Экономические
науки/6. Финансовые отношения
Голованов
Н.А
Донецкий национальный университет экономики и торговли
имени Михаила Туган-Барановского
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В УКРАИНЕ
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение
в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не
только является основной
формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию
в стране в
целом. С другой
стороны, система ипотечного
кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и
взаимозависимых подсистем.
Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий
населения, а с другой,
стимулирование спроса на рынке
недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного
кредитования является одной
из основных предпосылок
достижения реального экономического роста в стране.
Кризис в США разразился в тот момент,
когда рынок ипотеки в Украине находится на подъеме. Так, в прошлом году рынок
вырос на 155%, а в этом, вопреки прогнозам специалистов УНИА о 54% приросте
рынка, прирост уже составил 100%, а до конца года объемы ипотеки увеличатся еще
на 10%. «По состоянию на 1 октября нынешнего года объем ипотечного кредитования
составил 46,7 млрд. грн., а портфель ипотечных кредитов банков вырос в 15 раз,
начиная с 2006 года». И все же, несмотря на высокие темпы роста, объем
ипотечного рынка остается незначительным – всего лишь 5% ВВП, тогда как в США –
75% ВВП.
Прежде всего, вследствие кризиса стоимость
финансовых ресурсов на внешних рынках резко повысилась, и теперь банки имеют
доступ к ресурсам по более высокой цене. Для населения это обернулось
повышением процентных ставок по кредитам в иностранной валюте, которое, по
мнению экспертов, продолжится и в следующем году.
Опасаясь
повторения американского ипотечного кризиса и испытывая нехватку валюты, банки
уже не так лояльны к получателям кредитов для покупки квартир. Финансисты
начинают увеличивать размер первого взноса.
В октябре сразу несколько крупных банков
усложнили выдачу кредитов на покупку квартир. Один из крупнейших банков страны
– Приватбанк увеличил размер первого взноса за кредит с 20% до 30% от стоимости
квартиры. От него не стал отставать еще один крупный банк — Райффайзен Банк
Аваль; первый взнос у него увеличен с 15% до 20%. Еще три крупных банка – «Надра», Кредитпромбанк и ТАС-Коммерцбанк
теперь дают жилищные займы только тем, кто сумел накопить 20% стоимости
квартиры, а не 10%, как было раньше. Еще летом этого года некоторые крупные банки готовы были одолжить
деньги вообще без первого взноса, или даже выдать 105% стоимости квартиры –
чтобы хватило денег и на оформление сделки.
Кроме боязни разориться от невыплат,
украинские банкиры опасаются еще и того, что им просто не хватит денег. Раньше
получить дешевые долларовые кредиты они могли в Европе, а потом раздавали их
украинцам – но дороже. Теперь, когда ипотечный кризис в США распугал всех
инвесторов, ситуация кардинально изменилась.
С мая украинский рынок недвижимости
находиться в стагнации. Количество предложений квартир растет, в то время как
сделки купли/продажи заключаются крайне редко. Основная причина – это достигшие
своего верхнего пика цены на недвижимость.
Застой на
рынке недвижимости особо остро почувствовали банкиры. До недавнего времени
около 60–70% жилья в Украине покупалось в кредит. Поэтому финансисты пытались
оживить рынок снижением ставок и первого взноса. Но теперь у банков другая
ситуация – если раньше они хотели как можно больше одолжить денег, теперь дают
в долг только тем клиентам, в платежеспособности которых они абсолютно уверены.
Последние нововведения вряд ли помогут банкам оживить спрос. Накопить 30%
стоимости жилья – очень сложно.
По данным УНИА, 88,4% кредитов выдается в
иностранной валюте, преимущественно в долларах. С целью снизить валютный риск в
ответ на подорожание заимствований за рубежом некоторые банки уже создали
прецедент перевода существенной доли кредитов в национальную валюту. Как
оказалось, при паритете процентных ставок реально заместить продажу кредитов в
иностранной валюте национальной, как более управляемой.
Одной из основных задач банков в рыночной
экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный
сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть
сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли
хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Поэтому благодаря
ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на
руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы
с государственным бюджетом страны.
1.
realt.ua
2.
Геращенко
А.Г., Ипотечное кредитование: анализ и перспективы – Киев, 2008 с.124
3.
www.unian.com.ua