Рашевська К.В., Клімович І.М.

Харківський торговельно-економічний інститут КНТЕУ, Україна

ОСОБЛИВОСТІ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОГО СТРАХУВАННЯ УКРАЇНІ

У нашій країні співпраця страхових компаній з банками - явище досить поширене, але реалізується воно далеко не в формі класичного bancassurance.

Мета банківського страхування полягає в тому, що банк виступає повноцінним каналом продажу страхової послуги. Саме продажу послуги, як такої, а не виключно предметів застави. У цьому випадку для співробітників банку ця операція така ж як відкриття кредитного рахунку або видача пластикової карти. Вони проходять спеціальні тренінги і добре знають продукти, які пропонують.

За кордоном, де банківське страхування працює давно і успішно, продаж страхових продуктів в банку сприймається клієнтами як абсолютно звичайна практика - вони не відчувають різницю, купуючи страхові продукти в банку або безпосередньо у страховій компанії.

Так історично склалося, що в нашій країні банківське страхування тісно пов'язане зі страхуванням предмета застави. У кризу, коли рівень кредитування різко впав, сильно скоротилися і продажі банківського страхування. З відносною стабілізацією фінансового стану в країні і поступовим відновленням кредитування, почало оживати і страхування.

Тільки такої форми взаємодії банку і страхової компанії - недостатньо.

З недавніх пір на ринку спостерігається незначне розвиток в Україну класичною для Європи схеми банківського страхування, а саме не заставного страхування. Саме таке страхування стане найактуальнішим трендом найближчого часу.

Це питання довгострокової перспективи і головною перешкодою на цьому шляху є загальна незрілість ринку.

Співпраця з банками для страхових компаній - це не тільки стабільний канал збуту страхових послуг і взаємне користування загальною базою клієнтів.

Однозначно відповісти на питання наскільки велика зацікавленість обох фінансових структур в даному виді співробітництва складно, тому що все залежить від ставлення до співпраці обох партнерів. Деякі банки сприймають банківське страхування як допоміжну операцію, необхідну для здійснення основної - отримання кредиту. У цьому випадку і зацікавленість банку у партнерстві невелика. Є й банки, які сприймають продаж страхування як додаткової послуги для клієнта, а також можливість отримання додаткового комісійного доходу від продажів.

Тобто банки свідомо обмежуються страхуванням предмета застави і часто не враховують у роботі інтереси і потреби клієнтів, які, в свою чергу, відносяться до страхування як до податку, примусу, або як до одного з умов отримання кредиту. А для того, щоб клієнт сприймав цю послугу, як елемент власного фінансового захисту і спокою, він на момент покупки страхового поліса має отримати повну і вичерпну інформацію про нього.

Розуміння переваг продукту перетворює банківського клієнта на справжнього споживача страхової послуги, який, можливо, продовжить співпрацю зі страховою компанією навіть після погашення кредиту.

Страхові компанії також часто обмежують себе, зупиняючись на тому, що банк для них - це тільки клієнтська база. Але для активних компаній, які працюють на перспективу, ця модель співпраці, дозволяє максимально використовувати свої можливості і можливості банку, щоб створити оптимальні умови для клієнта.

Одним з головних і безумовних переваг банківського страхування для страхової компанії та її клієнтів є отримання додаткових точок продажів та каналів доступу до страхових послуг. Клієнт отримує можливість придбати поліс в зручному для нього місці: в офісі компанії, у банку або у автодилера.

Перспективи успішної моделі банківського страхування важко недооцінити, адже, в своєму класичному вигляді, вона вигідна всім сторонам: і банку, і страхової компанії. А їхні клієнти при цьому отримують повний набір послуг з максимальним комфортом.

Практика партнерських відносин в Україні відрізняється від закордонної, причина - в специфіці українського ринку фінансових послуг. Це відбувається через відсутність нормативного взаємодії між кредитними та страховими організаціями на рівні регулювання, а також внаслідок не дуже широкої поширеності страхування, недовіри клієнтів і не відкритості страхових послуг.

В даний момент банківсько-страхові відносини обмежуються страхуванням застави та відповідальності за погашення кредиту позичальника. Тут проглядається розвиток паралельного продуктового ряду, який не пов'язаний з кредитуванням. Це може бути продаж масових страхових продуктів через мережу відділень банку. У такому випадку перелік страхових продуктів для масової реалізації через мережу відділень банків може бути таким: ОСАГО, КАСКО, страхування життя, страхування домашнього майна громадян (експрес-страхування).

Література:

1. http://news.ligazakon.ua/news/2011/7/25/46677.htm

2. Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України http://www.fsu.gov.ua/stream/show/id/35/subject/426