Экономические науки/3.Финансовые отношения

Постернікова О. О.

Науковий керівник: Пирогова М. В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі

імені Михайла Туган-Барановського

Розвиток ринку страхування життя в Україні

Страхування життя є важливим напрямком діяльності переважної більшості страхових ринків економічно розвинених країн світу та важливою складовою в системі страхового захисту інтересів громадян. [3, с.280]

Питанням розвитку страхування життя, його специфіці, подальшому удосконаленню, а також використанню зарубіжного досвіду з даної проблеми приділяють увагу у своїх працях як зарубіжні, так і вітчизняні науковці та вчені, зокрема, , К.Турбіна, В. Комадовська, О. Піксотова та інші. Проте, кожний з них має свій погляд на питання страхування життя.

Метою цього дослідження є аналіз розвитку ринку страхування життя в Україні.

Ст.6 Закону України "Про страхування" містить чітке визначення страхування життя як виду особистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку. Умови договору страхування життя можуть також передбачати обов'язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку, що стався зі застрахованою особою, та (або) хвороби застрахованої особи. У разі, якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні послідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), обов'язковим є передбачення у договорі страхування ризику смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування та першою страховою виплатою з числа довічних страхових виплат. В інших випадках передбачення ризику смерті застрахованої особи є обов'язковим протягом всього строку дії договору страхування життя. [2].

Обсяг ринку страхування життя в Україні в 2007 році виріс на 44,4 %. Українські компанії, що спеціалізуються на страхуванні життя, за прогнозами Ліги страхових організацій України (ЛСОУ), у 2007 році зібрали більш 650 млн. грн. страхових премій, що на 44,4 % більше ніж у 2006 році. У 2007 році страховики, які займаються страхуванням життя, виплатили клієнтам 23 млн. грн. страхових відшкодувань, що на 43,7 % більше, ніж у попередньому році. У найближчі 2-3 роки в цьому сегменті страхування очікується збільшення всіх показників до 10 разів. Варто враховувати, що договори страхування життя розраховані на термін від 10 років, а саме страхування як специфічний вид діяльності почалося лише в 2001 році після прийняття змін до закону «Про страхування», тому основні виплати ще мають бути. По оцінках ЛСОУ, пік страхових виплат прийдеться на 2012-2015 роки, після чого цей показник стабілізується. [4].

Згідно чинного Закону України "Про страхування" (редакція 2001 р.) максимальна відповідальність українського страховика на один договір страхування (перестрахування) становить 10 відсотків суми статутного фонду, технічних та вільних резервів на останню звітну дату. Ця норма діє ще з 1996 року згідно Положення «Про здійснення операцій з перестрахування». Для середини 90-х років минулого століття вона була достатньо обґрунтованою, бо відповідала розмірам статутних фондів та технічних резервів компаній того періоду.

Проте з початку нового тисячоліття, зокрема після введення в дію Закону України "Про страхування" в новій редакції, яким передбачено суттєве збільшення мінімальних розмірів статутних фондів – до 1 млн. євро і 1,5 млн. євро для компаній із загального страхування і страхування життя відповідно, вона стала заниженою. Крім того відбулося значна капіталізація українських страховиків за рахунок внутрішніх джерел, зокрема прибутку, і їхні активи досягають позначки в десятки, іноді сотні міньйонів гривень. Отже, маючи фактично європейські показники мінімального капіталу, в Україні зберігається норма відповідальності на один договір властива перехідному періоду до ринкової економіки. В країнах Центральної Європи, в тому числі колишніх соціалістичних країнах, ця норма становить не менше 20 відсотків суми статутних фондів і технічних резервів. Наприклад, в Республіці Польща вона становить 25 відсотків суми статутного фонду і технічних резервів. [1].

Страхування життя є одними з пріоритетних напрямів розвитку страхового ринку, адже його подальший ефективний розвиток сприятиме підвищенню ролі приватного сектору у виконанні соціальних програм та зменшенню видатків державного бюджету. Підґрунтям цього повинні стати наступні кроки по вдосконаленню страхування життя в Україні:

- підготовка нової редакції Закону України "Про страхування", яка б дозволила більш досконало врегулювати відносини у сфері страхування життя, спрямовані на посилення страхового захисту і інтересів громадян та створити проєвропейський ринок страхових послуг;

- створення умов для рівноправної участі страхових компаній в системі недержавного пенсійного забезпечення.

Поки що український сегмент ринку страхування життя невеликий – його сукупна ємність за підсумками 2007 року оцінюється у 500 млн. грн. Однак уже к 2010 року ринок досягне оцінку в мільярд доларів.

Література

1. В. Комадовська. Проблеми перестрахування операцій зі страхуванням життя // Вісник Київського національного університету ім. Т. Шевченка. 2006, - Випуски 81-82. – С. 84-86.

2. О. Піксотова. Страхування життя в Україні: шляхи вдосконалення // Вісник Київського національного університету ім. Т. Шевченка. 2006, - Випуски 81-82. – С. 36-38.

3. Теория и практика страхования. Учебное пособие / Под общей ред. К. Е. Турбиной. – М.: Анкил, 2003. – 704 с.

4. www.strahovatel.com.ua