Економічні науки/2. Фінанси і банківська справа

Лапаєва Ю. М.

Кіровоградський національний технічний університет

Актуальні проблеми розвитку споживчого кредитування в Україні

В Україні спостерігається бум споживчого кредитування - темпи зростання загального обсягу кредиту сягають 5% на місяць, що зумовлює рекордні темпи збільшення прибутків вітчизняних банків. Водночас доволі швидко зростає і прострочена заборгованість за позичками. Це наочно ілюструє одну з основних проблем банківської діяльності - забезпечення оптимального співвідношення ризику і прибутковості.

Кредитування населення, або споживче кредитування, набуває останнім часом значних масштабів, а тому все більше науковців приділяють цьому виду кредиту особливу увагу. Серед таких учених, які розглядали дану проблему, варто виокремити О. Дзюблюка, В Лагутіна, В Міщенка, А. Мороза, П. Роуза, А. Чухно та інших. Проте окремі аспекти цієї проблеми потребують подальшого дослідження і удосконалення.

Споживчі кредити можуть надаватися багатьма фінансовими посередниками: кредитними спілками, ломбардами, комерційними банками, не фінансовими суб'єктами господарювання. Проте в умовах трансформаційних процесів в Україні найбільшого поширення останнім часом набуває споживче кредитування комерційними банками. Найпоширенішими видами споживчого кредитування в Україні є:

1.Експрес-кредити, або кредити на невідкладні потреби. Вони видаються фізичним особам, які підтвердили свою фінансову стабільність, без якогось забезпечення і дуже часто рекламуються як безпроцентні, хоча насправді реальні процентні ставки досягають 40-60% річних, оформлення подібних кредитів організовано у великих торгівельних підприємствах, медичних організаціях, спортивних центрах і т. д. Видаються експрес-кредити, як правило, на місці через операційні каси і банківські офіси.

Експрес-кредитування вважається одним з найприбутковіших видів бізнесу. Тому сегмент споживчого кредитування або нецільового кредитування без застави успішно освоюють багато небанківських фінансових установ - "ПростоКредит", "ПростоФінанс", "Укрпошта".

2.Кредити з використанням кредитних карт. Позичальник одержує
спеціальну пластикову карту, завдяки якій кредитний ліміт є поновлюваним. При цьому, як правило, передбачено певний вільний період, коли не беруться проценти за кредит. Так, наприклад, більшість банків пропонують перші 30-60 днів користуватися грошима безплатно або за суто символічну плату - 0,1% річних. Але по закінченні пільгового строку плата стягується найчастіше в розмірі 3% на місяць.

Цей вид кредиту дешевший за товарний кредит.

3.Освітні кредити широко застосовуються на надійній законодавчій основі у США, Англії, Франції та інших країнах з розвинутою ринковою економікою. Так, наприклад у США де діє система федеральних позик на освіту, яка враховує інтереси абітурієнтів з різними фінансовими можливостями. Користуються великим попитом студентська позика (низька процентна ставка, не потрібне додаткове забезпечення) і батьківська позика (надається батькам студентів-утриманців і дає змогу покрити всю вартість освітніх послуг, не покриту федеральними студентськими кредитами)[3]. На жаль, в Україні цей вид кредитування, по суті, не застосовується, бо немає спеціальних нормативних актів.

За даними національного банку України за 2004 - 2011 роки обсяг банківських кредитних вкладень фізичним особам зріс у 63,4 раза і становив станом на кінець 2011 року 33523 млн. грн. Поліпшилася строкова структура кредитів, наданих фізичним особам: у 2011 році довгострокові кредити становили 82% проти 49,5% у 2005 році.

У структурі споживчих кредитів українських банків за окремими регіонами виявлено, що в м. Київ припадає 32,0% всіх кредитів, наданих банками фізичним особам. У їх числі 30,1% кредитів видано у національній валюті. На решту регіонів - північ, південь, центр, захід та схід країни припадає відповідно 5, 16, 17, 14 і 16% споживчих кредитів. У столиці найбільший та найдорожчий первинний ринок нерухомості, рівень реальних доходів населення значно перевищує середній показник по Україні. Тому невипадково найбільший обсяг банківського споживчого кредитування саме тут. Друге місце за обсягами кредитів, наданих банками фізичним особам, посідає Дніпропетровська область - 1673 млн. грн., або 10,5% всіх споживчих кредитів.

Основною проблемою споживчого кредитування в Україні залишається висока вартість кредитів для фізичних осіб. Мінімізація ризиків банківського споживчого кредитування має здійснюватися силами самих банків шляхом застосування активних методів впливу на ймовірність неповернення позик і відсотків за ними у бік зменшення. Завдання банків - удосконалювати внутрішній кредитний ризик-менеджмент.

Позитивний ефект у розвиток банківського споживчого кредитування можуть внести: покращання методичного забезпечення організації кредитування шляхом розробки відповідних внутрішньобанківських положень; посилення уваги до таких кредитів населенню на поточні потреби, як овердрафт і кредити по пластиковим карткам; проведення маркетингових досліджень банків з метою вияву потреб населення в нових видах кредитів; удосконалення діючого механізму здешевлення кредитів у напрямі подовження строків його дії.

У зв'язку із стрімким зростанням обсягів кредитів фізичним особам більшість спеціалістів і рейтингових агентств висловлюють занепокоєність щодо значного підвищення ризикованості кредитних операцій вітчизняних банків. Тому споживчому кредиту приділяють особливу увагу.

 Споживчий кредит має багато специфічних рис, пов'язаних із особливостями сфери особистого споживання громадян.

   По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сутність яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, які надають суб'єктам господарювання для виробничих цілей або для придбання активів, що породжують рух вартості (наприклад, акцій, облігацій тощо).

   По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб'єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні особи .

   По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання певних благ (товарів, послуг, робіт), які вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей або послуг і робіт з будівництва тощо. Надання споживчих позик населенню, з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень у цілому, а з іншого - прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

   По-четверте , всі види споживчого кредиту мають соціальний характер , оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем - підвищенню життєвого рівня населення (передусім із низьким та середніми доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості [1].

   Активна робота банків у галузі обслуговування приватних осіб також є необхідною умовою зміцнення ресурсної бази та розширення ринків їх успішної конкурентної боротьби з небанківськими фінансово-кредитними установами. Враховуючи особливості перебігу сучасних економічних та соціальних процесів, доцільно дослідити тенденції та перспективи розвитку споживчого кредитування на ринку банківських послуг України.

   В 2011 році банків, що пропонують споживчі кредити, стало більше. З 1 до 6 збільшилась кількість установ (з числа 50-ти лідерів по активах), що видають кредити без застави готівкою. В другій половині 2011 року середні реальні ставки по таким кредитам продемонстрували різкі стрибки: до жовтня зниження середніх ставок по кредитам на 1 та 2 роки в порівнянні з початком січня 2011р. становило 11,57% і 14,82% відповідно. Пізніше ставки різко піднялись і в цілому за рік зросли: на 3,25 і 4,37 процентних пункти відповідно. Ставки на 3-річні кредити, які на початку 2011р. були „найдорожчими", до кінця року знизились до 9,54 процентні пункти (до рівня 47,32% річних). Це дозволило 3- річним готівковим кредитам стати дешевше одно-та дворічних кредитів (ставки, по яким до кінця року становили 57,82% і 58,84% річних відповідно)[2].

   Крім кредитів, які можна оформити безпосередньо в торговому центрі, кредити на купівлю товарів до кінця 2011р. найчастіше можна було отримати у 4 банках з числа 50-ти лідерів по активах - Дельта Банк, УкрСиббанк, ПриватБанк, АльфаБанк. Середні реальні ставки по кредитам на рік за результатами 2010 року майже не змінилися (зменшилися на 0,45 процентні пункти до відмітки 75,73% річних), хоча і демонстрували протягом року різкі стрибки. Дворічні кредити стали „дешевші" за рік в середньому на 4,7 процентні пункти, до рівня 76,9% річних.

   Єдиний вид споживчого кредиту, який за рік помітно „подешевшав" - це готівкові кредити під заставу нерухомості. Середні ставки по таким кредитам на 5 і 10 років знизились за рік на 9-10 процентних пункти, та опустились нижче відмітки 22% реальних річних. Що стосується кредитів на більш тривалий термін (15 і 20 років), то їх з кінця березня по кінець червня 2011 року взагалі не було на ринку, а потім вони з'явилися в пропозиції одного банку і за півроку пройшли шлях від 26% до 20% реальних річних (на початку 2011 року такий кредит можна було отримати також в одному банку, за ставкою, що перевищувала 32% реальних річних)[4].

Діяльність сучасного комерційного банку важко уявити без його роботи з фізичними особами. Як показує світовий досвід, банківські операції з фізичними особами становлять майже третину загального обсягу всіх операцій, які проводять фінансово-кредитні установи країн з ринковою економікою.

За останні роки в економічній політиці України було досягнуто певних успіхів - зростання реальних доходів населення та значне розширення обсягів банківських кредитів фізичним особам . У 2009 році кількість осіб, які скористалися кредитними послугами «УкрСиббанку» досягла 119,0 , у 2010 році - 146,8 , а в 2011 році - 182,3 тисяч осіб. Доступність послуг, розгалужена мережа філій та привабливі умови кредитування дозволили банку у 2009 році наростити портфель споживчих кредитів до 1,14 , у 2010 році - до 2,56 , а у 2011 році - до 3,12млрд. гривень.

У той же час можна відзначити, що стрімке розширення кредитування приховує в собі значні загрози, які можуть негативно вплинути як на діяльність та фінансову стабільність комерційних банків, так і на життєвий рівень населення, а саме:

- підвищення кредитного ризику через неможливість адекватно оцінити кредитоспроможність фізичних осіб у зв'язку з наявністю прихованих або тіньових доходів тощо;

- кредитування фізичних осіб тяжіє до довгострокового характеру. Це пояснюється тим, що джерелом повернення кредиту й відсотків за ними є не прибуток, а заробітна плата, яка для переважної більшості населення залишається на недостатньому рівні. У результаті фізичні особи неспроможні повернути кредит у стислі строки;

- плановий характер роботи більшості банків, тобто доведення до всіх його структурних підрозділів завищених показників нарощування активних операцій, що зумовлює зростання ризиків при досягненні запланованих критеріїв;

- коливання курсу іноземних валют (основна маса довгострокових кредитів надаються у вільноконвертованій валюті, а доходи фізичних осіб у гривнях, що зумовлює ризик неповернення)

- кадрову проблему та законодавчі обмеження у сфері споживчого кредитування.

На мою думку, подолати вказані вище проблеми споживчого кредитування допоможуть наступні заходи:

•- НБУ доцільно врегулювати кредитні взаємовідносини між кредиторами і боржниками по обслуговуванню кредитів;

•- розробити механізми, які б не давали змоги банкам кредитувати фізичних осіб без наявності інформації про їх реальні доходи, а не номінальні;

•- НБУ необхідно запровадити кваліфікаційні вимоги до працівників банків;

•- вести більш стабільну валютну політику, що зменшить коливання курсів іноземних валют та ризики неповернення кредитів та відсотків за ними;

•- передусім збільшити обсяги кредитного портфеля із збереженням його якісних показників.

В 2012 році експерти не прогнозують „революції" у сфері споживчого кредитування, однак очікують продовження та посилення позитивних тенденцій 2011 року. Перш за все, очікується збільшення кількості банків, які будуть пропонувати споживчі кредити готівкою, адже ставки за ними високі, а тому такий продукт є цікавим для банків. Банки будуть намагатись нарощувати свої кредитні портфелі, в тому числі і за рахунок пропонування готівкових кредитів. Незважаючи на те, що це один з найбільш ризикових напрямів кредитування, але разом з тим він й один з найбільш прибуткових для банківського сектору за рахунок масових видач і високої вартості продукту, яка формується з врахуванням незабезпечених ризиків. А от в сегменті кредитування купівлі товарів в 2012 році активність банків, швидше за все, залишиться на тому ж рівні. При цьому темпи росту будуть залежати від активності банків у цьому напрямі.

   На думку експертів, вартість продукту суттєво не зміниться, ефективні процентні ставки будуть коливатися в рамках 40-50% річних. Проте збільшуватимуться максимально можливі для видачі суми - до 30-50 тис грн. в середньому по ринку.

   В 2012 році, як і минулому 2011р., всім бажаючим отримати споживчий кредит (особливо беззаставний) змушені відповідати суворим банківським вимогам. В першу чергу споживчі беззаставні кредити, як правило, надаватимуться виключно своїм клієнтам, співробітникам підприємств, з якими укладені договори по обслуговуванні зарплатних проектів або тим клієнтам, які раніше користувалися кредитом та мають позитивну кредитну історію. На ринок будуть виходити „нові" банки, які переглянули умови кредитування і зробили їх більш жорсткими для позичальників, що згодом дозволить мати „чистий" кредитний портфель по даному виду кредитуванню. Крім того, потенційному позичальнику потрібно буде готувати початковий внесок за бажану покупку.

Література:

   1.Ачкасов М. Споживчі кредити [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www. consumerinfo. org.ua

   2.Лісіцина А. Огляд ринку кредитування фізичних осіб за 2011 рік [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.prostobank.ua

   3.Основні показники діяльності банків України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.bank.gov.ua

   4.Резніченко Є. Огляд ринку споживчого кредитування за 2011 рік [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.prostobank.ua