Экономические науки /1.Банки и банковская система
Студентка, Житник Е.Л.
Полесский государственный университет, Беларусь
ГРЕЙС-ПЕРИОД КАК ЭЛЕМЕНТ ЛЬГОТНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Грейс-период представляет
собой промежуток времени, в течение которого предоставляется льготное использование кредитных ресурсов для
держателями кредитных карточек [4, c.181]. Льготное использование предполагает либо
бесплатное использование, либо снижение процентной ставке при условии полного
погашения задолженности до окончания срока действия грейс-периода.
Грейс-период может быть в форме
льготного периода по каждой отдельной операции и льготный период в совокупности
по всем операциям. В первом случае проценты по кредиту не начисляются в течение
определенного срока после совершения каждой операции. Во втором – задолженность
по всем операциям, совершенным в каком-то периоде, к примеру – календарном
месяце, нужно полностью погасить до наступления конкретной даты (например, до
10 или 20 числа следующего месяца).
В Республике Беларусь наиболее популярен второй
вариант с ориентировочным льготным периодом в 51 день. Это означает, что сумма
задолженности по операциям, совершенным за отчетный месяц, должна быть погашена
не позднее 20 числа следующего месяца. Данные карты начали набирать
популярность на белорусском рынке в последние несколько лет.
В соответствии с белорусским законодательством
кредит не может быть совершенно бесплатным, поэтому некоторые банковские
учреждения установили процентную ставку
в пределах льготного периода, порядка 0,00001% годовых. Следует отметить, что
некоторые банки в рамках грейс-периода устанавливают процентную ставку 15-20%
годовых, однако данный показатель ниже среднерыночного.
На сегодняшний день кредитные карты с
грейс-периодом предлагают БНБ-Банк, Альфа-Банк, Банк ВТБ, Хоум Кредит
Банк, МТбанк и другие. Так БНБ-Банк
предлагает своим клиентам льготное кредитование сроком на 41 день, соответственно
задолженность необходимо погасить до 10 числа месяца следующего за отчетным.
Ставка такого кредитования составляет 0,000001%, однако в случаи невыполнения
кредитополучателем своих обязательств процент уже равен двойной ставки
рефинансирования (т.е. 50% годовых).
Размер предоставляемого кредита составляет от 1
млн. бел. руб. до 30 млн. бел. руб. Банком уставлены следующие требования,
предъявляемые к кредитополучателю [2]:
1) Дееспособные, платежеспособные физические лица, являющиеся гражданами
Республики Беларусь, не моложе 23 лет, к моменту погашения кредита, возраст
клиента не должен превышать 56 лет для женщин и 61 года для мужчин;
2) Постоянный источник дохода и/или пенсия и срок работы не менее 3 месяцев
на последнем месте работы, общий трудовой стаж не менее года;
3) Минимальный уровень заработной
платы – 2,2 млн. бел. Руб.;
4) Наличие телефонного номера белорусского оператора мобильной связи.
Альфа-Банк предоставляет своим клиентам льготное
кредитование по средствам кредитных карточек: «Ваш «золотой запас», «Бон-Вояж»,
«Гиппо-Альфа-Банк» и овердрафта по зарплатным карточкам. Грейс-период
составляет 30 календарных дней, с процентной ставкой 0,000001%, однако если
выйти за пределы дозволенного льготного периода, процент уже колеблется от 50%
(овердрафт в рамках зарплатных проектов) до 68% годовых в зависимости от вида
карты.
Грейс-период по карте ВТБ банка «Микс» является
однократным и предоставляется только на первые 50 дней с официальной даты
оформления договора по кредиту. С последующего дня за непогашенный долг
начисляется до 66% годовых.
Хоум Кредит Банк предоставляет грейс-период до 35
дней, соответственно долг необходимо погашать до 4 числа каждого месяца. В
случаи невыполнения такого требования процентная ставка будет составлять 85%
годовых по безналичным операциям и 95% годовых при снятии наличных денежных
средств.
В апреле 2014 года МТБанк презентовал кредитную
карту «Халва». Данный продукт стал громкой инновацией за последние годы. Карта
«Халва» МТБанка представляет собой карту рассрочки, с помощью которой можно без
переплат приобретать товары в рассрочку.
Период рассрочки можно считать аналогом
грейс-периода с той лишь разницей, что в большинстве случаев он составляет не
50, а 90 - 180 дней. Его продолжительность зависит от категории товара и
конкретного магазина. Например, для одежды, обуви, аксессуаров, косметики и
парфюмерии наиболее распространен период рассрочки 3-4 месяца, ювелирные
украшения, мебель, бытовую и садовую технику можно приобрести в рассрочку на
5-6 месяцев[3].
Погасить задолженность необходимо не позднее 15
числа месяца, следующего за месяцем, в котором осуществлялась покупка,
выплатить в полном объеме ежемесячный платеж. В случаи допущения неоплаты
платежа, ставка по карте «Халва» составляет порядка 80% годовых.
Обслуживание карты «Халва» составляет 49 000 бел.руб. в год. В первый
год этот платеж можно избежать, если до 15 числа месяца, следующего за месяцем
оформления кредитной карты, произвести покупку на сумму не менее 500 000
бел.руб.
В 2014 году было было выявлено, что у 943
компаний заключен договор с МТБанком, а число магазинов-партнеров «Халва»
достигло 3082, из которых самыми большими являются: 5 элемент, Соседи,
Милавица, Мономах, Зико, Адидас, Связной, Керамин, Мегатоп, Мустанг и так
далее.
Список магазинов, где принимают карту «Халва»
МТБанка включает в себя 92 магазина техники, 110 магазинов одежды, 57 обувных
магазинов, 12 продуктовых сетей, порядка 70 кафе, ресторанов и других
развлекательных заведений, свыше 30 сетей аптек и медицинских центров и так
далее. На самом деле, практически все свои нужды при желании можно
удовлетворять с помощью карты «Халва» [1].
Кредитная
линия является возобновляемой, а, следовательно, уплатив сумму задолженности,
держатель карточки снова имеет право
тратить с карты деньги. МТБанк обещает рассмотреть заявку на оформление
кредитной карты всего за 30 минут. Кроме того, есть возможность оставить онлайн
заявку на карту рассрочки «Халва» МТБанка.
Использование грейс-периода построено на
предположении, что кредитополучатель не сможет или не захочет погасить
полностью долг, а, следовательно, будет вынужден выплатить высокие проценты по
кредиту.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.
Банковский
интернет-портал [Электронный ресурс]. -
Режим доступа http://myfin.by/stati/view/2520-grejsperiody--besplatnye-dengi-i-nikakih-myshelovok https://myfin.by/. – Дата доступа: 08.12.2015.
2.
Белорусский Народный
Банк [Электронный ресурс]. - Режим
доступа http://myfin.by/stati/view/4044-kreditnye-karty-s-grejsperiodom-vremya-absolyutno-besplatnyh-deneg-proshlo . – Дата доступа: 08.12.2015.
3.
МТБанк [Электронный
ресурс]. - Режим доступа http://www.mtbank.by/private/cards/kobrendovye-karty/usloviya-lgotnogo-perioda
. – Дата доступа: 08.12.2015.
4.
Кравцова,
Г.И. Организация деятельности коммерческих банков:
учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко,
И.К. Козлова и др. – 4-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2009. – 504 с.