*118563*

Проников А.В ст. препод. кафедры финансов и кредита СтИК филиал БУКЭП

Региональная кредитная система: структура,функционирование, тенденции развития.

Понятие система широко используется во всех направлениях науки. Система - (от др.-греч.Σύστημα - целое, составленное из частей; соединение) - множество элементов находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определённую целостность, единство. Исходя из этого, можно сказать, что банковская система - это не просто совокупность организаций по виду деятельности, участвующих в определенных процессах, состоящая из определенных частей разных экономических направлений и финансовых вложений организаций, находящихся в отношениях друг с другом по средствам экономических обязательств и участвующих в общем движении кредитно-финансовой системы. Это замкнутая цепь экономических последствий.

Региональная банковская система - есть квинтэссенция итогов развития регионального благосостояния. Состав и строение регионального сектора схоже с общероссийским двухуровневым развитием. Одна из приоритетных задач региональной системы - определяться в перманентном облуживании капитала, в процессе производства товарооборота реального сектора экономики, территориальной направленности. Региональная банковская система является основным звеном в кредитно-финансовой политике государства, так как обслуживает региональный хозяйственный оборот.

Развитие банковской системы в регионе, прежде всего, имеет четкую зависимость от степени совершенствования реального сектора экономики. Банковское учреждение - есть составляющая, обсуживающая и обеспечивающая бесперебойное пополнение оборотных средств в процессе производства товара или услуги. Развитая экономическая инфраструктура реального сектора экономики в регионе - это благоприятная экономическая почва для регионального банковского сектора. Однако, в современной экономической ситуации практически невозможно развитие реального сектора экономики в регионе без развивающегося банковского сектора. В регионе присутствуют банки далекие от развития и культуры региона присутствия, понятно, что можно сделать вывод, что развитие регионов России зависит от маркетинговых ходов банков, в капитализации которых участвуют заграничные источники, часто не афишированные. В процессе функционирования национальной кредитной системы формируется финансовый региональный потенциал, для освоения которого банковские учреждения открывают филиалы, развивая экономику региона. Банки находящиеся сравнительно далеко от места расположения своих филиалов и представительств зарабатывают деньги за счет регионального движения в рентабельных ответвлениях региональной экономики.

Регионы России имеют волатильность в своем развитии. Для экономического становления каждого субъекта Российской федерации необходим подход, учитывающий географическое положение региона, этнические нормы, приоритетные направления развития экономики, политическую ситуацию в регионе. Все эти факторы существенным образом отличаются по регионам России. Большое различие этих региональных составляющих обуславливает более детальный подход к определению банковских продуктов.

Закон «О банках и банковской деятельности» в 1990 году - это первый шаг на пути становления новой формы банковской системы. Ставропольский край не был исключением. В 1990-1992 годах на Ставрополье было зарегистрировано 43 банковских учреждения. Практически каждый краевой район имел свой коммерческий банк. Региональная банковская система Ставрополья со временем была подвержена рецессии. Критический спад участников региональной банковской инфраструктуры пришелся на начало 2000-х годов. Это дает основание считать, что открывая банковские учреждения его учредители, не ставили перед собой цели паллиативной прибыльности. Причины закрытия: недостаточность капитала, небольшая клиентская база, плохое качество активов, легитимное давление ЦБ. Негативным является и то, что в регионе вот уже на протяжении 20 лет не открывались банки. Общая динамика числа банков зарегистрированных на территории Ставропольского края приведена на рисунке №1.

Рисунок №1Динамика численности участников банковской системы Ставропольского края.

Экстенсивный экономический характер 90-х открывал возможности распределения свободных денежных средств законным путем. Капитальная база была крайне слаба, высокий уровень инфляции был квинтэссенцией для проведения пассивных операций. Тем самым, обеспечивая ресурсную базу для активных операций в регионе. Экономическое давление вытеснило слабые регрессивные банки, отсеялись и поклонники спекулятивных операций. Оставшиеся участники капитализировались, набирая свою ресурсную базу для выхода на всероссийский уровень. Бытует мнение, что в России не хватает банковских учреждений на всех жителей страны для комфортного существования. Также недостает объема долгосрочных активных операций, в связи с чем открытие региональных банков практически непосильная задача перед объемами крупных федеральных игроков банковского сектора. Наши исследования по определению структуры активных потребителей банковского сектора для физических лиц позволили получить следующую картину (рис №2).

3% сверхбогатые люди

23% средний класс

74% низший класс

Рисунок №2 Состояние классовости населения России.

Как видно, основную долю клиентов составляют 23 процента среднего класса населения. Конечно это мнение сугубо субъективное и основанное на личностном наблюдении автора. 74 % процента пользуются услугами банков отчасти. Следовательно, вопросы о том, что банков не хватает на всех совершенно ошибочно. Есть конечно территориальные вопросы, но они есть всегда. В конечном итоге в ходе городских циклов жизни населения, банковский сектор прокрывает своим обслуживанием население, которое соответствует представлениям банков о клиенте в должном объеме.

Важным является вопрос о возросшей роли региональных банков в общей банковской инфраструктуре. Следует отметить, что для различных регионов это неоднозначно. Если говорить о ЦФО, то возможно говорить о стабильном росте доли регионов, но по другим регионам, в том числе и на Ставрополье, то вопрос остается открытым.На наш взгляд тенденциям роста нужно дать должное развитие, как важного фактора регионального сектора экономики. Для этого необходимо ослабить давление ЦБ на область регионального развития и обеспечить поддержку муниципальных властей региона. Но говорилось выше, в регионе с постоянными крупными игроками крайне тяжело региональному банку с малой капитальной базой. Однако, если поднять вопрос о конкуренции, то в современное время конкуренция как явление отсутствует. Ее можно заменить понятием обширного выбора в Ставрополе и нехваткой последнего в крае. Банки конкурируют между собой за клиента, не понижение ставок, за пестротой и интенсивностью рекламы. Филиальным преимуществом и качеством обслуживания, которое оставляет желать лучшего. По обширности распространения лидирующее место занимает Сбербанк. Он представлен в каждом населенном пункте Ставропольского края. Остальные игроки сосредоточены или в Ставрополе или на территории Кавказских Минеральных вод. В настоящее время в банковской системе региона функционируют 6 банковских учреждений, зарегистрированных на территории края с 20 летним опытом работы. Головные офисы сосредоточены в основной массе в юго-восточной части Ставропольского края. Остальное насыщение рынка банковскими услугами осуществляют банки других регионов, открывшие в Ставропольском крае свои дополнительные офисы или филиалы

Рисунок №3 Территориальная расположенность банков в Ставропольском крае.

Из рисунка №3 видно, что наибольшая концентрация именно в Шпаковском районе, непосредственно в Ставрополе. Предгорный район, представленный цепочкой небольших городов-курортов, имеет наибольшее количество банковских учреждений. Остальные районы края достаточно малы, и тем самым не интересны. Большинство банков оказывают свои услуги на расстоянии 50 км от места нахождения офиса. Это компенсирует некоторые вопросы, связанные с нехваткой банков в регионе. Однако, кроме плохих активов в кредитный портфель, банки там ничего не находят.

Таблица №2

Сводные данные по проводимым операциям. Данные ЦБ РФ за 2011 год. Прирост в процентном соотношении.	Зарегистрированные на территории Ставропольского края	Зарегистрированные за пределами Ставропольского края	Доля из общего объема
			Ставрольские банки	Банки других регионов
Активы	10%	26%	7%	93%
Кредиты физ.лица	25%	24%	3%	97%
Кредиты юр. лица	34%	26%	4%	96%
Вклады физ.лица	21%	15%	6%	94%
Вклады юр. лица	15%	24%	6%	94%
Просрочка физ. лица
Просрочка юр.лица	-30%	7%

Таблица №2 дает нам информацию о том, что Ставропольский банковский сектор участвует по основным параметрам банковских услуг на 5,2% от общего объема предоставленных услуг в регионе. Что не дает нам права говорить о каком-либо участии региональных банков в развитии региона, где они зарегистрированы. Они участвуют в процессе, но скорей косвенно и совершенно не могут противостоять обильной экспансии не краевых банков. Можно предположить, что местные банки продолжают свою работу только за счет клиентов, которые имеют к ним доверие в течение многих лет совместной работы. Что касается новых клиентов, то большую часть забирают банки других регионов.

Обзор литературы:

Интернет источник: www.cbr.ru,

Интернет источник: www.stavstat.ru.