Луцик У.М.

Буковинська державна фінансова академія, Чернівці

Науковий керівник – Марич М.Г.

КРЕДИТНА ДІЯЛЬНІСТЬ БАНКІВ: ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ

Кредитна діяльність банку пов’язана з отриманням найбільшого прибутку та появою найбільших втрат внаслідок настання несприятливих подій. Держава і банки за допомогою інструментів регулювання кредитної діяльності можуть впливати не тільки на її прибутковість та ризикованість, але й на ділову активність суб’єктів господарської діяльності, спрямовуючи кредитні ресурси, насамперед, у ті сфери економіки, розвиток яких найбільше потрібен суспільству.

Світова фінансова криза стала довготерміновим явищем і негативно вплинула на функціонування фінансового ринку України і економіки загалом. Одним з її найтяжчих проявів стала криза кредитування в банківському секторі України. Кредитування стало високоризиковою операцією вже без того ослаблених банків. Тому, проблеми кредитної діяльності і шляхи їх вирішення для покращення діяльності банківської системи стало актуальним питанням на сьогоднішній день.

Проблеми розвитку кредитної діяльності комерційних банків розглядалися багатьма вченими-економістами: Вовчак О., Могильницька М., Лавренчук В., Гринюк Я. та інші.

Кредитні операції банку є найбільш дохідними, але разом з тим і найризикованішими. Аналіз сучасних тенденцій розвитку банківської системи України свідчить, що обсяги кредитування починають відновлюватися як в абсолютних, так і у відносних показниках.

Доходи банків на 1 січня 2011 року порівняно з відповідним періодом 2010 року зросли на 1,7% і склали 11239,96 млн. грн. Витрати банків скоротились на 2,7% і склали 11245,15 млн. грн. Від’ємний фінансовий результат по системі банків склав 5,2 млн. грн., що значно менше, ніж за аналогічний період 2010 року (507,7 млн. грн.) [4].

Кредитна діяльність сучасних комерційних банків досить багатогранна і включає різні форми та види позичок, наданих юридичним або фізичним особам для одержання доходів, а також банківські послуги кредитного характеру.

Таблиця 1.

Структура кредитно - інвестиційного портфелю

млн..грн.

Види	1.01.2010	1.01.2011	Відхилення
			(+;-)	%
Міжбанківські кредити	37566,28	46866,16	9299,88	+24,8
Кредити юридичним особам	347806,77	476181,35	128374,58	+36,9
Кредити фізичним особам	214850,36	144121,52	-70728,84	-32,9
Цінні папери	35198,61	63697,31	28495, 7	+81

Так, у 2010 році збільшилась сума міжбанківських кредитів на 9299,88 млн. грн., кредити юридичним особам теж збільшилися на 128374,58 млн. грн. Однак, по кредитах фізичних осіб спостерігається зменшення на 70728,84 млн.грн [4].

Однак, не зважаючи на позитивні тенденції розвитку кредитної діяльності банків існує ряд проблем:

1) зростання частки проблемних кредитів у сукупному кредитному портфелі банківської системи України, що призводить до зростання непрацюючих активів та скорочує можливості фінансування національної економіки. Так, у листопаді частка проблемних кредитів становила 11,9% у загальному обсязі виданих позик, що на 2,5% більше ніж за аналогічний період 2009 року (9,4%);

2) акцент на оздоровлення балансів банку і обережність надання кредитів, що призводить до зменшення активності кредитної діяльності (резерв під заборгованість банків у 2010 році становив 1736,52 млн. грн.., а під кредити та заборгованість клієнтів - 115844,74 млн. грн..). Одна з основних причин збиткової діяльності банків у 2010 - формування резервів під раніше видані кредити. На 1 листопада 2010 банки сформували таких резервів на 115,099 млрд. грн. (на 1 січня 2010 показник становив 99,238 млрд.).

3) слабка ресурсна база кредитування, що характеризується низькою часткою довготермінових ресурсів у депозитному портфелі банківської системи України;

4) зростання вкладень банків у цінні папери (ОВДП), що з однієї сторони сприяє покриття дефіциту бюджету, а з іншої – стримує кредитування банками реального сектору економіки (у структурі кредитно-інвестиційного портфеля на 1.01.2011 частка ЦП збільшилась на 28495, 7 млн. грн.., порівняно з аналогічним періодом 2010 року)тощо [1].

Особливу роль у вирішенні існуючих проблем має Національний банк України, а також інші органи державної влади. Так, потрібно продовжувати вжиття заходів з фінансового оздоровлення банків та стабілізації їх роботи. Покращення якості кредитного портфеля сприятиме підвищенню рівня капіталізації банків. Для підвищення фінансової стійкості банків Національний банк України повинен посилювати моніторинг здійснення банками додаткової капіталізації, стимулювати банки до поліпшення якості управління ризиками [2].

Отже, для вирішення проблем необхідне здійснення комплексу заходів:

1) удосконалення правових та інституційних основ для роботи банків з проблемною кредитною заборгованістю;

2) стимулювання зростання довіри в суспільстві до національної банківської системи завдяки зростанню відкритості й прозорості в діяльності;

3) розробка державної стратегії стимулювання кредитного потенціалу.

Це дасть можливість активізувати кредитну діяльність комерційних банків і покращити кредитування реального сектору економіки.

Список використаних джерел:

1. Вовчак О. Кредит у системі макроекономічної рівноваги / О. Вовчак, М Могильницька // Вісник НБУ. – 2011. - №2. – С.28-33.

2. Лавренчук В. Банки в 2010 році: збитки, проблемні кредити та притік депозитів / В. Лавренчук // [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://finance.tochka.net/ua/11249-banki-v-2010-godu-ubytki-problemnye-kredity-i-pritok-depozitov/1.

3. Підсумки діяльності комерційних банків України за 2010 рік // [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://bank-ua.com/article/1061/.

4. Офіційний сайт національного банку України [сайт www.bank.gov.ua ].