Синиця Андрій

Буковинська Державна Фінансова Академія, Україна

Керівник: Якуб’як Ігор Михайлович

Перспективи діяльності кредитних спілок в Україні

Однією із проблем функціонування економіки України є нерозвиненість фінансової інфраструктури, що обмежує процес трансформації заощаджень у інвестиції та гальмує економічне зростання. У вітчизняній економіці залучення діловими суб’єктами фінансових ресурсів є дорогим, що зумовлено низьким рівнем розвитку інституційних елементів фінансової інфраструктури, в тому числі небанківських фінансово-кредитних установ. Тому особливого значення нині набуває як кількісне зростання фінансових посередників, так і підвищення ефективності їхньої діяльності. Також важливо розвивати небанківські фінансові інститути різних видів для забезпечення повноцінного функціонування фінансової системи, що позитивно вплине на економічний розвиток[6,87].

Зазначені проблеми ще більше загострилися в період фінансової кризи та кризи банківської системи України, коли політика доступних кредитів від комерційних банків була призупинена через суттєві проблеми з ліквідністю. Також в цей період Національний банк України застосовував жорсткі стримуючі дії, спрямовані на підтримку стабільності банківської системи. У такій ситуації можна було сподіватись на певний перерозподіл частки ринку кредитування на користь небанківських фінансово-кредитних установ, але, на жаль, цього не сталося. Тільки ломбарди показали стабільне зростання активних операцій. Кредитні спілки не спромоглись взяти на себе функцію основного кредитора фізичних осіб, а з поновленням банками споживчого кредитування це буде зробити ще важче. Усе це визначає актуальність і необхідність розвитку небанківських кредитних установ, зокрема особливої уваги сьогодні потребують проблеми розвитку кредитних спілок.

У публікаціях вітчизняних науковців проблеми діяльності кредитних спілок розглядаються з різних позицій. Заслуговують на увагу праці таких дослідників: Г.М. Терещенка, О. Волкова, Б. Івасіва, А. Мороза, М.Д. Медринець, А.А. Стадника, О.О. Хоменка, М. Савлука, М.Б. Чижевської, О. Василик, В. Шелудько, Є.Б. Ніколаєва [3,100]. Зазначені вчені досліджують у своїх працях окремі проблеми розвитку кредитних спілок, окреслюють можливі сфери їхньої діяльності з метою підвищення ефективності роботи окремих груп суб’єктів господарювання.

Сферою діяльності небанківських фінансово-кредитних установ традиційно вважаються ті ніші, які неспроможні зайняти банківські інститути. Що стосується кредитних спілок, то в цьому контексті вони можуть скласти конкуренцію банкам у таких сферах:

1. Кредитування фізичних осіб – суб’єктів підприємницької діяльності.

2. Кредитування домогосподарств для задоволення споживчих і соціальних потреб.

3. Кредитування особистих селянських домогосподарств.

4. Залучення внесків фізичних осіб на депозитні рахунки[5,132].

Перед тим як перейти до формулювання рекомендацій та пропозицій щодо діяльності кредитних спілок, розглянемо, які тенденції розвитку притаманні цим установам за останні роки, згідно офіційних даних (табл.1)[4].

Проаналізувавши дані таблиці, можна зробити висновок про поступове зростання кількості самих кредитних спілок у 2009р. у порівняні з 2008 роком, що становить – 1,9% , хоча ринок можна вважати вже більш-менш стабілізованим, адже нових гравців на ньому з’являється все менше, а в останній рік навіть відбулось значне зменшення кількості кредитних спілок на 121, що пояснюється кризовими явищами в економіці.

Всі інші показники, які наведені у таблиці 1, характеризують діяльність кредитних спілок як недостатньо сприятливу. Так, кількість членів кредитних спілок, хоча й збільшилась у 2009 році, але відбулось зменшення: загальних активів на 24%, кредитів наданих членам кредитних спілок на 23,3%, внесків членів кредитних спілок на 22,1% та капіталу на 33% у порівнянні з 2008 роком.

Фінансова криза суттєво позначилась на показниках діяльності кредитних спілок, про що, свідчать дані за 2009 та 2010 роки. Так у 2010 р. всі показники зменшились у 1,5, а то і у 2 рази. Наприклад, капітал кредитних спілок у 2010 році зменшився на 17% у порівнянні з 2009, внески членів кредитних спілок на депозитні рахунки також зменшились у 2 рази, що становило 46,8%.

Всі наведені показники дозволяють говорити про незадовільну діяльність системи кредитних спілок, їхню вразливість до несприятливої економічної ситуації в країні. Про неспроможність конкурувати з банківськими установами свідчить той факт, що розмір активів в кредитних спілок не перевищує активи окремо взятого банку, який знаходиться на останньому місці групи великих банків[2].

Таблиця 1

Динаміка основних показників діяльності кредитивних спілок

				Темпи приросту, %
Показник	Станом на 30.06.08	Станом на 30.06.09	Станом на 30.06.10	станом на 30.06.09/ станом на 30.06.08	станом на 30.06.10/ станом на 30.06.09
Кількість зареєстрованих кредитних спілок (на кінець періоду)	806	821	700	1,9	-14,7
Кількість членів КС (тис. осіб)	2526,6	2151,6	1520,6	-14,8	-29,3
Кількість членів КС, які мають внески на депозитних рахунках на кінець періоду (тис. осіб)	169,0	124,0	70,6	-26,6	-43,1
Кількість членів КС, які мають діючі кредитні договори (тис. осіб)	645,9	446,2	336,7	-30,9	-24,5
Продовження таблиці 1
Загальні активи (млн. грн.)	6072,9	4618,1	2983,5	-24,0	-35,4
Кредити, надані членам КС (залишок на кін. періоду) (млн. грн.)	5376,0	4121,3	2743,2	-23,3	-33,4
Внески членів КС на депозитні рахунки (залишок на кін. періоду) (млн. грн.)	4011,0	3122,7	1662,3	-22,1	-46,8
Капітал (млн. грн.)	1716,6	1149,6	954,4	-33,0	-17,0

Серед позитивних тенденцій, притаманних кредитним спілкам, можна назвати практично відсутність негативних думок у населення про їх діяльність, які існують, наприклад, щодо банківських установ, пов’язаних із їхнім банкрутством і, відповідно, неповерненням вкладів фізичним особам. Та хоча за останні 3 роки спостерігалися негативні випадки, коли окремі громадяни, реалізуючи шахрайські схеми, створювали кредитні спілки, залучали грошові кошти і зникали з ними. Такі випадки не є масовими, але свідчать про недостатність контролю з боку регулюючих органів. І все це потребує подальшого вдосконалення процедури реєстрації та ліцензування діяльності кредитних спілок.

Для комплексного вирішення питань, які гостро постали перед кредитними спілками, необхідно:

- запровадити жорсткішу систему нагляду й контролю дотримання й виконання основних показників діяльності кредитних спілок;

- у разі невиконання встановлених нормативів і небажання усунути недоліки запроваджувати санкції;

- створення державою умов, за яких кредитні спілки могли б залучати кредити від обраних комерційних банків на сприятливих умовах для розширення своєї діяльності;

- створити установи сервісної інфраструктури, які повинні надавати послуги кредитним спілкам у сфері навчання, консультаційного обслуговування, інформаційних технологій, аудиту, управління ліквідністю;

- для ефективного нагляду за діяльністю кредитних спілок варто укласти угоди про співпрацю з вітчизняними об’єднаннями кредитних спілок, у тому числі з можливістю передачі їм частини повноважень.

Кредитні спілки все ще залишаються фінансовими інститутами з потенціалом розвитку. На жаль, за всі роки незалежності суттєвих зрушень в їхній діяльності не відбулося: хоча обсяги операцій і зростали, але частка активів кредитних спілок порівняно з активами банківських установ залишається незначною. Пріоритетними напрямами розвитку кредитних спілок є збільшення обсягів кредитування з одночасним нарощуванням залучених грошових котів від членів кредитних спілок, а також пошук додаткових джерел фінансування діяльності.

Список використаних джерел

1. Про кредитні спілки: Закон України від 20.12.2001. №2908-III // сайт [htpp://www.zakon1.rada.gov.ua].

2. Волкова О. Удосконалення регулювання діяльності кредитних спілок України // Економіст. – 2008. - №8. – с. 44-45.

3. Николюк В.П. Перспективи розвитку кредитних спілок в Україні // Наукове видавництво БДФА. – 2009. – вип.4. – с. 99-103.

4. Основні показники системи кредитних спілок // Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України // сайт [htpp://www.dfp.gov.ua].

5. Пластун В.П. Пріоритети розвитку кредитних спілок у сучасних умовах // Актуальні проблеми розвитку. – 2010. – №10. – с. 131-137.

6. Терещенко Г.М. Перспективи розвитку кредитних спілок в Україні // Фінанси України. – 2009. - №5. – с. 87-94.