Економічні науки/2.Банки i банкiвська система

Сусiденко Ю. В., Базан Л.О.

Вінницький торговельно-економічний інститут

Київського національного торговельно-економічного університету, Україна

Кредит як економiчна категорiя

Кредит є економічною категорією, що пояснюється його багатогранністю та тісним зв’язком з іншими економічними категоріями, такими як товар, виробництво, гроші. Сьогодні кредит опосередковує всі стадії виробничого процесу і сприяє ефективному використанню обмежених ресурсів, а також підвищенню рентабельності виробництва.

Кредит використовується як один із дієвих інструментів розвитку процесів інтеграції національної економіки у світову економічну систему. Структурна перебудова та стабілізація вітчизняної економіки практично неможлива без кредитної допомоги світового співтовариства [3, с. 48].

Банківський кредит можна розглядати у вузькому та широкому розуміннях. У широкому розумінні банківський кредит визначають як форму руху позичкового капіталу, в якій посередником виступає комерційний банк. Таке визначення призводить до того, що банк досліджується як у ролі кредитора (здійснення активних операцій), так і в ролі позичальника (здійснення пасивних операцій). З теоретичної точки зору це правильно. Проте з практичної точки зору таке широке тлумачення банківського кредиту призводить до того, що ускладнюється об’єкт дослідження, тому що за своєю природою активні й пасивні операції банків мають не тільки різне призначення, а й різні механізми формування та управління. У вузькому розумінні банківський кредит – це форма руху позичкового капіталу між банком як кредитором та іншими економічними суб’єктами як позичальниками. Обов’язковим атрибутом банківського кредиту є принципи його надання, а саме забезпеченість, повернення, терміновість, платність, цільове спрямування та кредитоспроможність позичальника. На думку А.Чухна, «…принципи кредиту …роблять кредит засобом економічного контролю за процесом виробництва та обсягом продукції, підвищення її якості й зростання ефективності суспільного виробництва».

Роль, яку відіграє банківський кредит у розвитку економіки країни, залежить передусім від ступеня розвитку економічних відносин. Лише в умовах ринкової економіки всі прояви ролі банківського кредиту розкриваються в повному обсязі. В умовах трансформації економіки кредит може відігравати як позитивну, так і негативну роль [4, с. 73].

Позитивна роль банківського кредиту розкривається за такими напрямами: вплив на розвиток та структурний склад видів економічної діяльності, сприяння розвитку діяльності суб’єктів господарювання, підвищення платоспроможності населення, скорочення витрат обігу через створення кредитних документів.

По-перше, банківський кредит сприяє розвитку різних видів діяльності та впливає на їх структурний склад. У цьому випадку варто говорити про сприяння саме тим видам економічної діяльності, які є достатньо рентабельними, щоб відшкодувати вартість кредиту, а такими сьогодні в Україні є лише оптова і роздрібна торгівля, обробна промисловість, сільське господарство, операції з нерухомістю та сільське господарство. Кредитування всіх інших видів економічної діяльності відбувається за залишковим принципом, оскільки конкуренція унеможливлюється внаслідок низького рівня прибутковості.

По-друге, банківський кредит в умовах недосконалого й остаточно несформованого фондового ринку вважається одним із важливих джерел поповнення ресурсів суб’єктів підприємницької діяльності як короткострокових, так і особливо довгострокових.

По-третє, банківське кредитування домогосподарств сприяє не тільки підвищенню їх платоспроможності – споживче кредитування, а й формує основу для соціальної стабільності – підтримка програм іпотечного кредитування за двома напрямами: ресурсна підтримка банків та компенсація державою відсотків за іпотечними кредитами молодим сім’ям [1, с. 29].

На жаль, в Україні розрахунки цими платіжними інструментами здійснюються в набагато менших масштабах, ніж за кордоном. Водночас законодавство України надзвичайно гнучке (зміни в ньому відбуваються майже щомісяця, тоді як за кордоном внесення змін є швидше винятком, ніж правилом), а правила ведення бізнесу взагалі відсутні [2, с. 33].

Основними установами, що надають кредити в Україні, є комерційні банки. Ринок банківських кредитів України протягом 2011 р. характеризувався незначним зростанням як обсягів загальних активів банківської системи, так і частки простроченої заборгованості в загальному обсязі кредитної заборгованості клієнтів – від 9,4% на початок 2011 р. до 11,2% на кінець року, а також подальшою тенденцією до збільшення кредитного портфеля юридичних осіб: наприкінці 2011 р. майже всі українські банки кредитували підприємства, але обсяг приросту залишається незначним.

Лiтература:

1. Ладюк О.Д. Банківська система України в умовах її інтеграції у світовий фінансовий простір // О.Д. Ладюк. - К. : Центр учбової літератури, 2010. - 352 с.

2. Мрочко М.А. Причини втрати та шляхи відновлення довіри до банківської системи України // М.А. Мрочко. - К. : Центр учбової літератури, 2008. - 199 с.

3. Скоропад І.С. Потреба та економічна сутність антикризового управління банківським сектором національної економіки в теперішніх умовах // І.С. Скоропад. - К. : Центр учбової літератури, 2008. - 368 с.

4. Шаповалова С.М. Банківська та фінансова системи: спільність та відмінності : підручник для вузів // С.М. Шаповалова. - К. : Центр учбової літератури, 2009. - 620 с.