Калыкова Б.Р.
Западно-Казахстанский
аграрно-технический университет им. Жангир хана
Зарубежный
и казахстанский опыт потребительского кредитования
Потребительский
кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских
товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с
отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на
потребительские цели).
В зарубежной практике
потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения
потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также
и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные
нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается
многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов:
банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские
ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы
взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и
т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными
лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на
предприятии и в организациях по месту работы.
В странах Западной Европы
практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков
(например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов
(взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в
других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных
заемщиков.
В
Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает
предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным
заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать
клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк
устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного
договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок
пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер
ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия
кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его
сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.
Во
Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда
частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной
четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита
требуется гарантия третьего лица. Важную роль играет условие
"домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на
счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение.
В
США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие
банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%),
кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты
(10,7%).
Потребительские
ссуды в США (consumer lоаns) делят на 3 группы:
1)
ссуды с рассрочкой платежа;
2)
револьверные (возобновляемые) ссуды;
3)
ссуды без рассрочки платежа
Из
общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой
платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет.
Револьверные
кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или
кредиты в форме овердрафта.
Кредиты
без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение
задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно [3].
В
Республике Казахстан с 2006 по 2011 годы на рынке кредитных услуг наблюдалась
нестабильная ситуация, если в 2007г. относительно 2006 года сумма выданных
кредитов увеличилась на 2781,9 млрд. тенге (с 9641,9 до 6860 млрд. тенге.),
то в дальнейшем наблюдается снижение
суммы выданных кредитов. В 2011г. было выдано кредитов на 1085,1 млрд. тенге.
меньше, чем в 2006г. и на 3867 млрд. тенге, чем в 2007г. В общей сумме кредитов
доля кредитов физическим лицам также нестабильна по годам. Так, если в 2007 г.
доля выданных физическим лицам составляла по 25% от всей суммы кредитов
выданных банками второго уровня в РК, то в 2008 г. она составила чуть более
12%, что связано с нестабильной экономической ситуацией, прежде всего в
сопредельных странах. Однако уже в 2011 году доля кредитов выданных физическим
лицам увеличилась до 19,2% (таблица 1).
Таблица 1. Кредиты, выданные банками второго уровня РК физическим лицам
в период с 2006 по 2011гг.
|
Год |
Всего кредитов, млрд. тенге |
В том числе |
|
|
Физ. лицам, млрд. тг. |
% к всего |
||
|
2006 |
6860 |
1606,3 |
23,4 |
|
2007 |
9641,9 |
2396,3 |
24,9 |
|
2008 |
5921,5 |
731,1 |
12,3 |
|
2009 |
4179,2 |
549,6 |
13,2 |
|
2010 |
3793,5 |
589,1 |
15,5 |
|
2011 |
5774,9 |
1109,5 |
19,2 |
|
Примечние
– Составлено автором на основе отчета Национального банка Республики
Казахстан о состоянии банковского сектора с 2006 по 2011гг. |
|||
Сложившаяся ситуация во
многом объясняется с неразвитостью фондового рынка, который в развитых странах
является посредником между финансовым капиталом и реальной экономикой и
эффективным сектором эксплуатации банковского капитала. Поэтому для
казахстанских банков кредитование физических лиц, несмотря на высокий риск
невозвратов кредитов, является одним из мощных источников получения прибыли[2].
В современном мире как
удобная и выгодная форма обслуживания населения, потребительский кредит активно
регулируется государством. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи
кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении
кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита,
первоначальное участие собственными средствами
в кредитуемые операции, либо в ужесточении режима кредитования. Для Казахстана
главным условием успешного банковского бизнеса должны стать рациональная
кредитная политика и кредитная культура, жесткий контроль со стороны
государства, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного
бизнеса для банков будет возрастать.
Учитывая, что целью
кредитования индивидуальных заемщиков является повышение уровня жизни
населения, законы в области кредитования должны постоянно совершенствоваться и
сохранять общую установку: потребительский кредит должен быть доступен в
необходимой форме.
Литература:
1. Закон РК от 31 августа 1995 г. N 2444 «О
банках и банковской деятельности » (с изменениями и дополнениями на 2007г.)
2. Мухамедьянов
О., Адамбаева Д. О ситуации с кредитами и депозитами за 2008-2009 годы // Банки
Казахстана. 2010. - № 7 - С. 7-9
3. Сейткасимова
Г.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. -
Алматы: Экономика, 2008г.