Чубар Ю.С., Кононова А.В.

АДІ ВДНЗ ДонНТУ

ДО ПИТАННЯ ВИЗНАЧЕННЯ ВИКОРИСТАННЯ ПЛАСТИКОВИХ КАРТОК В СУЧАСНИХ УМОВАХ

На сучасному етапі іде процес створення національної платіжної системи України. В більшості випадків українські банки є членами міжнародних платіжних систем, а деякі з них випускають власні пластикові картки. Емiсiя платiжних карток застосовується як для зручностi безготiвкових розрахункiв, так i вiдображає диверсифiкацiю фiнансових інструментів та послуг. При цьому бiзнесовi iнтереси різних учасників-контракторiв ринкових угод взаємно перетинаються i обумовлюються.

3 теоретичної точки зору поступове введення карток в обiг означає звуження функцiії грошей як обiгового засобу i посилення їx функцiї як засобу платежа. 3 практичної точки зару спостерiгається тенденція поширення фінансових продуктiв масового використання з ознаками кiлькiсної та операційної їx диверсифікації. Як результат, очiкуються позитивнi наслiдки впровадження інформативно-операційних новацiй в культурi безготівкового обслуговування клієнтів.

Для більш детального розуміння всіх процесів, пов’язаних з пластиковими картками, детально зупинимося на визначенні основних складових платіжної системи.

Використання платіжних карток має свої переваги, порівняно з розрахунками готівкою:

мати картку безпечніше, ніж мати готівку. Картка захищена від несанкціонованого використання наявністю ПІН-коду і підпису користувача картки. У випадку викрадення або втрати картки, користувач може її заблокувати, подзвонивши за спеціальним телефоном, який працює цілодобово;

картка дозволяє уникнути клопоту і незручностей, пов’язаних із перетином кордонів і обміном валюти;

картка надає різноманітні додаткові послуги: можливість здійснення регулярних платежів, можливість зручного бронювання готелів, оренди автомобілів і таке інше;

зниження необхідності особистої появи клієнтів у банку для здійснення повсякденних операцій.

Використання платіжних карток також дозволяє:

скоротити кількість готівки в обігу;

збільшити частку безготівкового обороту;

прискорити швидкість розрахунків;

розширити обсяг послуг клієнтами.

У ході розвитку карткових систем виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками. Розрізняють банківську платіжну картку, банківську картку, дебетні картки, кредитні картки.

Банківська платіжна картка – спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу грошей з рахунку платника або з відповідного рахунку банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування грошей зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання грошей у готівковій формі в касах банків, фінансових установ, пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків та через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

Банківська картка – це універсальний платіжний інструмент, який є ключем доступу до управління банківським рахунком. За допомогою цієї картки можна платити за товари і послуги, отримувати готівку. Картка випускається на певний термін (1-3 роки), по закінченні терміну дії картки вона подовжується, тобто видається нова картка. Для отримання картки в банку потрібно заповнити заяву і пред’явити документ, що підтверджує особистість.

Банківські платежі картки можна класифікувати за такими ознаками: 1) за способом запису інформації (ембосовані, з магнітною смугою, мікропроцесорні); 2) за схемою розрахунків (кредитна картка, дебетна картка, електронний гаманець).

Дебетні картки – це інструмент виду «pay now» (платити зараз), які забезпечують доступ до депозитних рахунків. Списання коштів відбувається шляхом дебетування рахунка відразу після купівлі власником картки товару чи отримання готівки. Якщо коштів на рахунку недостатньо для здійснення операції платежу, то операція на відбувається.

Кредитні картки – продукт класу «pay later» (плати пізніше) – дозволяють користуватися кредитом для купівлі товарів і одержання касових позичок.

У кінці кожного місяця банк-емітент робить процедуру білінгу, тобто надсилає власнику картки спеціальну виписку з карткового рахунку з переліком усіх операцій, проведених за цей час, а також сум і строків сплати заборгованості.

Отже, ефективність роботи банків з пластиковими картками полягає у тому, що картки дозволяють збільшити об’єми залучених ресурсів, за всі операції з картками (купівля, виплати готівки, конвертування) банк, як правило, отримує комісійні. Під час проведення операцій з пластиковими картками підвищується конкурентний потенціал банку з витіснення з платіжного обігу не лише готівки, але й чеків, зростає авторитет банку.