Медяний Ю.Д.

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ

Ринок депозитів: стан та тенденції розвитку

Пріоритетний розвиток банківської системи і становлення інших кредитно-фінансових інститутів відіграє ключову роль у формуванні ринків грошей і капіталів через механізми та інструменти банківських і небанківських послуг фінансового характеру. Проте сьогодні ці ринки ще не настільки розвинені як в Польщі чи Угорщині, а щодо Франції, Німеччини, Бельгії та інших країн відставання є доволі контрастним.

Основну частину ресурсів банків формують притягнуті кошти, які покривають до 90% всієї потреби в коштах для здійснення активних банківських операцій. Комерційний банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення й інших банків у формі внесків (депозитів) і відкриття їм відповідних рахунків.

Темпи нарощування банківських активів та кредитів протягом усього 2007 року були досить потужними, проте поширення кризи на сегменти фінансового ринку та економіку, позначилися на розвитку банківського сектора у другому півріччі 2008 року. Фінансова криза призвела до затягненої складної ситуації з фондуванням через фінансові ринки. Таким чином, депозити набули важливого значення для банківських установ.

Банківські депозити займають восьмий рядок у рейтингу інвестицій. У 2007 році середня ставка за депозитами у гривні була на рівні 12-13% (за інфляції 16,6%). На початку 2008 року гривневі ставки дещо зросли (до 13-14% річних), дохідність єврових та доларових депозитів залишилася без змін. У другому півріччі 2008 року ситуація на ринку депозитів кардинально змінилася, вітчизняним банкам катастрофічно бракує ресурсів, тому ставки за депозитами почали зростати. Аналітики прогнозують підвищення ставок за вкладами у національній валюті на 2-3% у 2009 році.

Нині станом на 1 грудня 2008 року ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій мають 184 банки, у тому числі: 154 банки (83,7% від загальної кількості діючих банків) – акціонерні товариства (з них: 115 банків (62,5%) – відкриті акціонерні товариства, 39 банків (21,2%) – закриті акціонерні товариства), 30 банків (16,3%) – товариства з обмеженою відповідальністю.

У стані ліквідації перебуває 13 банків, з них 10 банків ліквідуються за рішеннями НБУ, 3 – за рішеннями господарських (арбітражних) судів. Філійна мережа банків України складається з 1 321 діючої філії.

Банки мають таку структуру коштів населення з точки зору строковості. Строкові кошти складають 168,4 млрд. грн., або 82,4% від загальної суми коштів населення, а кошти на вимогу – 35,9 млрд. грн., або 17,6%.

Дослідження ролі депозитів фізичних осіб у формуванні ресурсної бази комерційних банків показало, що депозити протягом останніх років стали основною складовою банківських ресурсів, за рахунок яких формувалося 30-35% банківських пасивів. Причому процес вкладення коштів у банки є вигідним як для безпосередніх його учасників, так і для регулюючих органів, оскільки сприяє зменшенню готівкового грошового обігу, надходження до офіційного грошового обороту запасів грошей, що обертаються поза банками. Для банків зростання обсягів депозитних ресурсів є важливим чинником оптимізації кредитної політики та зниження ціни банківських кредитів. Останнє є одним із пріоритетних завдань грошово-кредитної та загальноекономічної політики держави на сучасному етапі розвитку економіки України.

Сьогодні дедалі більше банків західних країн переходить до комплексного обслуговування клієнтів. Наприклад, сучасний комерційний банк США, як правило, виконує понад 100 вплів операцій та послуг, кліринговий банк Англії — близько 150, а великий комерційний банк Японії — 300. Банки виконують повне обслуговування клієнтів: проводять розрахункове, касове, кредитне обслуговування, здійснюють розрахунок та виплату податків, консультують населення з питань інвестування, надають сейфи для зберігання цінних паперів і коштовностей, проводять трастові операції тощо. Ощадний банк України виконує повний перелік заліцензованих операцій, які виконують усі банки України, — близько 70 операцій і послуг.

На даному етапі розвитку банківської системи, в умовах переходу до ринку, одним із пріоритетних завдань, що ставиться перед банками, є забезпечення їхнього розвитку та стабільного функціонування. У зв'язку з цим істотно зростає роль управління активами і пасивами банку як внутрішнього фактора, що безпосередньо впливає на фінансовий стан як окремої установи банку, так і всієї банківської системи країни.

Отже, щоб активізувати залучення заощаджень населення України до активного господарського обороту, потрібно:

— впроваджувати нові види банківських вкладів, зручних для громадян.
До них належать вклади, на які дохід нараховується за складними процентами; депозитні рахунки грошового ринку та різні (різдвяні, податкові, відпускні) депозити;

—активніше залучати кошти громадян України в іноземній валюті. Вітчизняним фінансово-кредитним установам доцільно було б відкривати рахунки і для іноземних громадян;

—прискорити впровадження державної програми цілісної автоматизованої системи безготівкових розрахунків;

— розширити спектр додаткових послуг, які надаються банківськими установами приватним особам. Пріоритетним тут має стати надання трастових
послуг населенню, до яких належать різні операції із цінними паперами, на
дання консультацій, оренда сейфів, сплата рахунків доручителя, оформлення
страхових полісів тощо.