Семенов А.А., Соловьева О.С.

Донецкий национальный университет экономики и торговли

имени Михаила Туган – Барановского

Особенности страхования в ЕС

В экономике развитых западноевропейских стран страхование является незаменимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики, трансформацию сбережений населения в долгосрочные инвестиции.

Основной особенностью страхового рынка ЕС является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. В результате длительной подготовительной работы были приняты Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни, в 1973 г. и по страхованию жизни в 1979 г. Они заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе.

Директивы «второго поколения» в области страхования, принятые в 1988 г. (страхование иное, чем страхование жизни) и 1990 г. (страхование жизни), установили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций, правила применимости к договору страхования национального права, отдав некоторое преимущество праву стране местонахождения страхового риска, и правила применимости финансового права к доходам от страховой деятельности.

Директивы «третьего поколения», принятые в 1992 г., предусмотрели возможность свободы предоставления страховых услуг страховщиками, учрежденными на территории одного из государств и контролируемыми страховым надзором этого государства, страхователям на территории любого другого государства ЕС [1].

Страховые корпорации являются крупнейшими инвесторами на европейском рынке. Еще до введения единой валюты страховые компании владели более 10 % акций, которые котировались на национальных фондовых рынках и до 30 % облигаций. После создания валютного союза страховые компании, деятельность которых ранее была ограничена национальным рынком, начинают расширять географически свой инвестиционный портфель. Дополнительные возможности диверсификации портфеля снижают резкие колебания в доходности произведенных инвестиций, таким образом, достигается более высокий уровень доходности при том же уровне риска. Страховые компании, которые не сумеют адаптировать свои инвестиционные стратегии, будут проигрывать в конкурентной борьбе.

Особенность страхового рынка ЕС состоит в том, что все страховые компании должны являться юридическими лицами и предоставлять в государственный орган страхового надзора программу деятельности, содержащую следующие сведения:

– характер рисков, которые страховая компания собирается принять на себя, общие и специальные условия страховых полисов;

– ставки страховых премий, которые предусматривается применять для каждого класса страхования;

– формы страховых договоров и других печатных документов, которые данная страховая компания намеривается использовать в ходе ведения дел с держателями полисов;

– текущие управленческие и накладные расходы, комиссионные;

– прогноз премий, взносов и страховых выплат, прогноз движения денежных средств;

– прогноз средств для покрытия страховых обязательств и обеспечения резерва платежеспособности.

Предприятие также должно обладать минимальным гарантийным фондом, а в некоторых случаях представлять иные гарантии собственной платежеспособности. Если предприятие занимается страхованием нескольких видов риска, то для расчета фонда берется за основу тот вид риска, где необходима наиболее крупная сумма [2].

В результате снятия национальных барьеров в сфере страхования в рамках ЕС большинство компаний получило возможность трансграничного предоставления услуг по страхованию. Трансграничная торговля подразумевает предоставление товаров и услуг без создания филиала. Риски, принятые филиалами страховщика, дирекция которого зарегистрирована в другой юрисдикции, относятся к страховым операциям той страны, где работает данный филиал, а, следовательно, собранные этими филиалами страховые премии включаются в показатель объемов сбора страховых премий в месте работы филиала.

Учитывая возможность применения законодательного опыта ЕС в области страхования при развитии интеграционных процессов Украины важно отметить, что директивы, вводящие в общие стандарты в области страхования, обязывали стран-участниц к следованию определенным целям при свободе выбора государствами средств их достижения. Как показала практика, в процессе унификации и гармонизации важно избежать непоследовательности, усложненности и зарегулирования страхового законодательства, больше уделяя внимания своевременному и точному внесению в национальные нормативные акты соответствующих изменений.

Литература

1. Страховой рынок стран Европейского союза [Электронный ресурс] – Режим доступа:< http://www.strahuemvseh.ru/index.php?page=content

&subpage=s&r=10&p=34&s=75>;

2. Р.М. Рабаданов. Крупнейшие страховые ТНК в современных условиях и их особенности: на примере США, ЕС и Японии [Электронный ресурс] – Режим доступа: <http://economicarggu.ru/2008_4/16.shtml>.