Экономические науки/ 1.Банки и банковская система.

Букин Александр Александрович

Студент группы МП-07б

Шарнопольская Оксана Николаевна

Кандидат экономических наук, доцент

Донецкий Национальный Технический Университет, Украина

Состояние банковской системы в Украине (Выбор банк во время кризиса)

Состояние банковской системы в Украине продолжает ухудшаться. Международные рейтинги отечественных банков падают. Можно ли в этой ситуации доверять свои сбережения банкам и как определить надежность конкретного финансового учреждения?

Банковскую систему страны серьезно лихорадит еще с прошлого года. С октября 2008 по январь 2009 года население изъяло из банков более 11 млрд. грн., тогда как сами банки накопили $42 млрд. внешних долгов, из которых половина должна быть погашена в текущем году. Прогнозы кредитных рейтингов многих банков ухудшились, в том числе и до критического уровня. Из первых по объему активов 38-ми банков 17 задекларировали убытки в 2008 году: «Райффайзен Банк Аваль», «Надра», «Форум», «ОТП Банк», «Укрпромбанк» и др. В семи банках введена временная администрация — «Проминвестбанке», «Укрпромбанке», «Причерноморье», «Надра», банках «Национальный кредит», «Киев», «Західінкомбанк».

Поскольку НБУ не разглашает информацию о других номинантах на временную администрацию, опасаясь паники среди вкладчиков и усугубления ситуации из-за оттока вкладов, гражданам необходимо уметь определять, каким банкам доверять свои сбережения, а какие лучше обходить стороной.

Крым уже писал о том, что банковские депозиты являются все-таки предпочтительнее хранения денег «под матрасом», поскольку позволяют сохранить их от инфляции и даже преумножить. Как говорят опытные финансисты, «деньги всегда должны работать». А для того, чтобы выбрать банк, в котором деньги будут благополучно работать, следует обратить внимание на следующие моменты.

Во-первых, на рейтинг банка. Если говорить проще, то рейтинг — это своего рода оценка выполнения банком обязательств в будущем, в том числе того, вернет ли он депозиты вкладчикам. Рейтинговые оценки могут быть несколько типов (класс А — высокий уровень надежности, класс В — удовлетворительный уровень надежности, класс С — низкий уровень надежности, класс D — неудовлетворительный уровень надежности). Рейтинговые оценки публикуются на финансовых интернет-сайтах и в бизнес-журналах.

Во-вторых, на то, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Другими словами, если банк становится банкротом, то государство гарантирует его вкладчикам возмещение убытков в размере до 150 тыс. грн. в зависимости от суммы депозита. Поэтому, если вы решили открыть депозит в одном банке, желательно помнить, что вклад не должен превышать 150 тыс. грн., поскольку именно такую сумму, но не больше, вам гарантированно вернет государство в случае закрытия банка.

В-третьих, необходимо обратить внимание на отчетность банков. Найти результаты финансовой деятельности всех банков можно на сайте НБУ: раздел «Банковский надзор», рубрика «Финансовое состояние банков Украины». Опасно преобладание в структуре капитала т.н. пассивов — привлеченных банком средств для выдачи кредитов. Это свидетельствует о рискованности политики, которую ведет банк.

Не стоит игнорировать эти правила даже в том случае, если банк находится в списке крупнейших в Украине или имеет иностранных инвесторов.

Если вы уже являетесь клиентом банка, даже вполне надежного, все равно финансисты советуют периодически проводить мониторинг его деятельности. И для этого совсем не обязательно быть экономистом или финансовым аналитиком. Индикатором возникающих или уже возникших у банка проблем могут быть:

Задержки с платежами (с получением денег в банкомате, задержки по выплатам процентов по вкладам, перечислением денег со счета), что является первым симптомом того, что у банка проблемы с ликвидностью.

Отток вкладов населения. Если из банка «утекло» больше 10% вкладов, дела его нехороши, и деньги в него лучше не вкладывать.

Очень высокие ставки по вкладам (до 30-31% годовых в гривне и до 17-18% — в долларах и евро).

Надежным методом проверки стабильности банка являются также информация «изнутри». Если у вас имеется доступ к внутренней информации в банке через работающих там родственников, друзей и т.д., то никогда не стоит пренебрегать такой возможностью. Если вы получаете информацию о потере банком ведущих корпоративных клиентов, выводе средств из банка его учредителями, предъявлении кредиторами банка требований к досрочной выплате долга, то стоит задуматься о необходимости закрытия вашего депозита в этом финансовом учреждении.

Литература:

1. Банковский риск-менеджмент / П.П. Ковалев . ─ М. : Финансы и статистика, 2009 . ─ 300 с

2. Барановский А. Банковская система Украины: сегодня и завтра// «Зеркало недели», 2009. -№14.-с.11-15.

3. Л.Михайлова и Л.Сычевой «Американский опыт организации дистанционного мониторинга финансового положения банков» — «Аналитический банковский журнал», 2000. - № 8/63/ - с.62—70.

4. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 2009.-№6.-с.4-8.