Методи стимулювання попиту на продукти медичного страхування

Ринок медичного страхування в Україні практично не розвинений на сучасному українському страховому ринку. Справа в тому, що є декілька сторін в ситуації, що склалась. Перш за все потрібно дослідити якість та обсяг послуг з медичного страхування, що їх надають страхові організації та їх партнери-медичні заклади.

Доцільно розглянути інформацію, що надають страхові компанії з приводу договорів медичного страхування (табл. 1).

Табл. 1. Аналіз ринку медичного страхування в Україні за 9 місяців 2009 р.

Добровільне особисте страхування	страхові премії (тис. грн.)		страхові виплати (тис. грн.)		Середній розмір страхо-вої премії, грн.	Середній розмір страхового відшкоду-вання за 1 страховий випадок, грн.
	страхові премії всього	Кількість договорів страхування укладених протягом звітнього періоду	всього виплат	Кількість страхових випадків,за якими прийнято рішенення про здійснення страхових виплат
медичне страхування (безперервне страхування здоров'я)	173428,7	40576	159567	214014	4274	745,59
страхування здоров'я на випадок хвороби	6189,2	11900	2979,4	5130	520,10	580,78
страхування медичних витрат	14152,6	108207	6001,4	7259	130,79	826,75

На сьогодні, за даними Ліги страхових організацій, поліси з медичного страхування (безперервне страхування здоров’я) мають 0,09% українців, а всього полісами медичного страхування володіють лише 0,35% населення. Хоча в країнах Західної Європи та в США послугами медичного страхування користуються від 60 до 80% населення.

З цього можна дійти висновку, що медичне страхування не користується попитом серед населення і тому є багато причин.

По-перше, суспільство не довіряє приватним медичним закладам, оскільки вони не достатньо регулюються з боку держави, приватні заклади здоров’я фактично не несуть відповідальності за якість виконуваних послуг та в разі незадовільного результату лікування практично неможливо притягти винуватців до відповідальності ані мирним шляхом, ані судовим;

По-друге, відсоток страхових відшкодувань, що здійснює страхова компанія низький, отже за умов існуючого законодавства страхові компанії мають безліч причин відмовити у відшкодуванні;

По-третє, низький рівень доходів населення, що не дає фінансової можливості на придбання страхових полісів. В 2009 році середній розмір страхової премії в договорі медичного страхування склав 4274 грн., а середня заробітна платня склала 1500-1600 грн. Розмір страхової премії перевищує серезню зарплату в 2,8 рази, тож очевидно, що населення не має змоги купувати поліси медичного страхування. Крім того страхові компанії не страхують літніх людей, людей з шкідливими звичками, тих, що мають хронічні хвороби або тих, що мають генетичну схильність до деяких захворювань.

Як видно, у українців є істотні підстави не довіряти та не користуванись приватним медичним страхуванням, але сутність його є надзвичайно корисною для суспільства, особливо з огляду на низький розвиток вітчизняної галузі охорони здоров’я та на існуючу недосконалу систему охорони здоров’я населення.Виходячи з цього можна зробити висновок, шо стимулювати попит на медичне страхування серед населення все–таки потрібно.

Для стимулювання попиту на медичне страхування потрібне законодавче регулювання вимог до застрахованих осіб (таким чином літні люди, люди з хронічними хворобами, шкідливими звичками та люди, що мають генетичну схильність до визначених хвороб таккож матимуть реальне право на приватне медичне страхування); податкові пільги для роботодавців, що страхують персонал свого підприємства (вирахування з прибутку, що оподатковується коштів, що були витрачені на придбання полісів медичного страхування); проведення рекламних кампаній в медичних закладах, що співпрацюють зі страховими компаніями (постійним клієнтам медичних закладів може бути вигідніше відвідувати ці заклади з медичним полісом); посилення державного контролю за діяльністю приватних медичних закладів; утворення співпраці страхових компаній з медичними закладами за кордоном, що підвищить попит забезпечених людей, що звикли лікуватись за кордоном; утворення співпраці страхових компаній з державними загальноосвітніми установами та проведення співбесід з батьками щодо медичного страхування дітей та молоді на вигідних умовах.

Проведення цих заходів заохотить різні верстви населення до співпраці зі страховими компаніями, викличе інтерес до страхової діяльності та дозволить розвинути вітчизняний ринок страхових послуг.