Анализ состояния и проблем развития страхового рынка Республики Беларусь

Экономические науки/2. Финансы и банковское дело

Студентка Недведская Е.Ю

Полесский государственный университет, Республика Беларусь

Анализ состояния и проблем развития страхового рынка Республики Беларусь

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой по ряду причин. Во-первых, страхование представляет собой наиболее оптимальный способ сокращения убытков посредством управления рисками. С его помощью неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить на заранее определенные и невысокие расходы сегодня в виде страховой премии. Во-вторых, страхование - неотъемлемая часть финансового рынка. Как правило, именно страховой сектор является одной из главных предпосылок для формирования финансового рынка в странах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

Ежегодно по объему страховых взносов рынок страхования Республики Беларусь прирастает на 20-30%, выравнивается соотношение обязательного и добровольного сегментов страхования, расширяется перечень страховых услуг. Несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, в соответствии с западными стандартами страховой рынок до сих пор остается относительно небольшим с ограниченным числом страховых услуг.

Сейчас на рынке оперируют 25 страховые компании. Из них 4 компании страхования жизни (одна из них государственная) и 20 компаний по другим видам страхования (3 государственные и 4 полугосударственные). Также на рынке существуют 8 страховых брокеров (1 региональный, зарегистрирован в г.Пинске).

Государственная страховая компания «Белгосстрах» занимает 60% рынка страховых услуг. Особенностью развития страхового рынка в Республике Беларусь является обязанность организаций государственной формы собственности страховаться исключительно у государственных страховщиков, что является одной важнейших проблем страхового сектора. В 2002 г. белорусскими властями было принято решение узаконить приоритетность обязательных видов страховании за государственными страховыми организациями. В соответствии с новыми требованиями, обязательные виды страхования стали прерогативой Белгосстраха, за исключением страхования ОСАГО, которое также могут проводить страховые организации с долей государства более 50%.

Доля премий по обязательным видам страхования в общем объеме страховых взносов Белгосстраха всегда была выше, чем у негосударственных организаций, что подразумевает снижение издержек на 1рубль страховой премии. Тем не менее, издержки на единицу страховых премий составляют 20-25% для частных компаний в сравнении в 31% для Белгосстраха. Частные страховые организации собирают 49 млн.рублей на 1 работника, по сравнению с 31 млн. руб. на 1 работника в Белгосстрахе. Также у негосударственных страховщиков процент заявленных, но неурегулированных убытков к общему количеству выплат составляет не более 25%, в то время как у Белгосстраха – 40.9%, что говорит о низкой оперативности Белгосстраха в урегулировании страховых случаев. В настоящий момент частные страховые организации снижают тарифы, чтобы вернуть себе клиентов и установить требуемый уровень сбора премий.

Более того, в соответствии с Декретом Президента №20 страховым компаниям с долей иностранного капитала в уставном фонде более 49% запрещено заниматься страхованием жизни, обязательным страхованием, обязательным государственным страхованием, имущественным страхованием, связанным с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд. Так как обязательные виды страхования находятся под непосредственным контролем государства, нет оснований не привлекать иностранный капитал в целях развития добровольных видов страхования. Более того, доступ иностранных компаний послужит положительным сигналом для притока иностранного капитала в другие отрасли.

Как видно страховой рынок республики претерпевает ряд проблем, которые усугубляются некоторыми факторами, сдерживающими спрос на страховые продукты и услуги. К ним можно отнести недоверие граждан страховым организациям вследствие невыполнения договоров страхования, заключенных до 1992 г. Госстрахом, и отсутствие компенсаций по данным договорам. Высокие инфляционные ожидания населения также негативно влияют на развитие страхового рынка, они привели к оттоку денежных средств в твердой валюте за рубеж. Растущий спрос на долгосрочное страхование удовлетворялся нелегальными посредниками иностранных компаний, а также стремлением граждан экспортировать денежные средства за границу с последующим заключением контрактов, сдерживая спрос на страховые услуги на внутреннем рынке. Поэтому, проблему спроса на страхование жизни невозможно решить, исключительно с помощью разрешения заключать договоры страхования в иностранной валюте, без соответствующего снижения уровня инфляции и повышения его прогнозируемости.

Со стороны предприятий сдерживающим факторами являются следующие. Зачастую страховой суммы недостаточно на покрытие понесенных потерь, так как страхователи ограничиваются страхованием объектов на сумму равную балансовой стоимости объекта страхования. Серьезным сдерживающим фактором является то, что подавляющая масса предприятий в республике фактически являются государственными. Государство как собственник на сегодняшний день не рассматривает страхование в качестве приоритета, предпочитая покрывать возникающие убытки за счет иных источников. Невысокие доходы белорусских предприятий, а также отсутствие традиции страховать риски, связанные с производственной деятельностью тоже оказывают негативное влияние на развитие страхового сектора. И, пожалуй, одной из главных причин отказа предприятий от страхования является тот факт, что взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться из прибыли.

Таким образом, белорусский страховой рынок лишь только наращивает темпы своего развития при наличии ряда проблем и сдерживающих факторов. Но значимость данного сектора в Республике Беларусь весьма велика, поэтому государством предусмотрены направления его совершенствования. Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.

Развитие страхового рынка Республики Беларусь в 2011–2015 годах будет осуществляться с учетом приоритетов развития национальной экономики и предусматривает стимулирование внедрения новых видов страхования, страховых технологий, повышение качества и расширение спектра страховых услуг, совершенствование форм и методов страхового надзора. При этом особое внимание будет уделено финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, совершенствованию форм и методов контроля, созданию системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков.

Литература:

1. Официальный сайт Белорусской ассоциации страховщиков [Электронный ресурс] /. – Минск, 2012. – Режим доступа: http://www.belasin.by. – Дата доступа: 25.11.2012.

2. Финансовая стабильность в Республике Беларусь / Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/press/, дата доступа: 19.11.2012.