Секція: Економічні науки
Підсекція: Банки і банківська
система
Шабловська
К.В.
Криворізький
економічний інститут ДВНЗ «КНЕУ імені Вадима Гетьмана»
Кафедра
банківської справи
Характеристика факторів, що визначають надійність банку
На сьогодні банківська система України, її розвиток та особливості
функціонування є об’єктом досліджень багатьох економістів. Серед безлічі
аспектів дослідження особливо актуальним є питання надійності банків.
Необхідність оцінки надійності банку до початку співпраці з ним обумовлена його
призначенням як фінансового посередника. Адже у випадку виникнення проблем в
діяльності банківської установи, це автоматично відобразиться на його клієнтах,
а, отже, і на економіці країни. Жодна фінансова установа не може спричинити
таких масштабних наслідків у випадку банкрутства, як банк. Надійність банку
залежить від багатьох факторів, і для кожного суб’єкта вони індивідуальні. Саме
тому, визначення поняття «надійність банку», як кінцевий результат, потребує
глибокого дослідження.
Надійність банку визначають, як здатність до виконання взятих на себе
зобов’язань [2, с.
347]. Крім того в
економічній літературі існує спільна думка, що аналітично цей показник
визначається у вигляді суми ряду окремих показників, взятих з різними ваговими
коефіцієнтами, що визначають ступінь впливу конкретного фактора на надійність
банку [2, с.
347].
Фактори, які визначають надійність банку, умовно можна поділити на зовнішні
та внутрішні. До зовнішніх належать фактори, обумовлені впливом зовнішнього
середовища на банк, тобто фактори, що визначають стан фінансового ринку, національної
й світової економіки, політичний клімат у країні, а також форс-мажорні
обставини. Якщо ж дія зовнішнього середовища відносно стабільна, то положення
банку визначається внутрішніми (ендогенними) факторами.
До внутрішніх належать фактори,
обумовлені професійним рівнем персоналу і якістю менеджменту, а
також: стратегія банку, забезпеченість власним
капіталом, внутрішня політика банку.
Крім того до внутрішніх факторів надійності банку належать фінансова
звітність (точніше її якість), склад акціонерів банку, розмір та масштаби
діяльності банку, консервативність, прозорість і публічна активність [1, с. 18].
Звісно, перше, на що зазвичай звертають увагу, це фінансові показники
діяльності установи-майбутнього партнера. Але пересічного клієнта не дуже цікавить величина прибутків
банку та її динаміка. Він хоче бути впевнений в збереженні своїх вкладень,
оперативності здійснення перерахувань, можливості отримання якісної
консультації та в інших моментах. Саме тому, лише на основі результатів аналізу
фінансової звітності неможна зробити висновок про надійність банку.
Склад акціонерів (засновників) банку – важливий фактор при визначенні
надійності банку. Наприклад, якщо група засновників є чітко визначеною та
стабільною протягом тривалого періоду, тоді, проаналізувавши діяльність банку,
можна сміливо припустити її стабільний розвиток у майбутньому. Адже політика
управління банком, що існувала протягом тривалого періоду і регламентувалася
поглядами засновників, навряд чи змінюватиметься, як і склад останніх.
У випадку співпраці з банком,
засновниками якого є іноземці, одразу можна бути впевненим в нижчому ступені
ризику, припускаючи, що вони будуть досить обережні у виборі співвласників та
партерів.
Деякі вважають, що надійність банку прямим чином залежить від його розміру
та масштабів діяльності. Неможна не погодитись, що великі банки мають більші
можливості щодо якісного обслуговування клієнтів в середині країни і за її
межами, зазвичай добре капіталізовані і універсальні. Але і їх діяльність
супроводжується ризиками, адекватними обсягам і видам операцій. Тому розмір
банку на може свідчити про його надійність.
З погляду оцінки надійності консервативність банку досить важлива. Адже
якщо банк веде ризиковану політику, наприклад, залучає гроші під високі
відсотки, то така політика може містити як економічні, так і кримінальні
ризики. Консервативний банк, як мінімум, своєю політикою засвідчує свій намір існувати
й завтра, і післязавтра.
Ще одним фактором визначення надійності банку вважають його прозорість і
публічну активність. Позитивно, коли про існування та головні напрямки
діяльності певного банку відомо переважній більшості, але це зовсім не гарантує
його надійності.
Імовірність несприятливого впливу конкретних факторів або їхніх комбінацій на надійність банку
характеризується ризиками.
Під ризиком розуміється загроза втрати частини своїх ресурсів, недоодержання
доходів або здійснення додаткових витрат у результаті проведення фінансових
операцій (розмір можливих втрат визначає рівень ризикованості цих операцій).
Ризики з'являються в результаті
невідповідності прогнозів реальним подіям.
Ризики дуже складно класифікувати за факторами, тому що їх прояву сприяє
вплив сукупності різних як зовнішніх, так і внутрішніх факторів. Наприклад,
причиною росту ризику ліквідності може бути не тільки неможливість оперативного
залучення грошових ресурсів, але і помилки в плануванні, некомпетентність
персоналу, низька якість кредитного портфеля.
Отже, з огляду на зазначене, можна зробити висновок, що надійність банку
визначається багатьма факторами, єдиної класифікації яких не існує. Кожен
майбутній партнер чи клієнт має свою думку щодо того, яким є надійний банк. Головне
- не помилитися.
Література:
1. Мирошниченко А. Как
выбрать надежный банк. //"Банковское обозрение".- 2004.- №7.
2. Ґенеза ринкової економіки (політекономія,
мікроекономіка, макроекономіка, економічний аналіз, менеджмент, маркетинг,
фінанси, банки, інвестиції, біржова діяльність): терміни, поняття, персоналії.
Укладачі: В.С. Іфтемічук та інші. – К.: «Магнолія плюс», 2004. – 688с.
|
П.І.Б. |
Назва |
Адреса |
Телефон |
Секція |
e- mail |
|
Шабловська Катерина Вікторівна |
Характеристика факторів, що визначають
надійність банку |
50055 м. Кривий Ріг вул.
Мухіної б.13 кв.19 |
р. 441-50-47 д. 72-00-97 8 067 9376831 |
Економічні науки |
katrysa777@ mail.ru |