Студентка магістратури Дворчук Н.Б.

Одеський державний економічний університет, Україна

Банківська послуга як результат інтеграції в Світову фінансову систему

Впродовж ряду років розвиток банківського бізнесу супроводиться дослідженнями суті банківських послуг, впливу на них тенденцій розвитку світової економіки, економік національних держав, потенційних потреб клієнтів і інших чинників. Тому я вважаю за необхідне розглянути банківську послуги як результат інтеграції банку в світову фінансову систему. Особливу популярність ці дослідження придбали в роботах зарубіжних вчених. Процес розвитку новітньої|найновішої| теорії банківських послуг в роботах зарубіжних авторів, де банківська послуга аналізується крізь призму сучасних тенденцій розвитку світового господарства, можна розділити на три етапи:

Перший етап охоплює період з кінця 60-х до початку 70-х років, коли були опубліковані перші дослідження, присвячені цій тематиці, – це роботи Г. Брайана «Конкуренція в банківській сфері » (1970), Х. Дугласа «Банківська політика в області кредитування » (1971), Х. Грубела «Теорія міжнародної банківської справи|речі| » (1977). У дослідженнях цього періоду аналізується вплив міжнародної конкуренції в банківській сфері і інтернаціоналізації банківського бізнесу на банківські послуги.

До другого етапу розвитку теорії банківських послуг (кінець 80-х – початок 90-х рр.) відносяться роботи О. Доннела «Фінансові операції регіонального інвестиційного банку » (1981), Е. Балларіна «Комерційні банки в умовах фінансової революції » (1986), А. Ленфалузі «Глобалізація фінансових ринків » (1988), Ф. Дерека «Глобальна стратегія банків » (1990). У дослідженнях цього періоду вперше|уперше| аналізується вплив тенденцій глобалізації, централізації, концентрації і інтеграції банківського капіталу на банківські послуги.

Початок третьому етапу розвитку теорії банківських послуг поклало підписання в 1992г. Маастріхтського Договору про створення Європейського Валютного союзу і введення з січня 1999г. Єдиної європейської валюти євро. Це знаменна подія сприяла розвитку нової концепції банківського обслуговування клієнта. Актуальність придбала ідея «фінансового супермаркету», широкого поширення набули банківські електронні послуги, почалися багаточисельне злиття і поглинання. Даній проблемі присвячені роботи П. Роуза: «Банківський менеджмент, надання фінансових послуг » (1993), Д. Джентле «Індустрія фінансових послуг » (1993), Дж. Сінкі «Управління фінансами в комерційних банках » (1994), Х. Деріга «Універсальний банк – банк майбутнього » (1997) .

На мою думку, банківська послуга, що інтегрується в СФС банку є результатом інтеграції, досягнутим завдяки проведенню банківських операцій, що передують|припускають| вступу банку до економічних стосунків з|із| учасниками СФС за дорученням клієнта на користь останнього, за певну плату. Кожна банківська послуга вимагає розвитку конкретних, цілком|сповна| певних економічних стосунків між банком і учасниками світової фінансової системи. Залежно від різновиду|виду| банківської послуги економічні стосунки можуть бути структуровані по видах учасників СФС і видам банківських послуг.

Для успішної інтеграції в світову фінансову систему банку необхідно самому формувати попит на банківські послуги, для чого доцільно використовувати маркетинговий підхід при створенні і реалізації банківських послуг – концепцію «банківська послуга як товар» .

Ця концепція передбачає|припускає| розвиток банківської послуги на таких рівнях:

· базовий асортимент, поточний асортимент, розширені банківські послуги;

· аналіз життєвого циклу банківської послуги, що дозволить правильно планувати|планерувати| асортимент банківських послуг і їх рентабельність;

· формування товарної політики, яка покликана забезпечити підтримку асортименту і конкурентоспроможності послуг на необхідному рівні, знаходження для банківських послуг оптимальних товарних ніш (сегментів), розробку і здійснення стратегії розширених послуг;

· формування попиту на нові банківські послуги;

· аналіз конкурентоспроможності і якості банківських послуг.

Реалізація банком концепції «банківська послуга як товар» підвищує ефективність і прибутковість банківських послуг, покращує|поліпшує| структуру асортименту банку, і, отже, робить|чинить| сам банк більш прибутковим, стабільним і конкурентоздатним|конкурентоспроможним| на міжнародному ринку.

Оскільки найбільш значних результатів в інтеграції в СФС досягли провідні банки, за необхідно проаналізувати тенденції розвитку провідних банків світу|світу| і їх досвід|дослід| надання банківських послуг. Аналіз основних тенденцій розвитку банківських послуг таких, як кардинальна зміна каналів збуту банківських послуг у бік їх реалізація за допомогою електроних систем зв'язку, стандартизація і сегментація послуг, збільшення значення консультаційних, інвестиційних банківських послуг, послуг по супроводу зовнішньоекономічної діяльності клієнта, послуг на ринку позичкових капіталів дозволяє зробити висновок, що банківська діяльність набуває масштабного міжнародного характеру, і на перший план виходять міжнародні банківські послуги.

Проведений аналіз міжнародних банківських послуг провідних іноземних банків показав, що деякі послуги банк може надавати на початковому етапі інтеграції в світову фінансову систему, оскільки це не вимагає організації складних економічних відносин з великою кількістю учасників СФС. Складніші послуги, які передбачають наявність розвинених багатобічних економічних відносин між банком і іншими учасниками СФС, можуть надавати банки, що відносяться до глобальних учасників СФС. В рамках досліджуваної проблеми можна говорити про рівні інтеграції банку в СФС, визначуваних конкретною групою міжнародних банківських послуг, що надаються, і пов'язаних з ними економічними стосунками. В зв'язку з цим, на мій погляд, доцільно виділити чотири рівні інтеграції банку в СФС:

1. елементарний рівень (надання нескладних -платежных банківських послуг, які передбачають організацію, в основному, усередині банківського сектора світової фінансової системи);

2. початковий рівень (надання послуг 1-го рівня і послуг з фінансування зовнішньоторговельних операцій клієнтів, виставлення акредитивів, участь в крупних проектах провідних іноземних банків за поданням міжнародних інвестиційних банківських послуг національним клієнтам, яка передбачає складніші економічні стосунки усередині банківського сектора СФС, економічні стосунки з експортними агентствами, іноземними партнерами клієнтів);

3. розвинутий рівень (надання послуг попередніх рівнів, плюс консультаційних послуг з інвестування на міжнародних фінансових ринках, участь в проектах провідних іноземних банків як со-менеджерів незалежно від національної приналежності споживача послуг, що вимагає від банку встановлення стосунків з іноземними банками по питаннях організації інвестиційних проектів для клієнта, з інвесторами, з різними інформаційними агентствами, біржами, позабіржовими учасниками торгівлі фінансовими активами);

4. глобальний рівень (надання всього спектру міжнародних банківських послуг, який передбачає наявність найрізноманітніших економічних стосунків з багатьма учасниками світової фінансової системи).

Аналіз міжнародних банківських послуг вітчизняних банків показав, що вони не надають всього переліку міжнародних банківських послуг своїм клієнтам і, відповідно, економічні відносини з учасниками світової фінансової системи не розвинені повною мірою. По класифікації рівнів інтеграції банку в світову фінансову систему українські банки відносяться до перших двох рівнів інтеграції, які передбачають надання нескладних міжнародних банківських послуг. В рамках цих рівнів банки вступають в економічні відносини з іноземними банківськими структурами, з експортними агентствами, іноземними партнерами клієнтів і іншими учасниками світової фінансової системи. Міжнародні банківські послуги, характерні для вищих рівнів інтеграції в СФС (організація випуску і розміщення акцій, облігацій і інших коштовних, сек'юритизація клієнтських активів, організація позик єврооблігацій для своїх клієнтів як лид-менеджерів), українські банки в більшості своїй не надають. Відсутність даних послуг в асортименті наших банків і велика їх значущість для вітчизняної банківської справи визначає перспективи розвитку міжнародних банківських послуг вітчизняних банків: надання послуг по розвитку міжнародних торгівельних операцій клієнтів; розвиток міжнародних інвестиційних банківських послуг; послуг по сек'юритизації зовнішніх валютних внесків великих експортно-орієнтованих компаній.

Література

1. Закон Україні "Про банки і банківську| діяльність|".- К.: Ін Юріївні, 2006.- 520 с.

2. Закон Україні „Про фінансові| послуги| та державне| регулювання| ринків| фінансових| послуг|” від| 12 липня| 2001 долі|року| № 2663-ІІІ

3. Банковское дело/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- М., 2003.-529с.|

4. Брегеда О.А Послуги як продукт банківської діяльності // Банківська справа.- 2003.- №6 – С.73-78

5. Дзюблюк О.В. До питання про суть комерційного банку і специфіку банківського продукту// Вісник НБУ. -2001.-№4.-С.60-62

6. Масленченков Ю.С. Технология и организация работі банка : теория и практика.- М., 1998.- 432с.

7. Перепечай Н.М. Маркетинг банківських| послуг|. Автореф. дис.канд. теньк. наук. Харків, 2003.-С.6

8. Савлук М.І. Вступ до банківської справи.-К., 2000