Економічні науки/3. Фінансові відносини

Губанова Л. І., Стропова К. А

Вінницький торговельно-економічний інститут Київського національного торговельно-економічного університету

Дослідження зарубіжного досвіду розвитку страхового ринку Польщі та його впровадження в Україні.

Тенденції розвитку страхового ринку в Україні диктують необхідність його реформування та удосконалення окремих елементів та каналів. Звертаючись до досвіду зарубіжних країн та сліпо копіюючи заходи щодо удосконалення вітчизняного ринку, не досліджуючи наскільки економіка тієї чи іншої країни відповідає аналогіям української, не призведе до позитивних змін, а може і навпаки зашкодити. Тому, дана стаття присвячена дослідженню польського досвіду розвитку страхового ринку, так як саме Польща з огляду на економічні та геополітичні, історичні аспекти найбільш схожа з Україною.

Досвід Польщі на страховому ринку недостатньо вивчається сучасними науковцями, адже звертаються здебільшого до найбільш розвинених в цій галузі країн таких як Великобританія, Німеччина, США тощо. Зарубіжний досвід на страховому ринку Польщі дещо розглянули Вовк Т., Друзенко В., Машина Н.,Тринчук В, проте недостатньо повно і суттєво, так як зосереджувались на дослідженні інших країн ЄС.

Польський страховий ринок контролюється Комісією Фінансового Контролю (KNF). Діяльність страхових компаній проводиться за двома основними напрямками: страхування життя і страхування майна. Всі компанії являються членами польської Страхової Палати, а крім того, компанії, які спеціалізуються в ОСАЦВ обов’язково беруть участь у Страховому Гарантійному Фонді. Аналізуючи розвиток страхового ринку Польщі за останні десять років, можна говорити про його стабільний розвиток і тенденції до росту. Темпи розвитку страхового ринку перевищують темпи розвитку загальної економіки Польщі і складають близько 10% щорічного приросту [3].

Структуру ринку формують правові рамки страхового бізнесу і попит на продукти страхового ринку. На початковому етапі розвитку на ринку переважало комунікаційне страхування, проте, по мірі розвитку страхового сектора економіки структура ринку наблизилась до європейський стандартів. На сучасному етапі розвитку, страхування життя, з огляду на величину страхових внесків, займає близько 70% всієї страхової галузі.

Що стосується ризикового та особистого страхування, то тут переважають обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) і автокаско (КАСКО). В страхуванні життя лідирують страхування з інвестиційним фондом і страхування кредитів на житло, проте останні тенденції на світовому фінансовому ринку дещо загальмували розвиток даного виду страхових послуг.

Польський страховий ринок сильно консолідований. П’ять найбільших страхових компаній (по страхуванню життя, ризиків та особистому страхуванню) володіють близько 67% всього ринку. Така концентрація на ринку відбулась завдяки найбільшій польській страховій компанії PZU, яка володіє 44% в ризиковому страхування та 38% в страхуванні життя [3].

Співвідношення каналів продажу страхових продуктів в Польщі достатньо різноманітний. В страхуванні життя домінуючим каналом являється продаж полісів співробітниками окремих страхових компаній, агентами, а також за посередництва комерційних банків. Щодо ризикового та особистого страхування, то основна дистрибуція здійснюється агентами та співробітниками відділень. Досить вагому позицію займають і страхові брокери.

Варто зауважити, що канал прямого продажу страхових продуктів не є достатньо широким (приносить лише 1,7% премій). Проте, останніми роками він починає динамічно розвиватись. До продажу полісів через мережу Інтернет і за телефоном залучається все більше страхових компаній Польщі.

Аналізуючи структуру іноземного капіталу на страховому ринку, можна говорити про значне його зростання частки з 36% у 2000 році до 79% капіталу. Серед іноземних інвестицій лідирують німецькі та німецькомовні компанії, які відзначаються своєю стабільністю та високим рівнем довіри з боку клієнтів.

На страховому ринку Польщі діє 68 страхових компаній і 15 відділень компаній Європейського Союзу. Як зазначалось раніше, найбільшою страховою компанією Польщі, яка з’явилась на ринку однією з перших, є Група PZU. Вагоме місце займає і страхова група WARTA, яка належить до бельгійської групи КВС.

На польському ринку страхових послуг популярними є ті страхові компанії, які спеціалізуються на обслуговуванні певних видів страхування та певних каналів продажу. Однією з таких компаній є лідер польського страхування bancassurance, страхова група TU EUROPA. Цікавим є досвід компанії Link4, яка займається прямим продажем страхових продуктів і є лідером в цьому просторі. З 2007 року компанія першою успішно почала продаж полісів по страхуванню життя виключно через Інтернет і за телефоном. Також варто звернути увагу на досвід страхової компанії Concordia, яка спеціалізується на страхуванні сільськогосподарських ризиків у співробітництві із кооперативними банками.

Тобто, як бачимо, для українських страхових компаній було б достатньо цікавим і вигідним застосування такого виду діяльності. Адже, якщо страхова компанія буде спеціалізуватися на одному виді страхування з урізноманітненням сервісу вглиб, то даний аспект стане надзвичайно сприятливим з огляду якості надання послуг, стабільності та довіри з боку споживачів за умови ретельно спланованої політики щодо їх залучення, обслуговування та запровадження програм лояльності для постійних клієнтів та пенсіонерів (так як саме ця верства населення займає вагому частку в загальній структурі і відзначається стійкою стабільністю у користуванні послугами однієї страхової компанії).

Страховий ринок Польщі характеризується тим, що середньостатичний громадянин даної країни витрачає щорічно близько 300 євро на страхування. Порівняно з Україною ця сума є досить великою, проте тут варто зважити і на рівень доходів громадян. Якщо звернутись до показників витрат на страхування інших жителів ЄС, то вони становлять близько 2000 євро в рік.

Кризові явищі у світовій економіці відзначились і на страховому ринку Польщі (як і всіх європейський країн). Завдяки тому, що в активах польських банків не було проблемних фінансових інструментів, ситуація банківського сектора відносно була і залишається стабільною [2]. Проте, щодо перспектив розвитку страхування життя, то під тиском фінансово-контролюючих органів і в силу зміни кредитної політики банки призупинили та обмежили видачу іпотечних кредитів, що в свою чергу вплинуло на доходи страхових компаній по страхуванню життя громадян Польщі.

Якщо говорити про український ринок страхових послуг, то ситуація дещо подібна, проте негативним аспектом є те, що громадяни не відзначаються високим рівнем обізнаності щодо страхових продуктів, відсутня страхова культура та довіра до страхових компаній, що надають послуги в цій галузі.

На страховому ринку Польщі активно працює перспективна компанія щодо надання консультаційних послуг - «Comarch S.A.». Вона слідкує за всесвітніми тенденціями, що направлені саме на даний ринок. Завдяки цьому «Comarch S.A.» пропонує ефективні інноваційні рішення, які випереджають сучасні потреби на страховому ринку, що в свою чергу забезпечує високу конкурентоздатність. Спеціалісти надають ряд продуктів як для компаній страхування життя, так і для компаній по страхуванню майна. Також компанія, маючи багаторічний досвід на ринку ІТ-рішень для страхового сектору, ефективно впроваджує елементи автоматизації страхового бізнесу. Для України позитивним аспектом була б співпраця з даною компанією з метою створення на українському ринку аналогів такого виду консультаційних послуг з високим рівнем довіри та ефективності наданих послуг, проте, необхідно зважати на аспекти функціонування вітчизняного ринку страхування з огляду на безліч окремих процесів, що забезпечують надання страхових послуг.

Найближчими роками на польському ринку страхування прогнозується домінування таких тенденцій як: подальше зростання страхування життя, адже поляки, на відміну від українців, постійно думають про своє майбутнє і зацікавлені в купівлі полісів, що пов’язані із пенсійним страхуванням. Значну увагу необхідно приділити відносно новим каналам дистрибуції, таким як банк і пряме страхування. Тут необхідно звернутись до досвіду Великобританії, де страховики отримують понад третину всіх страхових премій саме від прямого продажу. Це досить перспективний напрямок у розвитку каналів поширення страхових продуктів на страховому ринку, тому досвід Польщі, Великобританії та інших європейських країн є цінним та вигідним щодо впровадження. Адже, прямий продаж послуг через Інтернет є доступнішим, клієнт може в повному обсязі не поспішаючи ознайомитись із різними страховими продуктами і обрати саме той, який для нього є найбільш привабливим. До того ж, фінансові та трудові затрати значно скорочуються. Спосіб перерахування коштів завдяки безготівковим розрахункам в розрізі «клієнт-страхова компанія» є значно швидшим, простішим та безпечнішим. Проте, дана перспектива має розглядатися у невід’ємному зв’язку з інформатизацією українського суспільства, з формуванням страхової культури громадян та маркетинговою політикою страхових компаній з метою відновлення довіри до страховиків в Україні.

Отже, виходячи із вищезазначеного, можна зробити висновки про те, що наразі Україна потребує суттєвих змін на страховому ринку, використовуючи зарубіжний досвід тих країн, які наближено відповідають умовам розвитку нашої країни. Аналізуючи досвід Польщі для України вигідним було б впровадження таких заходів як:

- підвищення страхової культури громадян через застосування маркетингових засобів окремих страхових компаній та страхових груп, а також за участі держави через засоби масової інформатизації суспільства;

- заснування або перепрофілювання страхових компаній на специфічний вид надання страхових послуг (лише страхування сільськогосподарських ризиків, туристичних ризиків, пенсійне страхування тощо) з метою підвищення якості надання послуг та пристосування до всіх потреб клієнтів, а також з ціллю розвитку окремого сектору страхування ні зайняття на ньому провідних позицій;

- використання послуг консалтингових фірм на зразок «Comarch S.A.», або перейняття її досвіду в процесі співпраці з метою створення аналогічної в Україні;

- розвиток та розширення прямих каналів дистрибуції страхових продуктів (телефон, Інтернет) з метою спрощення обслуговування клієнтів та підвищення його якості, а також з ціллю зменшення фінансових та трудових затрат на забезпечення даного процесу.

Ці та інша аспекти дадуть змогу українському страховому ринку зробити відчутний крок вперед, що в свою чергу зумовить зростання економіки України в цілому, адже страховий ринок розвивається в кореляції з усіма економічними процесами в країні.

ЛІТЕРАТУРА

1. Огаренко О.В. Методологічні засади оцінки фінансового стану страховика.// Економіка: проблеми теорії і практики. - 2009. -№11

2. Соколовська І.П. Національні джерела капіталотворення на страховому ринку Польщі: стан та перспективи розвитку // Фінанси України – 2010 . № 3. - С. 69-76.

3. http://www.stat.gov.pl – Центральне Статистичне Управління Польщі.