Виконала : Михайлюк К.Ю.

Науковий керівник : Марценюк-Розарьонова О.В.

ФУНКЦІОНУВАННЯ СИСТЕМИ ІПОТЕЧНОГО

КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

Іпотечне кредитування є важливим чинником стимулювання економічного розвитку, сучасним фінансовим методом, ефективне використання якого забезпечить збільшення поступлень інвестицій в економіку України. Як свідчить зарубіжний досвід, воно сприяє об’єднанню ринків нерухомості, фінансових послуг, фондового ринку та ряду суміжних ринків, реформі в промисловому та аграрному секторах економіки. Щодо житлового інвестування, то іпотека є найбільш ефективним механізмом розв’язання житлових проблем населення. Розвиток системи іпотечного кредитування дає змогу активізувати сукупний попит, знизити рівень безробіття, забезпечити зростання національного доходу та ВВП, розв’язати низку актуальних соціально-економічних проблем суспільства, прискорити економічний розвиток країни.

На сучасному етапі основним напрямом реформування економіки України визначено побудову таких ринкових відносин, які передбачають широке застосування іпотечного кредитування.

Теоретичні аспекти іпотечних відносин та іпотечного кредитування досліджувались багатьма зарубіжними і вітчизняними економістами.

Основні напрями розвитку іпотечних відносин та іпотечного ринку досліджено в працях відомих зарубіжних вчених: С. Роуза, М. Левіна, Д. Ван-Хуза, Р. Страйка, І. Телгарського, М. Равіса, Дж. Фрідмана, Н. Ордуея, Ф. Фабоцці, російських економістів Н. Зелєнкової, Г. Циліної, А. Ужегова, В. Кудрявцева, О. Кудрявцевої, М. Логінова та ін.

Вивченню проблеми іпотечного кредитування присвячені дослідження українських вчених, таких як О. Євтух, В. Кравченко, В. Лагутін, К. Паливода, П. Єщенко, С. Кручок, І. Пучковська, М. Дем’яненко та багато інших. Ними вивчено сутність іпотеки та іпотечного ринку, функції та роль основних суб’єктів іпотеки, моделі організації іпотечного кредитування, страхування ризиків, притаманних іпотечному кредитуванню, тощо.

Оскільки в останні роки нарощування обсягів іпотечного кредитування в Україні відбувалось швидкими темпами, то це потребувало ефективно діючої системи іпотечного кредитування.

Систему іпотечного кредитування доцільно розглядати як сукупність взаємопов’язаних складових елементів (об’єктів, суб’єктів, інструментів) іпотечного кредитування, які функціонують на основі іпотечних принципів та нормативно-правового забезпечення.

Об’єктом іпотечного кредитування є іпотечна нерухомість промислового, аграрного та житлового сектора національної економіки. При іпотечному кредитуванні довгостроковий кредит надається позичальнику на будівництво або придбання у власність предмета іпотеки з подальшим підприємницьким його використанням.

Об’єкти іпотечного кредитування тісно взаємопов’язані із суб’єктами іпотечних відносин. Використовуючи об’єкти іпотечного кредитування як предмет застави, суб’єкти іпотечного кредитування вступають в іпотечні відносини .

Суб’єктами вітчизняної іпотеки вважають осіб (учасників), які діють в системі іпотечного кредитування. Їх можна розділити на дві групи: основні (позичальник, кредитор, інвестори) і допоміжні (ті, які обслуговують іпотеку)

Правові основи функціонування іпотечного кредитування в Україні визначено в Законі “Про іпотеку”. Цей закон вважається одним із найпрогресивніших у Центральній та Східній Європі, оскільки зорієнтований на захист інтересів кредиторів і системно регулює іпотечні відносини.

Подальше вдосконалення правової бази з питань іпотечних відносин –запорука ефективного розвитку системи іпотечного кредитування в Україні.

Як показує досвід зарубіжних країн, обов’язкове застосування іпотечних стандартів дає змогу значно знизити всі ризики, що виникають при іпотечному кредитуванні.

Кожна країна розробляє стандарти відповідно до умов розвитку національної економіки. Іпотечні стандарти являють собою перелік економічних та організаційно-правових вимог до процедури надання іпотечного кредиту спеціалізованою кредитно-фінансовою установою, які повинні бути закріплені державою у формі підзаконного нормативно-правового акту.

Розробка методичних і практичних рекомендацій, інструкцій щодо функціонування іпотечних відносин сприятиме розвитку іпотечного кредитування та національної економіки загалом.

Інформаційне забезпечення – це сукупність заходів, спрямованих на збирання, обробку, аналіз, оцінку та розповсюдження актуальних, точних та своєчасних даних з метою забезпечення інформаційних потреб учасників іпотечних відносин.

Воно має велике значення для проведення досліджень у сфері іпотечного кредитування як теоретичного так і прикладного характеру, виявлення основних процесів і тенденцій в кредитуванні під заставу нерухомості. Безперечно, що в Україні для прийняття обґрунтованих рішень учасниками іпотечних відносин вирішальне значення має економічна інформація.

Інформаційні кредитні компанії або бюро кредитних історій (БКІ) відіграють ключову роль у забезпеченні ефективного функціонування кредитної галузі. БКІ слугують як архіви кредитних історій та фінансових даних громадян і підприємств різних галузей економіки. Коротко діяльність БКІ можна охарактеризувати як збір особистих та кредитних даних про приватних клієнтів і підприємства та надання цих даних членам бюро. Така інформація використовується членами бюро при оцінюванні кредитоспроможності особи, яка звертається за отриманням кредиту.

Також важлива роль належить установам і організаціям, які надають консультаційну допомогу з питань іпотечного кредитування. В Україні таку допомогу надає Український освітній центр реформ, діяльність якого спрямована на громадську освіту та інформаційну підтримку економічних, політичних й соціальних перетворень в Україні.

Основна умова ефективного розвитку іпотеки – мінімізувати ризики кредиторів при наданні кредитів під заставу нерухомості і зробити кредити доступними і безпечними для позичальників.

Розвиток іпотечного кредитування в Україні в останні роки відзначався високою активністю. Тут доцільно відмітити ряд позитивних чинників, що сприяють розвитку іпотечних відносин. Насамперед, це зростання ВВП та зростання реальних доходів населення. Українські банки поступово нагромаджують досвід роботи в галузі іпотечного кредитування і зацікавлені в розширенні цього виду кредитування.

Як висновок, можна сказати, що розвиток системи іпотечного кредитування залежить від формування законодавчої бази, яка покликана забезпечувати надійний захист прав кредиторів та позичальників та передбачати стимули для подальшого розвитку та вдосконалення правовідносин у цій сфері.

Список використаних джерел:

1. Жук О.В. Стан і перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні. − Економічний простір. − № 23/1. − 2009. − С. 308-315

2. Квіт Н.М. Поняття та структура системи іпотечного кредитування. − Форум права. − № 1. − 2009. − С. 242-251

3. Нагорний О.В. Фінансовий механізм іпотечного кредитування в Україні та шляхи його удосконалення. − Сталий розвиток економіки. − 2010. − С. 164-169

4. Спаських Н.М. Зарубіжний досвід розвитку іпотечного кредитування. − Збірник наукових праць ЧДТУ. − № 21. − С. 72-74