражен вирусом Trojan.PWS.LDPinch, рекомендуется отключить его от Сети, проверить антивирусным сканером и после этого сменить все пароли. Если есть подозрение, что данные все же были украдены , то пароли-явки необходимо сменить или же оповестить службу клиентов о приостановке услуг электронного банкинга. Большинство банков советуют своим клиентам с подозрением относиться к письмам, в которых содержится просьба прислать реквизиты, исходящая якобы от имени банка.

Можно также установить лимит снятия средств с карты. В таком случае любая попытка снять крупные суммы попадет под проверку банка вплоть до звонка клиенту с уточнением проведения транзакции.

Еще один надежный способ защиты своей карты -- это услуга мобильного банкинга, которая предоставляет возможность получения информации об осуществлении транзакций с карты.

Неразвитость рынка ИБ — дело рук самих банкиров. Не хватает прежде всего специалистов и технической базы, необходимой для внедрения такого высокотехнологического сервиса.

Интернет – банкинг заслужит доверие только посредством обеспечения безопасности информационных ресурсов своих клиентов.