Экономические науки/ 1.Банки и банковская система.

Одажіу Д. Г.

Науковий керівник: Русул Л.В.

Буковинська державна фінансова академія, Україна

Сучасний стан та перспективи розвитку іпотечного страхування в Україні

Іпотечне кредитування є одним з тих напрямків ринку фінансових послуг, який динамічно розвивається та покликаний створити механізм довгострокового кредитування громадян із середніми доходами для придбання житла. На сьогодні тільки таке іпотечне кредитування, яке ефективно функціонує, зможе вирішити житлову проблему населення. Іпотеці, як і будь-якій іншій сфері людської діяльності, притаманна ймовірність несприятливого розвитку, а в умовах нестабільної законодавчої бази будь-які ризики стають критичними і загрожують зробити будь-який проект нездійсненним.

Вагомий внесок у вивченні питання іпотечного страхування зробили такі вчені, як Г. Дорофій, А. Бовкун, В. Савич, Н. Погорєльцева та інші.

Метою даної роботи є вивчення сучасного стану ринку страхування іпотеки, перспектив розвитку та удосконалення у майбутньому.

Необхідно зазначити, що першочерговою задачею страхування іпотеки є забезпечення всім учасникам захист від майнових втрат, а також гарантування своєчасного та повного відшкодування збитків, пов'язаних з настанням страхових випадків.

Іпотечне страхування спрямоване, у першу чергу, на полегшення життя банків у тому випадку, якщо позичальник не може розрахуватися за кредитом. Якщо позичальник виявляється неплатоспроможним, то придбана в кредит нерухомість, яка знаходиться в заставі у банка, вилучається і продається. За рахунок виручених коштів покриваються витрати кредитора. Однак ситуація на ринку може скластися таким чином, що цих грошей може виявитися недостатньо, щоб компенсувати суму основного боргу, відсотки за кредит, пеню і штрафи. Таке може статися, наприклад, у випадку падіння цін на нерухомість. Отже, страхування іпотеки вигідне головним учасникам ринку іпотечного кредитування [2, 21].

Сьогоднi в Українi можна видiлити три основних види страхування житлових примiщень: страхування нерухомого майна, страхування фiнансового ризику покупця нерухомостi (титульне страхування) та страхування від нещасного випадку позичальника.

Страхування нерухомого майна (квартири) передбачає страхування ризикiв його знищення, пошкодження або псування. Причиною такого пошкодження може бути затоплення, пожежа, вибух природного газу та iнше. Необхiдно зазначити, що вiдповiдно до ст. 7 Закону України “Про страхування” обов’язково має бути застрахований предмет iпотеки вiд ризикiв випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування. Таким чином, якщо квартира є предметом iпотеки, то така квартира повинна бути застрахована [1].

Iнший вид страхування, пов`язаний з житловою нерухомiстю – це так зване титульне страхування (страхування фiнансового ризику покупця нерухомостi). Вiдповiдно до умов цього виду страхування страхова компанiя компенсує збитки, пов’язанi з втратою права власностi на квартиру. Особливо цей ризик стосується квартир, придбаних на вторинному ринку.

Вiдомо, що на вторинному ринку нерухомості доволі проблематично з’ясувати всi юридичнi аспекти попереднiх продажiв цiєї нерухомостi. Таким чином повнiстю позбутися ризику втратити право власності на квартиру через перевiрку iсторiї продажiв є дуже складним завданням з практичної точки зору. За цих умов титульне страхування може слугувати додатковим механізмом забезпечення фiнансових iнтересiв покупця квартири [5].

Страхування від нещасного випадку отримувача іпотечного кредиту дозволяє банку у випадку інвалідності чи смерті клієнта залагодити всі питання, пов'язані з кредитом, без залучення родичів чи поручителів. Виплати за кредитом, як правило, істотні, і тому формуючи страхове покриття за нещасним випадком, його нерідко роблять мінімальним - щоб платіж був якнайменшим. В страхуванні іпотеки має бути зацікавлений не тільки банк, але й сам позичальник. Наприклад, якщо настає страховий випадок, то платіж за іпотекою буде сплачувати страхова компанія [3, 56].

Для укладення договору страхування необхідно заповнити заяву про страхування і надати необхідні документи. Договір страхування укладається на користь Банку-Кредитора (у розмірі заборгованості за кредитним договором, збільшеної на відсоток за користування кредитом).  Термін дії договору страхування рівний терміну дії кредитного договору.  Тариф обговорюється у кожному випадку окремо і може складати від 0,18% [4].

Отже, можна зробити висновок, що страхування іпотеки є перспективним видом страхування, оскільки у зв'язку з активним розвитком ринку нерухомості, майбутнім врегулюванням законодавчої бази. Крім того, у майбутньому в Україні можливе створення системи іпотечного страхування, яка б ефективно функціонувала та охоплювала всіх учасників ринку іпотеки. На подальший розвиток іпотечного страхування в нашій країні будуть впливати:

· стабільний фінансовий стан населення;

· активізація ролі держави в зміцненні та розвитку ринку іпотеки;

· розробка концепції розвитку іпотеки і страхування для задоволення потреб населення, бізнесу і держави в страховому захисті.

Література:

1. ЗУ «Про страхування» вiд 07.03.1996  № 85/96-ВР [http://zakon.rada.gov.ua]

2. Савич В. Сучасні проблеми страхування іпотеки /В. Савич// Вісник київського національного університету ім. Т. Шевченка. – 2008. - №81-82.- С.21 - 24

3. Погорєльцева Н. Еволюція іпотечного ринку у контексті розвитку ринку страхування /Н. Погорєльцева// Вісник київського національного університету ім. Т. Шевченка. – 2008. - №81-82.- С. 56-58

4. Офіційний сайт «Альянс Сервіс Україна» [http://www.allianz.ua]

5. Офіційний сайт «Ипотека в Украине» [http://www.ipoteka.net.ua]