Брутян К.С., к.е.н., ст. викладач,

Трегуб Г.В., студентка

Криворізький факультет Запорізького національного університету

Вдосконалення управління кредитним потенціалом

Ефективність роботи банку значною мірою залежить від можливостей здійснення та подальшого розвитку кредитних операцій. Це є основою збалансованого економічного зростання національної економіки, бо кредитний ринок є одним з основних механізмів, що забезпечує фінансовими ресурсами економічне життя країни та її населення.

На сьогоднішній день внаслідок світової кризи сформувалась складна економічна ситуація в країні, що призвели до появи неплатоспроможного попиту з боку населення і суб'єктів господарювання на довгострокові ресурси банку й різкого скорочення довгострокових кредитів внаслідок ускладнень, пов'язаних з їх видачею на тривалий строк та формуванням ресурсів під них. Обмеження банківських ресурсів і проблеми, пов'язані з непогашенням кредитів, значно знизили активність банку щодо видачі довгострокових кредитів. Тому на перший план виходить проблема формування і генерації ресурсів для фінансування програм довгострокового кредитування банками, що повинні бути збалансовані з урахуванням існуючого попиту та пропозиції, макроекономічних і глобальних тенденцій.

Складна ситуація у світовій економіці загалом і в українській зокрема є наслідком накладення однієї на одну одразу двох криз: у міжнародних грошово-кредитних відносинах і фінансовому секторі. В Україні становище ускладнилося через політичну нестабільність, що призвела до кризи довіри, особливо до банківської сфери. Тож необхідність активізації міжнародного співробітництва України у сфері міжнародного кредитування й інвестування для стабілізації ситуації в умовах економічної кризи є очевидною.

Слід зазначити, що іноземне кредитування й інвестування вітчизняної економіки будуть ефективними за умови виконання Україною певних вимог. Це наявність відповідної законодавчої бази щодо іноземного кредитування й інвестування, ефективних програм цільового використання коштів, належний рівень державного регулювання, врахування специфіки відносин між країнами-суб'єктами.

Оскільки економіка кожної країни має свої особливості, шляхи подолання кризових явищ мають бути до певної міри унікальними, хоча деякі заходи є актуальними для всіх країн світу, зокрема використання для оздоровлення економіки кредитного потенціалу.

При управлінні банківськими кредитними операціями важливим етапом є оцінка формування та ефективного використання кредитного потенціалу банків як на макро, так і на мікрорівні. Проблемним аспектом залишається не досить чітке уявлення елементів кредитного потенціалу, крім того, не розглядається кредитний потенціал з позиції специфіки розвитку довгострокового кредитування

Можливості банку щодо фінансування довгострокового кредитування й подальшого нарощування його обсягів визначаються наявністю й можливістю використання кредитного потенціалу. У його формуванні основну роль відіграють джерела фінансування, серед яких необхідно виділити фінансові ресурси, що є основою ресурсного потенціалу банку. Наявні вільні ресурси банк розміщує в оптимальні, з точки зору прибутковості банку, активи, серед яких основна частка припадає на кредитні операції.

Для усунення недоліків в банку пропонуємо такі заходи, зокрема:

1. Визначати елементи ресурсного потенціалу, за рахунок виданих кредитів збільшувати статутний фонд

2. Вдосконалювати методику, що дозволить врахувати ресурси всередині банку, якими він вже володіє або зможе приростити, і поза банком, які можуть бути залучені.

3. Проводити попередній аналіз ринку і розробляти стратегії кредитних операцій;

4. Оцінювати кредитоспроможність позичальника і ризику, пов’язаного з видачею позички;

5. Використовувати сучасні інформаційні технології, які є важливим і цінним ресурсом банківської установи, який дозволяє банкам не лише знизити витрати, але і підвищити ефективність роботи з клієнтами, запропонувати їм нові послуги та продукти, що максимально відповідають їх потребам і очікуванням.

В свою чергу, аналіз стану та ефективність банківської діяльності охоплює аналіз та структуру позикового капіталу і аналіз ефективності залучення та використання позикового капіталу. До визначення основних цілей та залучення кредитних ресурсів належать: придбання основних засобів, технічне переозброєння, ремонти та інші витрати. Аналізу ринку кредитних ресурсів поділяеться на аналіз банківських кредитів, аналіз лізингових коштів, аналіз ресурсів (в часності комерційного кредитування), та аналізу державної підтримки.

Від структури і якості кредитного портфелю банку значною мірою залежить його стабільність, репутація та фінансовий успіх. Тому банку необхідно аналізувати якість позичок, проводити незалежні експертизи великих кредитних проектів і заходів, виявляти випадки відхилення від законної кредитної політики.

Для ефективної роботи банку також потрібно, періодично переоцінювати ризики по кожному кредиту, так, як їм властиво змінюватись; проводити послідовну політику по зміцненню стабільності банку й удосконалювати якість обслуговування послуг у банківській структурі, розвивати комплекс сучасних послуг для індивідуального клієнта.

При формуванні ресурсної бази банківським установам потрібні нові підходи та науково обґрунтовані прийоми організації процесу раціонального використання ресурсів банків,що дозволять враховувати як внутрішні так, так і фактори та ризики,зовнішнього економічного середовища.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Бутиця, Герасомивича А. М. Аналіз діяльності комерційного банку. Навч. посіб., -Житомир:ПГ «Рута», 201-384с.

2. Большой Энциклопедический словарь [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://dic.academic.ru/contents.nsf/enc3p/

4. Васюренко О.В. Банківські операції. Навчальний посібник – 4-те вид. – К.: Знання. – 2004 – 324 с.

5. Вовк В. Я., Хмеленко О. В. Кредитування і контроль, /навч.посіб.-К: Знання, 2008-463с.

6. Вісник Національного банку України. Структура зобов’язань банків України за станом на 01.01.2009 р. (у розрiзi банків). 2009. – № 3. – С. 56 – 69.

7. Вісник Національного банку України .Структура власного капіталу банків України за станом на 01.01.2009 р. (у розрізі банків). 2009. – № 3. – С. 60 – 65.

8. Гаєць О. В., Домрачев В. М. Основи банківської справи та управління кредитними ризиками, навч. посіб., К: Вид-во Европ. ун-ту, 2004-237с.

10. Денисенко. М. П., Кабанов., В. Г., Худолій Л. М. Грошова-кредитна діяльність банків : навч. посіб. К: Роид-во Европ. ун-ту, 2004-339с.

13. Закон України «Про банки та банківську діяльність» від 7 грудня 2000 року N 2121III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 27 квітня 2007 року N 997V Комп’ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007