Медицина/3. Организация здравоохранения

Романенко И.В.

Ставропольская государственная медицинская академия, Россия

Проблемы доступности платных медицинских услуг

До последнего времени реформа здравоохранения в России проходила в условиях глобального социально-экономического коллапса, в связи с этим отечественная медицина продолжает испытывать глубокий кризис. Этот кризис вызван множеством причин. Основными из них являются: система здравоохранения, ориентированная на бесплатную (полностью финансируемую из государственного бюджета) медицинскую помощь, низкий объем финансовых ресурсов в отрасли, недостаточное финансирование отрасли со стороны государства при чрезмерных, по оценкам многих специалистов, государственных гарантиях, действующие ограничения на привлечение в здравоохранение ресурсов финансово-кредитных институтов. Экономически неэффективная организационно-функциональная структура большинства государственных медицинских учреждений наряду с высоким моральным и физическим износом основных фондов также негативно влияют на развитие отечественного здравоохранения.

Отсутствие практического опыта и теоретических знаний у финансовых служб в медицинских организациях не позволяет, не только грамотно разрабатывать инвестиционные проекты, но и порой анализировать и планировать текущую финансово-хозяйственную деятельность своей организации.

В соответствии с распространенной точкой зрения реальное экономическое положение медицинских организаций (преимущественно федерального и местного подчинения) в настоящее время не позволяет считать их кредитоспособными. Степень риска краткосрочных и долгосрочных вложений очень высока, политическое положение в стране недостаточно стабильно, способность государственных структур пойти на риск и дать потенциальным инвесторам необходимые гарантии низка. С первого взгляда, все это делает отечественное здравоохранение сферой, закрытой для внешних инвестиций и плохо проницаемой для отечественных банковских и других финансовых структур. Однако работа в рыночных условиях без привлечения средств для покрытия текущей потребности в финансовых ресурсах, что необходимо в силу специфики работы медицинских компаний, немыслима и неэффективна.

В большинстве случаев россияне обращаются к бесплатному обслуживанию в поликлиниках по месту жительства, используя медицинский полис. Многие вообще нашей медицине не доверяют и обращаются к врачам лишь в крайнем случае, а некоторые счастливчики просто не нуждаются во врачебной помощи. Платные медицинские услуги в России пользуются ещё меньшей популярностью. Как правило, к ним обращаются, если нужна срочная квалифицированная помощь, консультация специалиста в определенной области, серьёзное лечение и т.д.

Как показало исследование Института социологии РАН, в России кредитование для решения проблем со здоровьем пока не распространено. За последние три года кредит для решения проблем, связанных со здоровьем (операция, протезирование, санаторий, поездка на курорт и т.д.) использовали в целом менее 2% россиян. Причем, в верхних стратах кредитование используется более активно, чем в низших: если, в нижних четырех стратах кредитование для решения проблем со здоровьем использовали только 1% их представителей, то в верхних трех стратах эта доля оказалась практически в четыре раза выше.

В течение ближайшего года планировали использовать такой кредит 1% россиян. Вновь это намерение активнее выражали именно представители наиболее благополучных слоев населения. В низших четырех стратах планировали использовать такой кредит менее 1% их представителей.

Важно отметить, что при этом россияне в целом и представители наименее благополучных слоев населения довольно активно использовали потребительское кредитование (для покупки бытовой техники, компьютеров, мобильных телефонов). В среднем по России за последние три года такой вид кредитов брали 15% представителей низших страт. Причем россияне, которые говорили о том, что им не хватает денег на получение необходимой медицинской помощи, пользовались потребительскими кредитами в той же мере, что и россияне, не сталкивавшиеся с подобной проблемой.

Полученные данные говорят о том, что кредитование пока не является и не воспринимается как источник финансирования медицинских расходов для россиян, и вряд ли станет таковым в ближайшем будущем, так как его использует или планирует использовать очень малая доля населения, особенно из тех слоев, которые действительно нуждаются в таком финансировании.

Во многом такая непопулярность платной медицины связана с отсутствием у людей денег на оплату врачебной помощи. В виду такой ситуации клиники начали сотрудничество с коммерческими банками по выдаче кредитов. Выгода для клиник заключается в привлечении клиентов, для банков такие кредиты – освоение нового сегмента рынка, причем довольно перспективного.

Вместе с тем, у россиян, желающих решить проблемы в сфере медицины, есть еще одна возможность – воспользоваться программами, которые предоставляют клиники. Преимущество предоставления услуг в кредит в данном случае заключается в том, что такие программы достаточно удобны в виду своей оперативности. Но оборотная сторона таких услуг – их дороговизна. Клиенту клиники стоит приготовиться к тому, что кредитная ставка на оказанные услуги может достигнуть 60%, а в некоторых случаях и превысить ее. Комиссия за проведение платежей и обслуживание счета может поднять процентную ставку еще на 20% и, таким образом, она достигает заоблачного предела.

Кредитование медицинских услуг, столь развитое в европейских странах, в России пока только отвоевывает рынок. Частично становлению этой услуги мешает то, что большинство россиян пользуется услугами бесплатной медицины. А пациенты, выбирающие платные медицинские учреждения, как правило, в кредитах не нуждаются. То есть спрос на услугу еще только формируется. Невостребованность медицинского кредитования объясняется неготовностью населения оплачивать лечение в кредит.

Не сегодняшний день доля кредитов на лечение в портфелях банков довольно низкая, однако этот сегмент считается очень перспективным. Медицина всегда была и будет востребованной, да и стремление человека получить квалифицированную врачебную помощь постоянно растёт.

Банковские учреждения предлагают три основных вида кредитных программ: ипотека, автокредитование и потребительский кредит (последнему принадлежит около 90% от общего числа всех выдаваемых кредитов). Обеспечивают такую популярность его универсальные характеристики, ведь деньги можно потратить на разные нужды, в том числе и на свое здоровье. У современного заемщика есть два способа, чтобы оформить кредит на необходимые медицинские услуги – оформить целевой заем или взять нецелевой кредит на неотложные нужд. Второй является наиболее востребованным и актуальным, так как стоимость пластических, стоматологических и глазных операций остается достаточно высокой.

Кредитование стоматологических услуг, впрочем, как и других медицинских услуг, является относительно новой практикой на российском рынке. Как и все новое, эта услуга вызывает ряд горячих споров и довольно часто можно услышать противоположные мнения, но истину, как всегда, следует искать посредине. Граждан, желающих решить проблему в сфере стоматологии, достаточно много, но оплатить эти услуги, особенно в частных клиниках, могут далеко не все.

В отличие от потребительских займов, кредитные средства на оплату медицинских услуг выдаются банком не физическому лицу на руки, а сразу переводятся на счёт лечебного учреждения. Таким образом, кредит на медобслуживание имеет ряд преимуществ.

В большинстве банков кредит на медицинские услуги можно получить на срок от шести месяцев до трех лет, при этом минимальная сумма составляет не менее 9 тыс. рублей, а максимальная - не более 150 тыс. рублей при процентной ставке от 12 до 30% годовых в рублях. Ставка кредита зависит от срока и перечня медицинских услуг. На косметические и стоматологические услуги ставки максимальны, в то время как на роды, ведение беременности, лечение детей и некоторые виды операций ставки минимальны. При получении кредита на сумму свыше 90 тыс. рублей вам потребуется застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности.

Первенство по количеству займов занимают услуги врача-стоматолога. По всей видимости, это связано с тем, что изначально конечную стоимость лечения не может назвать даже сам врач. После стоматологии наиболее «популярными» являются услуги пластического хирурга и косметолога, а также избавление от излишнего веса.

Кроме того, сегодня можно получить «медицинский» кредит на множество других услуг:

пересадка и лечение волос;

ведение беременности;

лечение бесплодия;

ортодонтология;

хирургия;

кардиология;

психотерапевтические услуги и др.

Принимая во внимание вышеизложенное, можно считать, что при сохранении положительных тенденций развития национального здравоохранения, банковское кредитование в недалеком будущем займет достойное место в системе финансовых ресурсов здравоохранения в целом и конкретных медицинских организаций. Кредитование может стать одним из источников финансирования как текущей деятельности медицинских организаций, так инвестиционных проектов в отечественном здравоохранении.