Михович М. И., Новицкая М. Г.

Полесский Государственный Университет, Беларусь

Состояние кредитования и направления его развития в Республике Беларусь

 

На протяжении последних десяти лет банковское кредитование в Республике Бела­русь активно использовалось в качестве одного из ключевых факторов стимулирова­ния экономического роста. Для банков оказание услуг в сфере кредитования занимает основной удельный вес в активных операциях и дает приличные доходы. Банковский кредит имеет огромное значение для развития экономики Республики Беларуси. Это один из важнейших источников финансирования инвестиций в ос­новной капитал, инструментов оказания дополнительной финансовой поддержки населению. Кредит служит основным балансовым фактором изменения денежной массы и направлением размещения банками привлеченных денежных средств насе­ления и субъектов хозяйствования.

В последнее десятилетие банковское кредитование активно использовалось в Беларуси с целью стимулирования развития национальной экономики. В период 2002—2011 гг. среднегодовые темпы прироста кредита банковской системы экономике в реальном выражении (использованы данные о требованиях банковской системы к экономике, скорректированные на дефлятор ВВП) составили 24,8% в год при средних тем­пах роста ВВП 7,5 %. Отношение требований банковской системы к экономике к ВВП на 1 января 2012 г. увеличилось до 62,6 % против 14,9 на начало 2002 года. Столь динамичные темпы роста объемов кредитования объясняются как общими, характерными для всех стран с переходными экономикам факторами, так и индивидуальными, отражающими страновые особенности развития белорусской экономики. К факторам общего характера можно отнести: макроэкономи­ческую и финансовую стабилизацию; опережающее развитие финансовой системы по сравнению с реальным сектором экономики; существенное увеличение внешних заим­ствований. Среди внутренних факторов — активное воздействие государства на инве­стиционную деятельность субъектов хозяйствования и банков. В частности, банковское кредитование различных государственных программ и мероприятий, преимущественно по развитию жилищного строительства и сельского хозяйства, являлось основной аль­тернативой бюджетному финансированию. Среднегодовой объем льготных кредитов, выданных банками организациям на цели, определенные в государственных програм­мах, в 2006—2011 гг. составил 7,6% ВВП, или 43,8% от выданных бан­ками долгосрочных кредитов[1].

Основу кредитного портфеля банков страны формирует кредитная задолженность юридических лиц, которая на 01.04.2012 г. составила 79,2 % (122 835,0 млрд. руб.). Для сравнения, на 01.04.2011 г. данный показатель составлял 74,3 %. Таким образом, наблюдается постепенное уменьшение  доли розничного кредитования. Долгое время 1-ое место по объему выданных кредитов юридическим лицам принадлежало Белагропромбанку, однако в течение I квартала 2012 г. ситуация изменилась: Беларусбанк опережает Белагропромбанк на 385,3 млрд. руб. и, соответственно, занимает 1-ое место в рейтинге. В рейтинге кредитов, выданных юридическим лицам, первые десять позиций уверенно держит шестерка системообразующих банков, и такие российские банки, как Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск и Альфа-Банк. На рынке кредитования населения немного иная ситуация: в шестерку лидеров попали Белгазпромбанк и Белросбанк, а вот Белинвестбанк и Банк БелВЭБ заняли 7-ую и 16-ую позицию соответственно. Среди небольших банков следует выделить позиции Дельта Банка (10-ое место), Сомбелбанка (11-ое место) и РРБ-Банка (14-ое место). Кредиты выданные физическим лицам составили 32 248,6 млрд. руб [2].

По данным банковской статистики, в январе-августе 2012 г. в экономику поступило 187,8 трлн. руб. кредитных ресурсов, или в 1,8 раза больше, чем в ян­варе-августе 2011 г. (скорректированный на рост цен объем выданных кредитов уменьшился на 9,3%). Номинальный объем долгосрочных кредитов увеличился на 47,2 %, в сопоставимых ценах сократился до 65,7 % от объема кредитов, выданных в январе-августе 2011 г. В процентах к ВВП доля долгосрочных кредитов уменьшилась на 6,7 процентного пункта и составила 17,2%. На строительство (приобретение) жилья выдано 5,5 трлн. руб., или 10,5% всех долгосрочных кредитов (при 17,8% в этот период годом ранее). В сопоставимых ценах их объем сократился до 40,3% от уровня января-августа 2011 г. Кредитные ресурсы в жилищное строительство, предоставленные по льгот­ным процентным ставкам, составили 41,5% в сопоставимых ценах от объ­ема таких кредитов в январе-августе 2011 г. В кредитах на строительство (приоб­ретение) жилья на их долю приходилось 89,4%. Без учета кредитов физическим лицам в экономику поступило 43,2 трлн. руб­лей долгосрочных кредитов, или 82,5%  всех выданных долгосрочных креди­тов. Из них на организации обрабатывающей промышленности приходились 37,8%; предприятий торговли, ремонта автомобилей, бытовых изделий - 20,4%; сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства - 16,7%.  По сравнению с аналогичным периодом 2011 г. объемы кредитования в сопоста­вимых ценах сократились по всем основным видам экономической деятельности[3].

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Беларуси на 2012 - начало 2013 г.  Национальным банком планируется формирование условий для сбалансированного развития экономики: установление ставки рефинансирования к концу 2012 г. в размере 20-23% годовых; формирование обменного курса белорусского рубля, при минимальном непосредственном участии центрального банка исходя из спроса и предложения иностранной валюты под воздействием фундаментальных макроэкономических факторов.  Прогнозируется, что за 2011 - 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику РБ требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 г. требования банков к экономике составят 70%. Отношение активов к ВВП может достичь 85% при их абсолютном росте в 2,3 раза, при этом объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза. Вместе с тем интенсификация процессов качественных структурных изменений в экономике, внедрение масштабных инноваций и новых технологических решений, развитие эффективного финансового рынка, способного обеспечить иной уровень привлечения финансового капитала в страну, значительный приток иностранного капитала, в первую очередь за счет прямых иностранных инвестиций, создание полноценного регионального, а затем и международного финансового центра позволят увеличить отношение активов банков к ВВП до 105%, кредитов к ВВП - до 90%, капитала банков к ВВП - до уровня не менее 12% и приблизиться к соответствующим показателям ряда стран Восточной и Центральной Европы[4].

Таким образом, проанализировав состояние кредитования в Республике Беларусь, можно отметить сокращение объемов кредитования в сопоставимых ценах по сравнению с соответствующими периодами 2011 года, на что повлияли такие факторы: ужесточение условий предоставления кредитов, связанное, в первую оче­редь, с ограничениями, предусмотренными в 2012 году в отношении кредитов, предо­ставляемых по льготным процентным ставкам, высокую стоимость кредитов, выдавае­мых на условиях банков (несмотря на постепенное понижение ставок денежного рынка), ускоренный рост цен в инвестиционной сфере, опережающий общий рост цен в экономике, ограниченную платежеспособность субъектов хозяйствования и другие.

Литература:

1.     Официальный интернет – портал Президента Республики Беларусь [электронный ресурс] - Дата доступа: 10.12.2012. Режим доступа: http://www.president.gov.by

2.     Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [электронный ресурс] / Национальный Банк Республики Беларусь. – Дата доступа: 10.12.2012. Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/.

3.     Бюллетень банковской статистики №8(158).

4.     Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы.