ПРОБЛЕМЫ МИКРОСТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

*119828*

Ионов А.Ч. , д.э.н., профессор

Ставропольский институт кооперации

ПРОБЛЕМЫ МИКРОСТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Страхование является мощным инструментом снижения ущерба при наступлении страховых случаев, иногда - единственным. В момент наступления неблагоприятного события пострадавший оказывается в ситуации, когда необходимость привлечь средства для восстановления имущества или здоровья требует сил, времени и возможностей. Рост крупных катастрофических рисков ставит перед государством задачи по поиску дополнительных инструментов снижения потерь и помощи населению. Социально-экономический уровень различных групп населения позволяет в той или иной степени самостоятельно возместить ущерб, но это вызывает целый комплекс проблем для бедных слоев населения, поскольку наиболее уязвимыми в критических ситуациях оказываются именно они. Частично решить эти проблемы позволяет механизм микрострахования.

Микрострахование представляет собой систему страхования граждан, имеющих невысокий доход. Механизмы микрострахования позволяют защитить представителей бедных слоев населения от различных форм риска: несчастных случаев, болезней, смерти родственников, природных бедствий и материального ущерба, и взамен обеспечивают выплату страховых премий с учетом предпочтений страхователей и их материального достатка.

Согласно данным Инновационной системы микрострахования (Microinsurance Innovation Facility), Международной организации труда (International Labour Organization), и Мюнхенского перестраховочного общества (Munich Re Foundation) количество людей, охваченных системами микрострахования, увеличилось с 78 млн. в 2007г. до 135 млн. в 2009г. и на сегодняшний день составляет 500 млн. человек [1,C.11].

Опыт стран Азии, Латинской Америки и Африки свидетельствует о том, что для развития микрострахования необходима активная поддержка государства, особенно на этапе становления; заинтересованность государственных и частных страховщиков; поиск эффективных каналов распространения продуктов, характерных для определенной страны, региона, местности, категории населения. На уровень охвата микрострахованием влияет численность и плотность населения. На данном этапе, основными барьерами, препятствующими или снижающими эффективность микрострахования, является несогласованность участников процесса в силу многочисленности, принадлежности к разным секторам экономики, преследующих разные цели и имеющие индивидуальные системы функционирования. Поэтому достижение эффективного взаимодействия и сотрудничества сторон является первостепенной задачей.

Согласно статистике, Азия, в лице Китая и Индии - оплотов микрострахования - находится в авангарде тенденции, занимая приблизительно 80 процентов рынка. По оценкам, 60 процентов населения планеты, охваченных системами микрострахования, проживают в Индии. Латинская Америка занимает 15 процентов рынка, Африка – 5 процентов. Сегодня, по крайнее мере, 33 из 50 крупнейших частных страховых компаний в мире предлагают программы микрострахования, в то время как в 2005 году их насчитывалось лишь семь [1,C.12].

Зарубежный опыт микрострахования представляет определенный интерес и для России. Очевидно, во-первых, это страховые продукты и технологии их создания. По своей сути и те, и другие изначально являются инновационными, т.к. проектировались и опробовались на основе индивидуального подхода по категориям населения, условиям проживания, уровню бедности в течение ряда лет. Во-вторых, это опыт взаимодействия между государственным и частным сектором и решения проблем в этой области. В-третьих, разработка и применение разнообразного направления каналов продаж. В-четвертых, возможность для коммерческих страховщиков освоить новую нишу в деятельности. Этот перечень можно продолжать и дальше. Главное - использовать опыт, имеющийся в мировой практике, предварительно проанализировав все его составляющие, выявить элементы, которые могут быть полезными, а главное, и эффективными при становлении и развитии системы микрострахования именно в России.

К концу 2012 года планируется завершение разработки стратегии страхования в России до 2020г. Министерство финансов РФ считает целесообразным уделить внимание развитию микрофинансовых организаций и микрострахования с тем, чтобы более широкие слои населения могли получить доступ к страховым услугам на привлекательных для них условиях [2].

В разработанном «Проекте стратегии развития страхования жизни до 2022 года» [4], авторы для реализации стратегии предлагают «Способствовать развитию в России среднего класса и повышению качества его жизни за счет внедрения инструментов финансового планирования через страховые программы (включая целевые накопления на образование детей), повышение его возможностей получения платных медицинских услуг, создания надежного механизма для формирования дополнительных пенсионных накоплений и выплат. Способствовать переориентации бедных слоев населения с модели социального иждивенчества к социальной ответственности, через микрострахование жизни».

Ставка на человеческий капитал и его качество является естественным витком в развитии современного общества. Демографические процессы в мире таковы, что без улучшения качества человеческого капитала скоро станет невозможно поддерживать экономический рост. Именно люди являются единственным элементом, обладающим способностью производить стоимость. В то же время в силу исторических обстоятельств в России человеческий капитал, обладающий высокими параметрами, оказался, в том числе и в группе бедных слоев населения. Для «бедного населения», активно стремящегося к улучшению своего жизненного уровня, ориентированного на индивидуальный принцип зарабатывания материального благополучия эффективным трудом, необходимой является возможность реализовать эти планы через систему рыночных регуляторов путем стимулирования, мотивации трудовой и предпринимательской активности. Это представляется тем более важным, что в свою очередь для «бедного населения», пассивно относящегося к имеющимся возможностям по выходу из ситуации бедности, пример «активных бедных», использование ими широкого спектра возможностей (при наличии таковых), позволит постепенно перестроить иждивенческий подход и включиться в процесс выхода из ситуации бедности.

В решении этих задач микрострахование может стать центром аккумуляции социальных, финансовых и других инструментов по снижению рисков бедности (социальные гарантии, выдача микрокредитов, услуги по сбережению средств) и развитии социальной активности населения с их помощью.

По данным швейцарского перестраховщика Swiss Re, ключевыми условиями для микрострахования являются низкие доходы страхователей; низкий уровень страховой культуры клиентов; очень простые страховые продукты; сравнительно равные страховые тарифы; новые каналы продаж с минимальными затратами на их разработку; упрощенный андеррайтинг; небольшие страховые суммы; понятные условия страхования с минимальными исключениями или вовсе без исключений и оговорок; готовность страховщика к частым задержкам в оплате страховой премии и разделению платежей (с другими финансовыми продуктами, предлагаемыми целевой аудитории); простое и быстрое урегулирование страховых случаев с минимальным количеством документов [8].

В настоящее время основными предпосылками для развития микрострахования в России являются наличие потенциальных страхователей с низким доходом и низкий уровень страховой культуры. По Методике Международной организации труда к бедным относится население с уровнем однодневного дохода в 2-3 доллара. В России социально - экономическими индикаторами бедности являются показатели численности и доли населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума, установленного в соответствии с действующими федеральными законами и законами субъектов РФ [6]. По данным Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации за первое полугодие 2012 года, численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума составила 17,7 млн. человек(!) или около 13% населения нашей страны [7]. В структуре потребления этой категории граждан Российской Федерации преобладают оплата услуг(39,5%) и продукты (37,2%). Приобретение непродовольственных товаров составляет 16%, расходы по обязательным платежам и сборам - 7,2%. Учитывая величину прожиточного минимума не трудно посчитать объем затрат этой категории населения в рублях. Таким образом, 17,7млн. человек являются потенциальными клиентами микрострахования в РФ, если за черту бедности при формировании механизма микрострахования принять российский подход.

Население СКФО составляет 4327,7 тыс. человек, число безработных - 632,7тыс. человек. В Ставропольском крае проживает 1368,1 тыс. человек, среди них безработных - 82 тыс. человек [5]. Как видно, уровень безработицы в СКФО достаточно высокий (14,6%), хотя в Ставропольском крае он ниже (6%), но, тем не менее, риски потери работы достаточно велики, а значит, и эта категория населения потенциально может стать участником микрострахового фонда.

Что касается предпосылок, связанных со страховым законодательством, маркетингом (каналы продаж, программы и продукты страхования), документооборотом, то по этим параметрам для включения в международную программу микрострахования и/или создания своей, требуется решить целый комплекс проблем, который связан с особенностями страхования в России. Прежде всего, это касается формирования концептуальных основ, законодательного пакета. При этом, на наш взгляд, становление системы микрострахования необходимо реализовывать через пилотные проекты. Реализация концепции микрострахования, ее эмпирическая наполненность позволит разрешить и теоретические противоречия.

В России пока нет разработанного механизма микрострахования, нет сформулированной и принятой научным и страховым сообществом единой терминологии. Это закономерно, и объясняется отсутствием практики, а, поскольку страховщики располагают уже более или менее сформированными институтами андеррайтинга, актуариев, маркетинга, то, на первый взгляд, достаточно небольших перепроектировок, и можно говорить о создании нового института микрострахования. Но поскольку микрострахование, с точки зрения осуществления страховых операций, по сути, является квинтэссенцией клиентоориентированного подхода, то здесь возникает, прежде всего, проблема, связанная с селекцией клиентов и рисков, которым они подвержены. И главным вопросом является, с какой категории населения начинать внедрение? Для каких категорий граждан, и какие создавать продукты? На взгляд автора, в пилотных проектах должны участвовать, кроме граждан, попадающих в группу «бедные» («низший класс»), часть «среднего класса», а именно та категория, которую относят к низшей части «нового среднего класса». Это учителя, врачи, различные служащие и другие категории граждан, характеризующиеся высоким уровнем образования, духовности, но имеющие небольшие доходы. В случае успешного развития микрострахования возможно проявление интереса и у других категорий граждан (не только бедных) и их участие и как страхователей, а, возможно, и как благотворителей. Привлечение к участию в микростраховании в первую очередь граждан с небольшими доходами из «среднего класса» является основополагающим моментом, поскольку именно они выполняют функцию культурной интеграции, проявляющуюся в хранении и распространении ценностей, норм, традиций и законов общества, и они ближе всего по уровню жизни к группе «бедных». На наш взгляд, именно такой подход позволит реализовать в России социальную и защитную функции микрострахования в частности, и, страхования, в целом.

Очевидно, что зарубежный опыт, касающийся создания «очень простых страховых продуктов» должен быть использован, но на основе взвешенного, научно-обоснованного подхода, с учетом реалий экономического развития и демографической ситуации в каждом регионе, поскольку цена ошибок будет слишком высока. В случае неудачи (создание продуктов, не пользующихся спросом) потребуется дополнительное время для анализа причин, создания новых продуктов. У страхового сообщества такого времени нет, т.к. после вступления России в ВТО этот сегмент страхового рынка (если его не займут отечественные страховщики) быстро будет освоен иностранными страховщиками, тем более что они уже имеют опыт в этой сфере. Будут ли они более эффективны или нет - это вопрос, но потеря клиентов в этом сегменте, на наш взгляд, может стать стратегическим проигрышем.

Безусловно, серьезной проработки требуют все вопросы, касающиеся микрострахования: каналы продаж, андеррайтинг, урегулирование и т.д. Имеющиеся каналы продаж могут быть использованы лишь частично, для создания новых и их внедрения необходимы затраты, и немалые, учитывая необходимость рекламы. Андеррайтинг в упрощенной форме может быть применен, но только после создания новых тарифных планов. В свою очередь величина страховой премии должна быть такой, чтобы, кроме риска, покрыть расходы на ведение дела, резервы, прибыль. Небольшие размеры расходов на ведение дела в наших условиях, на первых порах вряд ли возможны.

Микрострахование требует сложных специализированных актуарных расчетов для определений денежного эквивалента будущих рисков. Актуарный анализ в микростраховании усложняется неустойчивостью требований и нехваткой исходных данных.

Законодательство России, регулирующее страховую деятельность, постоянно ужесточает требования к капитализации страховщиков, структуре резервов и собственных средств. Введение практики применения штрафов, перспектива создания спецдепозитария для страховщиков и специальных гарантийных фондов по добровольным видам страхования (с последующими в них отчислениями), дополнительные затраты на технологические решения в связи с переходом на МСФО, необходимостью формирования и ведения статистических баз, усовершенствованием электронного документооборота создает более жесткие рамки для существования небольших игроков на страховом рынке. В этих условиях небольшие страховые компании поставлены на грань выживания. В то же время Министерство финансов Российской Федерации поставило перед небольшими страховыми компаниями задачу поиска собственных продуктовых ниш, целевой аудитории и уточнения географических приоритетов, констатируя факт, что массовые страховые продукты сосредоточены в крупных страховых компаниях и небольшим страховщикам остается искать новых подходов в бизнесе.

Со своей стороны страховое сообщество предпринимает определенные шаги по поиску подходов, способствующих сохранению небольших страховых компаний. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) инициировал обсуждение с небольшими региональными страховщиками и Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) проекта, который позволил бы создать в России систему поддержки бизнеса небольших страховых компаний, в том числе в регионах. Компания «Сбербанк страхование» заявила, что с конца 2013 - начала 2014г. появятся программы «микрострахования», доступные широкому кругу клиентов [3].

Разрабатываемый в настоящее время Министерством финансов пакет мер, создающих условия для развития операций по микрострахованию, возможно, станет «спасательным кругом» именно для небольших страховых компаний. Многое зависит от будущего законодательного сопровождения, устанавливающего требования к страховщикам, осуществляющим микрострахование, и здесь, на наш взгляд, необходимо использовать опыт функционирования различных кредитных организаций (не только банков) по предоставлению населению микрокредитов. Тем более, что в отличие от кредитования, когда выплаты денежных средств осуществляются сразу, а затем погашаются в течение срока договора, механизм формирования страхового фонда иной – выплаты осуществляются при наступлении страхового случая и/или в конце периода страхования. Поэтому существующие риски неплатежей значительно ниже. Для оценки эффективности и целесообразности функционирования всей системы и ее составляющих необходимо статистическое сопровождение, которое должно стать, кроме прочих прикладных функций, основой прозрачности и открытости.

Микрострахование является той областью деятельности, где в единый узел сплетаются интересы населения, государства, бизнеса. Достижение эффективного взаимодействия всех участников формирующегося института, взвешенные подходы, адаптированные инструменты позволят решить проблемы, существующие сегодня.

Список использованных источников

1. Protecting the poor. A microinsurance compendium. Volum II./ Edited by Craig Churchill and Michail Matul. Geneva, Munich: Microinsurance Innovation Facility, International Labor Organization, Munich Re Foundation. - 2012. - 642c.

2.Агентство страховых новостей.

URL: http://www.asn-news.ru/news/32875#ixzz2A0Qj0gY0

3.Ведомости - деловая газета. URL: http://www.vedomosti.ru

4. Проект стратегии развития страхования жизни до 2022 года. Ассоциация страховщиков жизни. URL: http//aszh.ru/about/life-insurance/

5. Федеральная служба государственной статистики (Росстат). Информация для ведения мониторинга социально-экономического положения субъектов Российской Федерации, 2012.

URL: http://www.gks.ru/free_doc/doc_2012/monitor/info-stat-04-2012.rar

6.Федеральная служба государственной статистики (Росстат). Социально-экономические индикаторы бедности в 2008-2011гг. (Методология).

URL:http://www.gks.ru/free_doc/doc_2012/bul_dr/bednost12.rar

7. Федеральная служба государственной статистики (Росстат). Уровень жизни. http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/population/level/#

8.Центр новостей ООН.

URL: http://www.un.org/russian/news/fullstorynews.asp?NewsID=17277