Кравченко М.Н., Трохина О.А.

г. Азов, Азовский технологический институт (филиал) ДГТУ

Перспективы развития ипотечного рынка России

Еще полтора года назад ипотекой в России занимались около 400 банков. Эта цифра к началу 2008 года сократилась примерно до 100 организаций. Никакая статистика не дает теперь объективной картины рынка: большинство игроков, предлагающих свои услуги на сайтах, в пресс-релизах и колл-центрах, в действительности кредиты не выдают.

В сентябре кредитным брокером «Фосборн Хоум» была запущена программа по переводу клиентов с одобренными, но не выданными ипотечными кредитами в другие банки. По информации «Фосборн Хоум» на конец сентября, восемь банков приостановили выдачу ипотеки. На данный момент ситуация ухудшается. Участники рынка предпочитают пересчитывать не тех, кто закрыл программы, а тех, кто их не закрыл. Таких насчитывается не более 10-15, это преимущественно госбанки и российские дочерние банки иностранных и два-три частных коммерческих банка. Все эти банки формируют рынок как в Москве, так и в регионах, где местные организации не занимаются ипотекой.

О прекращении выдачи ипотеки узнать не так-то просто. На сайтах банков сохраняется информация о предоставлении ипотечных средств, однако в колл-центрах сообщают, что кредиты сейчас не выдаются. Об «изменениях в программе» умалчивает и сайт Ипотек банка, который прекратил прием заявок до конца октября.

Первый республиканский банк объявил о запуске программы по кредитованию жилья на вторичном рынке 17 сентября и на сайте Первого республиканского банка ипотека значится в продуктовой линейке. Однако в связи с финансовым кризисом выдача подобных кредитов с точки зрения ликвидности представляется для руководству банка нецелесообразной. На развитие этой услуги были выделены значительные для банка лимиты, но из за кризисной ситуации они использоваться не будут. За истекший период Первым республиканским банком так и не было выдано ни одного ипотечного кредита на вторичном рынке. Сложившуюся ситуацию руководство банка объясняет тем что, во-первых, регистрация подобных сделок занимает длительный период, а во-вторых, сейчас не самое подходящее время для развития ипотечного бизнеса.

Роставтобанк, входящий в четвертую сотню по размерам активов, в сентябре объявил об акции, в рамках которой клиентам предлагалось подать заявку, и в случае ее одобрения, не платить комиссию за выдачу кредита. В период кризиса ликвидности банк не отказался от ипотечного кредитования, были лишь пересмотрены условия ипотечных программ и требования к заемщикам. С начала сентября банкам выданы два ипотечных кредита.

Выяснилось, что банк «КИТ Финанс» продажа которого завершена, также продолжает выдавать ипотеку, по крайне мере, номинально.

По А. Цытович, если у банка есть возможность выдавать даже небольшие объемы, то декларация ипотеки может стать хорошим маркетинговым ходом для выполнения клиентской базы, особенно – в условиях ограниченного предложения на рынке.

Какова же ситуация с теми операторами, которые выдают ипотеку реально. Несмотря на доступ к источникам финансирования, они повышают ставки по кредитам. С 1 октября ставки выросли на 3-5 процентных пункта для «вторичной» ипотеки в Абсолют банке, с 4 октября на 0,4-0,7 п.п. – ВТБ 24, с 8 октября в среднем на 5 п.п. – Альфа-банк. С учетом последних изменений ставка по рублям ссудам составляет сейчас 15-18 годовых, у некоторых операторов – выше.

Повышение ставок банками связано с удорожанием стоимости ресурсов. По прогнозам, в дальнейшем средняя ставка по ипотеке может достигнуть 22% годовых. Банки, которые сейчас декларируют процентные ставки по ипотеке от 12-13% годовых, скорее всего, используют остатки прежних лимитов, в рамках которых привлекались средства по более низкой стоимости.

Сейчас в Москве и тем более регионах ипотеку реально выдают всего несколько банков, и поэтому для потенциального заемщика при таком небогатом выборе вопрос размера ставок становится вторичным.

О том, что ипотека кое-где жива, свидетельствуют следующие цифры: банк ВТБ выдал ипотеки на 25,1 млрд. рублей, из них - 8,9 млрд. рублей в сентябре, для Альфа-банка эти цифры составляют около 150длн. долларов и 50 млн. долларов, для «Городского» - 1,8 млрд. рублей и 700 млн. рублей.

Многим жителям России с доходом, не превышающим 2-3 тысяч долларов без подходящего залога, пожалуй, придется смириться с тем, что жилье в кредит теперь для него недоступно. Ипотека, с учетом цен на недвижимость и процентных ставок, стала доступной только для клиентов с действительно высоким уровнем доходов. Заемщикам необходимо будет привыкать к новым ценам на ипотечные кредиты, тем более что предпосылок к снижению процентных ставок до размеров прежних нет.

Вследствие чего, открытыми остаются вопросы о том, удастся ли банкам сохранить приемлемый уровень спроса за счет заемщиков-миллионеров, и как быть гражданам, которые рассчитывали на покупку комфортного жилья по доступным ценам.