Право/9. Гражданское право

Морозова О.А., Логинова О.А.

Южно-Российский государственный университет экономики и сервиса, Россия

Страхование предпринимательских рисков

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной появления принципиально новых имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса на страхование и формирование коммерческого страхового рынка, основанного на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью страховщиков в целях защиты интересов страхователей. Этим объясняется появление нового вида имущественного страхования – страхование предпринимательских рисков, возможность которого теперь предусмотрена ГК РФ. Гражданский кодекс определяет предпринимательскую деятельность как самостоятельную, осуществляемую на свой риск (ст. 2 ГК РФ). Вполне логично и обоснованно желание предпринимателя минимизировать свои риски, в том числе и путем их страхования, несмотря на дополнительные расходы на выплату страховых премий.

Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода (упущенной выгоды) и расходы на восстановление нарушенных прав. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок.

В последнее время их возросшая популярность на рынке страховых услуг обусловлена тем, что инвесторы зачастую не обладают достаточным опытом для проведения собственного глубокого анализа риска своих вложений.

Страховые организации самостоятельно разрабатывают и утверждают правила по добровольным видам страхования, каким также является страхование предпринимательских (финансовых) рисков.

Договор страхования предпринимательского риска - третья разновидность договора имущественного страхования, новая для российского страхового права. Впервые предпринимательский риск предусмотрен в качестве отдельного объекта имущественного страхования. В соответствии с этим договором может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности, о которых говорится в ст. 929 ГК, например, из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов из-за перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке товаров, а также риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и других лиц продукции, риск неплатежей и др.

Для заключения данного договора необходим ряд условий: 1) страхователем должен быть предприниматель, а объект страхования - интересы, связанные с предпринимательской деятельностью; 2) страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя; 3) договор может быть заключен только в пользу самого страхователя, единственно возможного выгодоприобретателя. Таким образом, ст. 933 ГК направлена на исключение наметившейся в предшествующие годы тенденции страхования предпринимательских рисков за чужой счет.

Правовыми последствиями нарушения указанных условий могут быть: признание договора ничтожным в случае заключения его лицом, не являющимся страхователем, и признание договора заключенным в пользу самого страхователя, если выгодоприобретателем указано другое лицо.

По договору страхования предпринимательского риска, исходя из смысла ст. 933 ГК РФ, может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Следует иметь в виду, что договор страхования предпринимательских рисков, заключенный страхователем в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только одного условия договора - о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют силу в отношении самого страхователя.

Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор прекращается на основании ст. 958 ГК. Договор признается ничтожным в случае его заключения лицом, не являющимся предпринимателем.

В случае страхования предметов предпринимательской деятельности страховое обеспечение предоставляется всеми видами страхования, предлагаемыми в рамках классического страхования. Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования. К ним, в частности, относятся: страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование.

По логике государство также заинтересовано в стабильной деятельности предпринимателей, но это только по логике, но не по закону.

Обобщенно страхование предпринимательских рисков представляет передачу риска, присущего хозяйственной деятельности субъектов предпринимательства, специализированным страховым организациям-страховщикам. Страховые правоотношения в этом случае складываются по поводу защиты имущественных интересов предпринимателей, заинтересованных в организации страховой защиты. В основе страхового отношения находится взаимосвязь между имущественными интересами предпринимателей и риском в их деятельности, что и порождает необходимость страховой защиты.

Таким образом, страхование предпринимательских рисков - это правоотношение по поводу перераспределения риска нанесения ущерба имущественным интересам предпринимателей в виде убытков их деятельности при участии специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых взносов, формирование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Такое перераспределение возможно только в отношении рисков - случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение имущественного вреда интересам страхователей, и для которых характерны одновременно случайность и вероятность их наступления.

Страхование предпринимательских рисков не только один из самых сложных видов страхования, но и один из самых перспективных. Однако на практике при некотором оживлении страховой деятельности в этой сфере даже солидные страховые компании за страхование предпринимательских рисков берутся очень неохотно и проявляют при этом крайнюю осторожность.