Стрибульська Т.В., Ворошан А.Д.
м. Чернівці, Україна
Буковинський державний фінансово – економічний університет
Сучасний стан та
перспективи розвитку ринку страхування життя в
Україні
Страхування життя є однією із підгалузей особистого страхування,
яке в себе включає також страхування від нещасних випадків та особисте
страхування. Ці всі види страхування передбачають
надання
захисту застрахованих осіб у випадку настання несприятливих подій для їхнього
життя та здоров’я.
Дослідженням такого
сегменту страхового ринку, як страхування життя займалось досить багато вчених,
зокрема такі як Шарвадзе Л., Адамович В., Васильчишин О., Бєдяєва К., Віхорева
Н., Тарасова Н. та інші.
В розвинених країнах світу страхування життя є важливим напрямком діяльності переважної більшості страхових компаній та важливою складовою в системі страхового захисту інтересів громадян. В Україні ж страхування життя поки не так широко поширене. Зокрема, на відміну від інших видів страхування, страхування життя в Україні і досі перебуває на етапі становлення. Рівень поширення страхування життя складає лише 0,01% - зовсім незначну частину порівняно з 3,06% в Німеччині або 1,04% в Польщі. Відповідно до оцінок експертів, на сьогодні лише 10% існуючих в Україні ризиків застраховано [2].
Проте поступово
страховий ринок України набирає обертів. Якщо для прикладу взяти підсумки
діяльності
у 2010 році СК «Фортіс Страхування Життя Україна», то ця компанія збільшила збір страхових премій на 30% порівняно з 2009 роком - до 31 161
тис. грн. Обсяг сформованих
страхових резервів станом на 31.12.2010 р. дорівнював 44 298 тис. грн., що на
34% перевищує показник попереднього року. Впродовж звітного періоду СК «Фортіс
Страхування Життя Україна» здійснила страхові виплати на суму 1 169 тис. грн.
по 602 страхових випадках. У цей період було укладено 8 582 нових договорів
страхування життя [3].
На сучасному етапі надійному розвитку
страхування життя в Україні перешкоджають численні проблеми економічного, нормативно-правового,
організаційно-методологічного, інформаційно-аналітичного, кадрового і
технологічного характеру. До основних
проблем у цій сфері можна віднести
такі, як низький рівень платоспроможності і страхової культури населення,
недовіра громадян як до страхування в цілому, так і до страхування життя, а
також негативний вплив на розвиток
страхового ринку світової фінансово - економічної кризи.
Інша тенденція ринку - прихід іноземних страховиків на
український ринок та нарощування їх потужності. Фактично вже сьогодні
вітчизняні компанії не можуть конкурувати з іноземними, так як останні мають
багаторічний досвід, передові програми, сформований імідж. Конкуренція на
страховому ринку зростає, проте це йде тільки на користь як компаніям, так і
споживачам цих послуг.
Крім того, необхідно відмітити, що на
українському страховому ринку часто зустрічаються випадки шахрайства:
шахрайство з боку страхових компаній – злочини стосовно клієнтів, або ж
шахрайство з боку страхувальників – злочини щодо страхової компанії. У сфері страхування життя досить часто
виникають злочини, пов’язані з інсценуванням власної смерті ( у тому числі, яка
відбулась за межами країни постійного проживання), або ж нанесення тілесних
ушкоджень; приховуванням наявності смертельно небезпечних захворювань при
укладанні договору тощо. Варто зазначити, що такий досвід спостерігається не
лише в Україні, розмір страхових сум закордоном обчислюється десятками і
сотнями тисяч доларів [1].
Державна комісія з регулювання ринків
фінансових послуг України до проблем розвитку страхування також відносить
недостатність надійних фінансових активів для інвестування коштів страховиків .
Проте, незважаючи на існуючі проблеми, страхування життя є одним із пріоритетних напрямків розвитку
страхового ринку. Тому важливим є забезпечення його ефективного
функціонування. Зокрема, на VІ міжнародній
конференції «Світовий погляд на страхування життя в Східній Європі, СНД та Азії»
в Москві президент Ліги страхових організацій України Наталія Гудима зауважила,
що одним із основних факторів, що впливає на ринок є система оподаткування.
Вона також додала, що новий проект Податкового кодексу передбачає перехід ринку
страхування життя на загальну систему оподаткування. Зокрема, новий механізм,
запропонований страховиками передбачає віднімання з суми виплати величини
внесених застрахованою особою платежів, при цьому ставка податку повинна бути
такою ж, як і при оподаткуванні депозитів.
Вирішити головні проблеми цієї сфери допоможуть також більш досконале регулювання відносин у сфері
страхування життя, спрямоване на посилення страхового захисту і інтересів
громадян, створення умов для рівноправної участі страхових компаній в системі
недержавного пенсійного забезпечення. Для зниження шахрайства на ринку
особистого страхування необхідно налагодити обмін конкретною інформацією з
підозрілих справ із фахівцями різних компаній, а також налагодити
професійну та якісну взаємодію з медичними установами.
Таким чином, сучасний стан
страхового ринку ще далекий від запланованого, проте поступово, шляхом
проведення відповідних заходів у цій сфері, відбувається адаптація ринку до
сучасних умов і збільшення частки страхових внесків саме на страхування життя.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Шарвадзе Л.
Шахрайство та протидія йому у сфері страхування життя/ Л. Шарвадзе// Фінансовий
ринок України, 2011. - №2. - С.16-17.
2. Адамович В.В.
Проблеми розвитку страхування життя як соціально значимого виду страхування/ В.В. Адамович,
О.С. Васильчишин. - [Електронний ресурс]: Режим доступу:
http://forinsurer.com/public/02/11/23/118. - 29.09.09.