Економічні науки/3. Фінансові відносини

Петращук О.М.
Науковий керівник: Єрмійчук Н.І.
Буковинська державна фінансова академія, Україна
Стан та перспективи розвитку ринку страхування життя в Україні

Сучасний етап розвитку світової економіки та міжнародних відносин, процеси ринкової трансформації національної економіки, входження України до системи світових господарських зв’язків зумовлюють необхідність розвитку страхового ринку з урахуванням світового досвіду та національних особливостей.
Особливо актуальною є проблема формування та подальшого розвитку ринку страхування життя для України, оскільки компанії, що працюють у цій сфері, частково беруть на себе соціальний тягар держави, знімають соціальне та психологічне навантаження з бюджету, а також дозволяють вирішити проблеми пенсійного забезпечення громадян. Страхові компанії допомагають населенню розумно розпорядитися заробленими коштами, постійно нагадуючи: "Відклади частину зароблених грошей на майбутнє, не витрачай усе зараз". Майже в усіх промисловорозвинутих країнах страхування життя є популярним інструментом для індивідуального забезпечення в старості та для сім’ї померлого.
Дослідження розвитку та основних проблем ринку страхування життя проводили зарубіжні вчені: А. Манес, Г. Бадер, А. Банасінський, В. Райхер, Л. Рейтман, С. Єфімов, А. Плешков, В. Шахов, Є. Коломін, К. Турбіна, Л. Корчевська та ін. Серед відомих українських досліджень з даного питання слід відзначити роботи А.С. Криклій, О.О. Радецька, С.Я. Салига, К. Воблий та ін..
Згідно із Законом України “Про соціальне страхування” страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов’язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та досягнення застрахованою особою визначеного договором віку [1].
Протягом всього часу розбудови незалежної України ця галузь залишалася поза увагою уряду і великий обсяг коштів вивозився за кордон напівлегальними посередниками іноземних страхових компаній. На сьогоднішній день ситуація поступово змінюється на краще, держава посилює свій контроль в цій галузі, але цих прийомів недостатньо. Потрібно вживати законодавчих заходів для створення умов розвитку цього виду страхування в Україні вітчизняними страховиками. Так, за результатами минулого року лідерами ринку страхування життя є страхові компанії, власниками яких є іноземні як фізичні, так і юридичні особи.
За оцінками експертів, внаслідок нелегальної діяльності страховиків зі страхування життя Україна втрачає щороку 80 - 100 млн. доларів США. Це є наслідком того, що страхування життя знаходиться в тіньовому секторі економіки України. Страхування життя становить на ринку страхових послуг України найменшу частку (3% в І півріччі 2010 р.), тоді як у країнах з розвиненою економікою цей показник дорівнює 30 - 40% [2].
Сьогодні в Україні практикуються три основні програми страхування життя:
- ризикове страхування життя, тобто страхування на випадок смерті, страхування від нещасних випадків, захворювань та інвалідності;
- змішане страхування життя: накопичувальне страхування з одночасним страховим захистом на випадок смерті з метою забезпечити певний капітал до потрібної дати;
- пенсійне страхування для забезпечення додаткового періодичного доходу протягом певного терміну чи довічно, після виходу на пенсію чи досягнення певного віку.
Так, станом на І півріччя 2010 року структуру валових страхових виплат із страхування життя відображено на рис. 1, де велика частка припадає на виплати при досягненні застрахованої особи пенсійного віку 3,9 млн. грн., а найменша частка належить виплатам на випадок смерті 2,3 млн. грн. [6].

Рис. 1. Структура валових страхових виплат із страхування життя за І півріччя 2010 р.,млн. грн., %

При цьому загальна сума валових страхових платежів (премій, внесків), отриманих страховиками при страхуванні життя за І півріччя 2010 року становила 336,1 млн. грн., що на 16,9% менше, ніж за відповідний період 2009 року (2009 р. – 404,3 млн. грн.). Структура валових надходжень страхових платежів (премій, внесків) за І півріччя 2010 року характеризує, що найбільше платежів надійшло від фізичних осіб 265 млн. грн. (77,5%), від юридичних – 70,8 млн. грн. (22,4%), від перестрахувальників – 0,2 млн. грн. (0,1%).
Укладати договори страхування життя краще в молодому віці. Чим молодша людина, тим вища ймовірність, що вона доживе до закінчення договору і компанії не прийдеться виплачувати страхову суму достроково. Люди у віці 30 років можуть розраховувати на страхову суму значно більшу ніж сума внесків. Крім інвестдоходу, вони одержують особливий дохід за «молоді роки». Особливо великий цей дохід у жінок, оскільки вони живуть довше ніж чоловіки і при страхуванні їхнього життя компанія менше ризикує.
Основними причинами стримування розвитку страхування життя є:
- недовіра населення до страхових компаній. Український страховий ринок зазнав провал державної системи соціального страхового забезпечення, масового банкрутства підприємств, гіперінфляції, яка з'їдає вкладені кошти людей. Після розвалу радянського Держстраху та Ощадбанку, громадяни України втратили величезні гроші, які були заощаджені ними в карбованцях через банківську систему та систему страхування [3];
- рівень життя і заробітної плати населення. Формування добровільного ринку страхування життя в розвинутих країнах почався із заробітної платні на рівні $500 на місяць. Якщо середньомісячна зарплата громадян становить менше зазначеної суми, то масового страхування життя не відбуватиметься. В Україні цей показник не досяг навіть $200 [2];
- велика кількість страхових компаній з низьким рівнем капіталізації, а також слабкий розвиток національного перестрахового ринку;
- недостатній рівень кадрового та наукового забезпечення страхового ринку;
- нерозвиненість довгострокового страхування життя, недержавного пенсійного забезпечення та відсутність правового регулювання діяльності страховиків.
Західні експерти позитивно оцінюють перспективи вітчизняного страхового ринку, вважають, що український ринок страхування життя — один з найпривабливіших в Європі, оскільки має великий потенціал розвитку.
Але для поступового розвитку цієї галузі в Україні необхідно підвищити рівень доходів населення з тенденцією до подолання низького рівня платоспроможності, підвищити заінтересованості юридичних та фізичних осіб у захисті своїх майнових інтересів; законодавчо унормувати визначення фінансових ризиків; освоїти нові види страхування життя та поліпшити якість послуг; підвищити прозорість страхового ринку, створити єдину базу даних; впроваджувати в практику роботи страхових компаній новітні Інтернет-технології.
При цьому для виведення цієї галузі зі скрутного становища, у якому вона зараз знаходиться необхідно  дозволити страховим компаніям укладати договори страхування у вільноконвертованій валюті, що забезпечило б більш надійне зберігання коштів страхувальників та дозволило б виплачувати гарантований інвестиційний дохід. Також запровадити податкові пільги для страхових компаній при інвестуванні коштів страхувальників, що дозволило б страховикам пропонувати більш привабливі програми нагромадження капіталу та створити податкові пільги для юридичних осіб, котрі укладають договори страхування життя своїх працівників.
Таким чином, для пересічного громадянина України платіж на страхування життя зазвичай належить до групи так званих відкладених потреб, які досить болісно дадуть про себе знати лише в майбутньому і часто не усвідомлюються сьогодні. Тому важливим і необхідним для розвитку страхування життя в Україні є комплексні заходи з боку держави та самих страхових компаній допоможуть постійно розвивати цей сегмент ринку фінансових послуг.
Список використаної літератури:

1. Про соціальне страхування: Закон України від 7 березня 1996 р.

2. Криклій А.С. Ринок страхування життя в Україні: тенденції та європейський досвід / А.С. Криклій // Економіка та держава. – 2008. - №5. – С.13-18.

3. Радецька О.О. Ринок страхування життя в Україні: проблеми та перспективи розвитку / О.О. Радецька // Вісник Хмельницького національного університету. – 2009. – №1. Том1. – С.222 – 224.

4. Салига С.Я. Накопичувальне страхування життя на ринку фінансових послуг України / С. Я. Салига, С. А. Шумікін // Держава та регіони. - 2008. - №4. - С. 190-195.

5. Третьякова Г. Особливості та процедури страхування життя в Україні / Г. Третьякова // Фінансовий ринок України. - 2009. - №4. - С. 11-16.

6. Офіційний сайт Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України [сайт http://www.dfp.gov.ua].

7. Офіційний сайт Державного комітету статистики України [сайт http://www.ukrstat.gov.ua].