Экономические науки/3. Финансовые отношения

Стойко Альона

студентка Чернівецького торговельно-економічного інституту КНТЕУ

Токар Людмила

студентка Полтавського національного технічного університету імені Юрія Кондратюка

Науковий керівник – Бикова Н.В.

Сучасний стан ринку кредитування в Україні

На сьогодні однією із загострених проблем українського населення, зокрема молоді, є купівля свого власного житла. Якщо раніше це було можливим за допомогою отримання кредитів, то тепер такого шансу вже не існує. Наслідком фінансової кризи стала невидача кредитів, причому не тільки на житло, автомобілі, але і на будь-що. Щоправда, існують такі банки, де можна оформити позику, їх є кілька, але перший внесок складає великі суми, що і зупиняє людей.

Іпотечний ринок України зростає надзвичайно високими темпами – в півтора-два рази щорічно. Стрімке зростання іпотечного ринку актуалізує такі питання, як пошук джерел фінансування портфеля іпотечних кредитів, розробка й обґрунтування ефективної кредитної політики.

Метою дослідження є аналіз сучасного стану ринку кредитування в Україні, визначення основних банківських установ, які сприяють видачі кредитів, а також дослідження основних факторів, від яких і залежить стан розвитку даного ринку.

Проблематикою даного питання займалися А. Ворошилов, К. Дружерученко, А.Лисиціна, Коваленко Л.О., Дубинський А.Я. та інші.

За даними Національного банку України, у першому півріччі 2009 року кредитний портфель фізичних осіб зменшився на 22,8 млрд. грн. через те, що кредити сплачувалися, але нових кредитів не надавалося. Протягом зими-весни 2009 року населення кредитувало всього 5-6 фінансових закладів: Universal Bank (Швейцарія), Індекс-Банк (Франція), Фольксбанк (Австрія), Астра Банк (Греція), Кредит Європа Банк (Голландія), БМ Банк (Росія), ВТБ (Росія). Ці фінансові установи в Україні з’явилися незадовго до початку кризи, тому і не встигли накопичити проблемні активи і не стикнулися із фінансовими труднощами. Серед українських банків , як і раніше, кредитують УкрСиббанк та Укрексімбанк.

Кредити на купівлю автомобілів надають 11 банків. Серед них основними є наступні (рис. 2.) [2]:

Рис. 2. Кредитування купівлі автомобілів

На даний час розвиток іпотечного кредитування в Україні стримується існуванням ряду проблем, що не дозволяють повною мірою використовувати іпотеку як гарантію своєчасного повернення банківських позик і не сприяють розвитку іпотечного кредитування. Одна з головних проблем становлення вітчизняного іпотечного ринку – формування необхідних грошових ресурсів для здійснення іпотечного кредитування. До числа факторів, які перешкоджають розвитку іпотечного кредитування, слід віднести: інфляційні ризики; нерозвиненість механізмів залучення коштів населення; непрозорість взаємовідносин учасників ринку; незначна роль Державної іпотечної установи на ринку іпотечних кредиторів.

Серйозні проблеми для іпотечного кредитування створює наявність тотальної дебіторської заборгованості між вітчизняними підприємствами. Також до ряду цих проблем можна віднести поточну валютизацію. Нерухомість у нас продається та купується більш за все за валюту, що є ризиковано при зниженні курсу гривні стосовно долара. Окрім того, сьогодні спостерігається певний дисбаланс між залученням та розміщенням в межах певного клієнтського сегменту.

Кредити на купівлю нерухомості пропонують декілька банків. За даними порталу Простобанк Консалтинг, за минулий рік середня ставка по кредиту на купівлю нерухомості на вторинному ринку строком на 10 років збільшилася на 4 відсоткових пункти – до 24,84% річних. Головною проблемою залишається не сплата відсотків за користування кредитом, а те, що зараз існує зовсім невелика кількість банків, які здійснюють таке кредитування. Причому, строки кредитування різко зменшилися: багато банків пропонують кредити всього на один рік, а от більше, ніж на 10 років пропонують всього два банки із шести.

Також значною проблемою залишаються доходи позичальників та вимоги до них. На початку вересня 2009 року лише два банки пропонували іпотечний кредит з авансом 40% від суми купленої нерухомості, а решта – 50% і більше, що є неможливим через середній рівень доходів населення. Порівняння умов кредитування у 2008 році та 2009 році наведено у таблиці 1 [3]:

Таблиця 1

Іпотечний кредит на купівлю нерухомості на вторинному ринку строком на 10 років у гривнях

Показники	Вересень 2008 року	Вересень 2009 року
Щомісячний платіж за умовами кредиту, грн.	13423	13423
Вартість купленого житла, грн.	750000	988300
Мінімально можливий аванс, % від вартості нерухомості	10	40
Середня відсоткова ставка, %	20,84	24,84
Сума кредиту, грн.	675000	592980
Загальна сума виплати, грн.	1610760	1610760
Сума сплачених відсотків, грн.	935745	1017785

Як видно із таблиці 1, у 2009 році відсоткова ставка та мінімальний аванс збільшилися. Хоча щомісячний платіж та загальна сума виплати не збільшилися, але сума сплачених відсотків та вартість купленого житла за рахунок збільшення відсоткової ставки значно зросли.

Щодо прогнозування розвитку ринку іпотечного кредитування, то експерти повідомляють, що ніякого пожвавлення до кінця року не відбудеться. Говориться про те, що кредитування банки відновлять тільки через 2-3 роки. З іншого боку, експерти однозначно підтвердили, що росту відсоткових ставок не відбуватиметься, і так буде на протязі наступних двох років.

Отже, з вищеописаного, можна запропонувати ряд факторів, від яких залежить іпотечне кредитування. Основними з них є: наявність достатніх ресурсів для кредитування; достатня забезпеченість населення для змоги оформити такий кредит; розмір відсоткової ставки банку; максимальний строк кредитування; перший внесок позичальника та інші.

Література:

1. Ворошилов А. Квартирный вопрос. – http://www.zn.ua

2. Дружерученко К.. Кредитование в І полугодие 2009 года. – http://www.kontrakty.ua

3. Лисицына А.. Молодежное кредитование. – http://www.prostobank.ua