Маляренко О.И.,

Костанайский государственный университет имени А. Байтурсынова

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МИКРОКРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Микрокредитование является относительно новым явлением для Казахстана. Сегодня в республике существует большое количество микрофинансовых институтов, но все же остается неудовлетворенным высокий спрос на кредитные ресурсы. Микрокредитование создает большие возможности для малообеспеченных слоев населения и для поддержки малого и среднего бизнеса. Микрокредитование рассматривается как система предоставления микрокредитов финансовыми институтами в интересах реализации общественных потребностей.

В Республике Казахстан система микрокредитования появилась относительно недавно – в середине 1990-х годов. Первыми микрофинансовыми организациями были некоммерческие организации, созданные в рамках международных проектов и преобразованные в общественные фонды. Они занимались микрокредитованием определенных целевых групп населения на ограниченной территории, используя источники международных доноров, при этом, ставя перед собой задачи преодоления бедности и обеспечения занятости населения проектных территорий.

В целях развития малого бизнеса и выведения микрофинансовых организаций из теневого сектора 06 марта 2003 года был принят Закон РК «О микрокредитных организациях». Его основной целью было обеспечение финансовыми ресурсами лиц, желающих заниматься предпринимательской деятельностью, так как в первой редакции Закона было определено, что заемщиком микрокредита является субъект малого предпринимательства. В настоящий момент данные ограничительные требования законодательно сняты.

Значимость предложенных понятий обуславливается возможностью пересмотра структуры кредитного рынка и возможности выделения его отдельного сегмента – рынка микрокредитных услуг. В принятой в 2003 году Концепции развития финансового сектора Казахстана, ключевым направлением которой была его оптимизация, кредитная система представлена в следующем виде:

- первый уровень – коммерческие банки;

- второй уровень – небанковские финансовые учреждения, кредитные товарищества и ломбарды;

- третий уровень – микрокредитные организации (МКО).

Микрокредитование решает, как минимум, две задачи. Во-первых, помогает легализации теневого сектора, так как вытесняет с рынка так называемых «ростовщиков» и «приучает» предпринимателей работать с легальными деньгами, при этом прививая кредитную культуру. Во-вторых, способствует решению социальных проблем, в том числе проблемы занятости – кредит дает человеку возможность открыть и развить собственное дело.

Отличительные черты микрокредитования в Казахстане определяются социально-экономическим контекстом и характеристиками финансовой системы страны. К основным положительным факторам относятся: хорошие результаты деятельности банковского сектора, тенденции роста в промышленном и сельскохозяйственном секторах и др. [1]

Микрокредитование в Казахстане развивается уже более 10 лет и его роль как показавшего свою эффективность инструмента поддержки малого предпринимательства нельзя недооценивать. Для Казахстана дальнейшее развитие микрофинансового сектора даст возможность вовлечения новых слоев населения в малый бизнес и сокращение барьеров для перехода мелкого бизнеса в малый и средний.

По данным Агентства по статистике РК, по состоянию на 01.01.2011 года зарегистрировано 1068 микрофинансовых организаций. Ежегодно начиная с 2007 года количество зарегистрированных МКО увеличивается примерно в 2 раза, что говорит о повышении роли МКО, о понимании больших возможностей микрокредитов как для субъектов предпринимательства, так и для широкого круга населения, в том числе для малообеспеченных его слоев. Распределение субъектов микрокредитного рынка по территории республики неоднородно, при этом наибольшее количество сосредоточено в Южно-Казахстанской области – 233 организации или 22% от общего числа, 147 организаций (14%) зарегистрированы в г. Алматы, в Карагандинской области – 98 (9%). Наименьшее количество зарегистрировано в Атырауской области – 16 МКО (или 1% от общего количества МКО), в Мангистауской области – 23 (2%). Данная тенденция обусловлена плотностью населения, уровнем предпринимательской активности и спросом на микрокредиты в регионе.

Основными предпосылками для развития микрокредитных организаций явились: стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций, повышение уровня доходов населения и наличие потенциально высокого спроса на кредитные ресурсы. В городах сосредоточено 85% микрокредитных организаций, что отражается на состоянии развития сельского предпринимательства. В структуре микрофинансовых организаций Казахстана наблюдается положительная тенденция роста МКО, их доля возросла с 46,4% в 2009 году до 69,7% в 2011 году.

Характерным признаком развития МКО в стране является создание профессиональной общественной организации: 57 МКО объединены в Ассоциацию микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК), созданную в 2004 году. По экспертным оценкам АМФОК, по итогам 2011 г. общий объем инвестиций, привлеченных в сектор микрокредитования, составляет: 98% – международное финансирование, 2% – внутренние источники финансирования (в том числе Фонд, банки второго уровня, АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства», который функционирует в составе АО «Национальный холдинг «КАЗАГРО»). Таким образом, фондирование МКО республики происходит в основном за счет международных источников (международные финансовые учреждения, квази-коммерческие поставщики капитала). При этом большая часть инвестиций поступает к зрелым и прибыльным МКО с низким риском, имеющим богатый операционный опыт. Основными источниками финансирования микрокредитных организаций в Казахстане являются привлеченные средства, формируемые за счет средств республиканского бюджета, АО «Фонд поддержки малого предпринимательства», АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства», прямые иностранные и отечественные инвестиции, а также гранты международных организаций или стран-доноров.

По данным Агентства по статистике РК, объем привлеченных займов МКО за 2011 год составил более 23 млрд. тенге: от Фонда – 9% (2 млрд. тенге); от БВУ – 40% (9 млрд. тенге); от внебанковских организаций – 46% (10,5 млрд. тенге); собственные средства – 2 %.

До сих пор остаются нерешенными в достаточной степени многие проблемы, препятствующие качественному развитию сектора микрокредитования, такие как: дефицит и высокая стоимость заимствования для МКО; недостаточность собственных средств у МКО; недостаток квалифицированных кадров для МКО; недостаток методологии и обучающих программ для участников системы микрокредитования; слабая техническая база МКО; слабая информированность населения о возможностях и условиях микрокредитования.

Поэтому Глава государства в недавнем своем Послании народу « Рост благосостояния граждан Казахстана — главная цель государственной политики» особо отметил о необходимости дальнейшей поддержки деятельности МКО, в том числе и за счет государства, делая при этом акцент на мерах по повышению доступности микрокредитования, как в целях решения проблем занятости, так и для поддержания предпринимательских инициатив населения.

Для дальнейшего улучшения условий развития микрокредитной системы Казахстана необходимо решить следующие основные вопросы:

1. Преодолеть недостаточность финансовых ресурсов для действующих микрокредитных организаций. В связи с изменениями, введенными в 2010 году в Закон РК «О микрокредитных организациях», у МКО появилась возможность расширения своей деятельности, но препятствием является ограниченность ресурсов. Для ее решения необходимо усилить работу Фонда развития малого предпринимательства, а также проработать вопрос привлечения других источников финансирования МКО.

2. Учитывая то, что 43% населения страны проживает в сельской местности, а на селе работают только 15% от общего числа МКО, необходимо рассмотреть вопрос предоставления налоговых преференций для МКО, осуществляющих деятельность в сельской местности. [2]

Перед государством стоит несколько задач: повышение прозрачности микрокредитного сектора и самих МКО; повышение качества управления в МКО; контроль за соответствием деятельности МКО действующему законодательству; обеспечение контроля за финансовыми потоками в микрокредитовании; недопущение функционирования в секторе мошеннических МКО; обеспечение защиты прав заемщиков МКО; обеспечение контроля за возможными финансовыми и социальными рисками в секторе; обеспечение контроля за целевым использованием выделяемых государством на микрокредитование финансовых средств.

Список использованной литературы:

1 . Становление микрокредитных организаций в Республике Казахстан //Материалы международной научно-практической конференции «Казахстан: конкурентоспособность и модернизация» на базе первых Рыскуловских чтений (часть 2). – Алматы, 2011. - С.164-168. – 0,3 п.л.

2. Проблемы развития микрокредитного рынка //Материалы международной научно-практической конференции «Социально-экономические и правовые аспекты индустриально-инновационного развития Казахстана». – Алматы, 2011. - С.46-48 – 0,25 п.л.