Экономика/3. Финансовые отношения

Вязмина М.В.

Научный руководитель: Гладкова О.В.

Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского

ПРОБЛЕМЫ РИСКОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Одним из перспективных направлений создания конкурентной рыночной среды является развитие малого бизнеса, который с каждым днем всё активнее заявляет о себе на кредитном рынке. При формировании большого спроса предприятий на кредит возникает большой риск и у банка – это не возврат кредитных средств.

Неопределенность и нестабильность экономики Украины создает предпосылки быстрого банкротства вновь созданных предприятий, что обуславливает возникновение значительного риска не платежа.

Актуальность проблемы заключается в том, что организация финансово-кредитного обслуживания предприятий и функционирование кредитной системы в целом играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур, но, в тоже время, с каждым днем все больше встречается случаев, когда субъекты малого бизнеса кредиты не возвращают. В свою очередь, от эффективности и бесперебойного функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными субъектами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Вопросами и проблемами рискового кредитования малого бизнеса занимаются многие ученые, такие как: М.А Фастовец, А.Н. Поддерёгин, Н. Жукова и др.

Целью данной статьи является рассмотрение проблем, с которыми сталкиваются банки и субъекты малого бизнеса при погашении кредита.

Малое предпринимательство — это неотъемлемая составная часть любой хозяйствующей системы, без которого экономика страны и общество в целом не может нормально развиваться.

Потребность субъектов малого бизнеса на банковские кредиты на много больше, чем у других субъектов рынка, это обусловлено следующими причинами:

- малые предприятия чаще других создают и реализуют высокоэффективные и высокоприбыльные проекты, требующие сравнительно небольших капиталовложений;

- малому бизнесу присущ быстрый оборот средств;

- субъекты малого бизнеса могут привлечь кредитные средства по проценту не ниже от принятых для больших предприятий

Риск, как экономическая категория характеризует в будущих периодах негативные последствия определенных управленческих решений, принятых в условиях не определенности. Наступление риска может сказаться на деятельности банка, как негативно (ущерб, убытки), так и позитивно (доход, прибыль).

Под рисковым кредитованием малого бизнеса нужно понимать вероятность возникновения, при кредитовании, потери основной суммы долга, из-за возможности отсутствия платежа.

Кредитные риски классифицируются по сфере возникновения на:

1) внешние

2) со стороны банка

3) со стороны клиента

Кредитный риск возникает вследствие совокупности действий или бездействий вышеперечисленных субъектов.

К специфическим характеристикам рискового кредитования малого бизнеса в Украине относятся:

1) трудности при оценке финансового состояния потенциального клиента;

2) отсутствие у залогового имущества;

3) высокий кредитный риск, при кредитовании «идей», когда не достаточно начального капитала;

4) повышенный риск при кредитовании новых предприятий;

Дальнейшее развитие малого бизнеса в Украине в значительной степени зависит от финансового обеспечения его деятельности банковскими структурами и решения вышеуказанных проблем. Предоставляя кредиты банки, идут на очень большой риск, в большинстве случаев этот риск бывает оправданным и является выгодным для двух сторон.

Эффективное регулирование рисков при осуществлении банками операций кредитного характера способствует, как повышению экономической эффективности кредитной деятельности банковского учреждения и стабилизации экономики в целом.

Литература:

1. Н.Жукова Особенности кредитования коммерческими банками субъектов хозяйствования в Украине//Багковское дело.-2006.-№2.-С.65-71

2. Кредитование малого бизнеса // Весник НБУ.-2007.-№2

3. А.М. Поддерёгин Финансы предприятия. Учебник.-К.:КНЕУ, 2006.-574с.