Экономические науки/ 3. Финансовые отношения

Плахотна І.С., Царенко О.Б.

Науковий керівник: Британська Н.Н., асистент

Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ, Україна

Сутність та роль посередницької діяльності на страховому ринку України

Постановка проблеми. Страхування як окрема ланка фінансової системи та потужний захисний механізм, без якого неможливе функціонування економіки, на сучасному етапі набирає помітного розвитку. Це пов’язано із ризиковими умовами, в яких функціонує сучасне суспільство, передусім бізнес.

Страховий ринок є на сьогодні головним сектором ринків небанківських фінансових послуг України, який забезпечує близько 80% їх обсягу. Формування сучасного ринку страхових послуг в Україні характеризується недосконалістю нормативно-правової бази в галузі страхової діяльності, невідповідністю страхових послуг купівельній спроможності їх споживачів, недостатньою роллю вітчизняних страховиків як інвесторів.

Особливої актуальності набуває діяльність страхових посередників на страховому ринку України, що зумовлена зростанням ролі страхових послуг, як механізму зниження підприємницьких ризиків та підвищення рівня соціального захисту населення.

Страхові посередники виступають головною продуктивною силою страхового ринку. Саме від них залежить якість обслуговування страхувальників (застрахованих осіб, вигодонабувачів), надання страхових послуг їх безпосереднім споживачам. Тому одним із першочергових завдань є створення належних умов для розвитку страхового посередництва.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Питання розвитку теорії й практики формування ринку страхових послуг неодноразово висвітлювали у своїх працях як вітчизняні, так і зарубіжні науковці та практики, зокрема Г. Азаренков, В. Базилевич, В. Борисова, Н. Внукова, О. Вовчак, О. Гаманкова, Р. Глуанес, Т. Говорушко, Л. Горбач, Л. Гутко, М. Дем’яненко, Ю. Журавльов, О. Залєтов, М. Клапків, С. Навроцький, С. Осадець, А. Самойловський, О. Слюсаренко, В. Фурман, Ф. Хекне, Д. Хемптон, Я. Шумелда та інші.

Мета дослідження. Метою даного дослідження є визначення ролі страхового посередництва на страховому ринку України та проблем, пов’язаних з діяльністю агентів та брокерів у сфері страхових послуг.

Виклад основного матеріалу. На сьогоднішній день, страхові посередники є невід’ємною частиною страхового ринку. Згідно зі статтею 15 Закону України «Про страхування» від 7 березня 1996 р. № 85/96-ВР, страхова діяльність в Україні може провадитися за участю страхових посередників. Страховими посередниками можуть бути страхові або перестрахові брокери, страхові агенти [3].

Страхові агенти представляють інтереси страхових компаній, роблять пропозиції страхувальникам щодо страхування ризиків, укладають договори страхування та здійснюють деякі інші операції з обслуговування договорів.

В Україні страховими агентами є переважно фізичні особи, що працюють у тій чи іншій страховій компанії, не являючись при цьому штатними працівниками останньої.

З розвитком нових видів страхування в нашій державі роль агентів починають виконувати банки та поштові відділення з продажу полісів обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та інших видів страхування. З огляду на зарубіжний досвід можна передбачити, що найближчим часом і банки залучатимуться до продажу полісів зі страхування життя.

Страхові брокери виступають посередниками між страхувальниками і страховиками щодо розміщення страхових ризиків на оптимальних умовах. Все частіше страхові компанії звертаються за послугами до брокерів заради розвитку і розширення бізнесу, а страхувальники - з метою вибору найбільш вигідної пропозиції с гарантіями виплат.

В умовах розвитку ринкових відносин головною особливістю функціонування страхового брокера є те, що його діяльність вигідна як для страхувальника, так і для страхових компаній. За результатами проведеного експертного опитування, серед найвагоміших переваг користування послугами страхового брокера страхувальники виділили, що вони отримують: гарантію укладання договору з надійною страховою компанією відповідно до рейтингу компаній в Україні; значне скорочення часу та коштів при виборі оптимальних умов страхування; допомогу в оформленні документів при настанні страхової випадку; організацію виконання обов’язків страхових компаній перед клієнтами у разі настання страхового випадку. Страховики ж найважливішими перевагами у співпраці зі страховим брокером виділили те, що він бере на себе пошук клієнтів, встановлення з ними контактів, вивчення їх потреб, запитів; просування на ринок нових страхових продуктів; консультації потенційних страхувальників [1].

У розвинених країнах більшість договорів страхування забезпечується брокерами. Наприклад, брокери Великобританії забезпечують 70% страхування, відмінного від страхування життя, та 48% страхування життя. У Німеччині частка брокерів у страховій галузі, не пов'язаній зі страхуванням життя, становить 72%, а в галузі страхування життя – 65%. В Італії ці частки становлять 76% і 42% відповідно. Має значення те, як історично розвивався страховий ринок у тій чи іншій країні, особливості законодавчої системи, національні традиції, менталітет та інші фактори. В Україні страхові брокери приносять незначну частку платежів, а переважна більшість операцій припадає на мережу власних представництв, корпоративні продажі, продажі через банки [4] .

Наразі страховий ринок України перебуває у непростих умовах. Все більше страхових компаній відчувають фінансові труднощі, в першу чергу, це компанії, у котрих за різних причин не сформовані резерви. До того ж значно знизилась ліквідність страхового ринку.

Проте не зважаючи на це, попит на послуги страхових посередників навпаки збільшився. Наразі в Україні існує близько 60 зареєстрованих брокерів, серед яких активну позицію займають 20, при тому що кількість страхових компаній налічується близько 450. Це є ознаками того, що страховий сектор в Україні перебуває на етапі розвитку і пошуку ефективних методів діяльності. Як свідчить зарубіжний досвід, Європі, наприклад, на 40 діючих страхових компаній припадає 1500 страхових посередників [2].

Досить низький рівень розвитку ринку посередницьких послуг обумовлений низкою причин, серед яких:

¾ недосконалість нормативно-правового регулювання у сфері страхування, недостатня відповідність чинного законодавства вимогам європейських стандартів;

¾ низький рівень страхової культури;

¾ екстенсивний розвиток страхового бізнесу;

¾ недостатність ліквідних фінансових інструментів для проведення ефективної політики інвестування коштів (особливо гострою є проблема забезпечення довгострокових зобов‘язань за договорами страхування життя).

Так, відповідно до прийнятого Податкового кодексу, з 1 квітня 2011 року виключається можливість роботи фізичних осіб у фінансовому секторі. Таким чином, страхові агенти, більшість з яких працювали на єдиному податку, будуть вимушені оформлятись як юридичні особи, або ж працювати штатними працівниками страхових компаній [5].

Страховики занепокоєні новим законодавством, оскільки агентський канал продажу у більшості компаній приносить суттєві обсяги страхових премій. За таких умов певна частина агентів покинуть ринок, оскільки перехід страхових агентів у форму юридичних осіб означає значні додаткові затрати, котрі себе не виправдовують. Крім того, зміна умов оподаткування зумовить збільшення навантаження на страхові компанії, в результаті чого може відбутись здорожчання страхових продуктів для населення.

Саме розвиток інфраструктури забезпечує можливості реалізації економічних інтересів страховиків і страхувальників, страхових посередників, сприяє координації дій суб´єктів страхового ринку. Потреба у страхових послугах та її задоволення вимагають обґрунтування науково-методичних засад щодо розвитку вітчизняного страхування та практичних заходів для взаємодії суб´єктів страхової діяльності на основі взаємовигідних господарських відносин. Нині в Україні страховий ринок перебуває лише у стадії становлення, а його розвиток супроводжується численними проблемами економічного, нормативно-правового характеру.

Висновки. Отже, необхідність і важливість посередництва на ринку страхових послуг обумовлена зростаючим попитом на страхові послуги. Проте розвиток даного сектору фінансових послуг гальмується рядом взаємопов’язаних проблем. Очевидно, що покращення ситуації на ринку страхових послуг відбудеться з покращенням економічної, політичної і соціальної ситуації в країні. Лише комплексний підхід до вирішення існуючих проблем дасть змогу вивести країну на якісно новий етап розвитку.

Література:

1. Богуславський Є.І. Посередництво на ринку страхових послуг України // Зовнішня торгівля: право та економіка. – 2009. - №2. – С. 73-77.

2. Емельянова Т. Особливості роботи страхових брокерів і посередників в Європі // Фінанси. – 2010.

3. Про страхування: Закон України, прийнятий Верховною Радою України 7 березня 1996 р. №85/96-ВР // Відомості Верховної Ради (ВВР). – 1996. - № 18 (з наступними змінами та доповненнями).

4. Резникова В.В. Посередництво на страховому ринку України // Право України. – 2010. - №4. – С. 34-36.

5. Страхові брокери та агенти // [Електронний ресурс]. – Режим доступу: (http://forinsurer.com/news/11/02/07/24367).