Лаврова Е.С.

Орловский государственный институт экономики и торговли, Россия

Региональная банковская система России:

истоки становления, современное состояние,

проблемы и перспективы ее развития

Формирование рыночной экономики в России сопровождалось созданием двухуровневой банковской системы, и ее новой "архитектуры": вместо шести московских системообразующих советских банков с их филиалами и отделениями в разных регионах страны были созданы многочисленные коммерческие банки, которые также открывали свои филиалы и другие подразделения в различных субъектах Российской Федерации. При этом основная часть финансовых институтов была сконцентрирована в Москве и Московской области, а также в Санкт-Петербурге.

Как показывает мировой опыт (Германии, США, Швейцарии, Японии и других стран) основой для создания региональных банков (т.е. банков, зарегистрированных на территории конкретного региона) является территориальное устройство страны и размеры ее территории. Это в полной мере относится и к Российской Федерации, хотя предпосылки создания коммерческих банков в различных регионах России были не одинаковы, так например:

- наличие крупных предприятий, требующих преференциального обслуживания и образующих собственные кредитные организации было характерно для ОАО "Газпром", ЗАО "АЛРОСА", ОАО "Сургутнефтегаз";

- близость к финансовым центрам – для Москвы и Санкт-Петербурга, Ивановской, Тверской и Ярославской областей;

- особый статус и позиция региона, характеризующегося более высокой степенью самостоятельности, – для Республик Башкортостан и Татарстан;

- трансграничное положение – для Амурской, Белгородской, Калининградской, Смоленской и Оренбургской областей, Приморского и Хабаровского краев;

- наличие большого количества хозяйствующих субъектов и высокой плотности населения – для Краснодарского и Ставропольского краев, Нижегородской, Новосибирской, Самарской и Свердловской областей и т.д. [1].

Именно эти факторы сыграли определяющую роль в период становления региональной банковской системы страны в 1992-1994 гг.

Достаточно успешно региональные банки функционировали вплоть до кризиса 1998 года, после которого большинство из них было признано банкротами, в том числе ввиду отсутствия государственной поддержки.

С середины 2000-х годов многие региональные банки стали объектами слияний и поглощений, как со стороны российских кредитных организаций, так и нерезидентов. В частности, в 2005 г. группа московских компаний (ООО "Торгагентство" и др.) стала владельцем ОАО АК "Байкалбанк" (г. Улан-Удэ), а Банк "Зенит" – ОАО АБ "Девон-Кредит" (г. Альметьевск). В 2006 г. швейцарский банк Credit Swiss приобрел ОАО "Сибакадембанк" (г. Новосибирск), а казахстанский ОАО "Банк ТуранАлем" – ОАО "Агроинвестиционный коммерческий банк" (г. Астрахань). В 2007 г. на этом рынке активизировались московские банки: КБ "Национальный стандарт" стал владельцем ОАО КБ "РусЮгбанк" (г. Волгоград), ОАО КБ "Промсвязьбанк" приобрел ОАО КБ "Волгопромбанк" (г. Волгоград), а ОАО АКБ "Связь-Банк" – ОАО "Геленджик-Банк" (г. Геленджик). В 2008 году ОАО КБ "Северный морской путь" стал владельцем ОАО «ИнвестКапиталБанк» (г. Уфа), а ООО «Барклайс  Банк» приобрел ООО КБ «Экспобанк» (г. Москва) и т.д. [2].

Таким образом, к началу 2009 году в России осталось 1108 банков с действующими лицензиями, из общего числа ранее зарегистрированных 1228 банков, причем из них 76 банков на 100% и 26 банков более чем на 50% принадлежат нерезидентам. Следует также отметить, что в Москве  и Московской области по-прежнему сконцентрировано более половины всех кредитных организаций – 556, в Санкт-Петербурге (включая область) – 46, в Республиках Дагестан и Татарстан – 32 и 26 соответственно, а во многих других регионах, буквально  1–3 банка [3]. В результате, к традиционной дифференциации регионов России по уровню социально-экономического развития, существенно усилившейся в пореформенный период, добавилась ещё и дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банковскими услугами. В настоящее время, при среднероссийском значении показателя, равного 1, по федеральным округам колебания составили от 0,57 – в Уральском до 1,43 – в Центральном, а по субъектам Российской Федерации – от 0,00 – в Чеченской Республике, 0,21 – в Республике Дагестан и 0,25 – в Республике Ингушетия до 1,62 – в Санкт-Петербурге и 1,95 – в Москве.

По данным Банка России в 2009 году совокупный капитал российских банков составил порядка 3,8 трлн. рублей, а совокупные активы – 28 трлн. рублей. Поэтому, принимая во внимание предложенную им кластеризацию банков, можно отметить следующее:

1. Банки, контролируемые государством (18 банков), контролируют 41% банковских активов и имеют долю 47% в совокупном банковском капитале.

2. Банки, контролируемые иностранным капиталом (101 банк), контролируют 19% банковских активов и имеют долю 17% в совокупном банковском капитале.

3. Крупные частные банки (136 банков), контролируют 35% банковских активов и имеют долю 28% в совокупном банковском капитале.

4. Средние и малые банки Московского региона (360 банков), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале.

5. Региональные средние и малые банки (443 банка), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале.

6. Небанковские кредитные организации (50 НКО), контролируют до 1% банковских активов и имеют менее 1% в совокупном банковском капитале.

Даже из этой классификации следует, что, в условиях современного кризиса, Банк России будет волновать судьба банков лишь из первых трех групп, а оставшиеся примерно 800 банков, главным образом региональных,  будут планово убыточными и могут быть спасены либо за счет своих акционеров, либо за счет продажи, так как со стороны государства российские региональные банки так и не получили необходимой им поддержки.

В тоже время для крупных банков постоянно создаются более привлекательные условия, в том числе в виде предоставления кредитов Банка России и размещения средств федерального бюджета. В частности, по состоянию на начало 2009 года 99,98% средств федерального бюджета было размещено на счетах в коммерческих банках Москвы, 0,02% - в банках Московской области. Что касается средств бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, то почти треть (28,9%) размещена на счетах банков Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области. На банковские учреждения этих же регионов приходилось около 85% прочих бюджетных средств и более 50% средств внебюджетных фондов [4]. Капитал государства также размещен в крупных "столичных" банках – ОАО "Сбербанк России", ОАО "Газпромбанк", ОАО "Внешэкономбанк", ОАО "Россельхозбанк", ОАО "Банк Москвы" и т.д.

Таким образом, федеральная поддержка оказывается преимущественно крупным системообразующим банкам, тогда как региональные банки самостоятельно решают возникающие проблемы. Даже решение правительства о предоставлении банкам субординированных кредитов, сопровождалось условием одновременного увеличения их акционерного капитала на величину получаемого кредита, которое приемлемо в основном для крупных банков, поскольку у банков в регионах количество крупных акционеров ограничено. Предложение международной финансовой корпорации (IFC) по докапитализации региональных банков, внесенное на обсуждение с российским правительством, также ориентировано на крупные региональные банки, поскольку помощь будет оказана тем банковским учреждениям, у которых есть устойчивая позиция на рынке и перспективы дальнейшего развития, а также ведется отчетность по МСФО. Дополнительно они должны будут раскрыть информацию о конечных собственниках и нарастить объемы кредитования [5].

Кроме того, у региональных банков, как правило, меньше возможностей по привлечению клиентской базы, по внедрению новых банковских технологий и продуктов, по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования и, следовательно, по развитию собственного бизнеса. В этой связи капитал и активы региональных банков значительно меньше, чем у крупных "столичных" и иностранных банков, а в силу ограничений по величине кредитного риска региональные банки зачастую не имеют возможности кредитовать крупных клиентов, и вынуждены концентрироваться на обслуживании организаций малого и среднего бизнеса.

В результате, число региональных банков в последнее время неуклонно сокращается (в 2009 году оно составило 552, против 568 в 2008 году). Темпы прироста их активов (19,5%) вдвое ниже темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (39,2%). Доля этих банков в совокупных активах банковского сектора также уменьшилась, составив 12,8%. Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились до 484,0 млрд. рублей (на 21,0%), но удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 12,7%. В целом, деятельность региональных банков была прибыльной (их прибыль составила 56,7 млрд. рублей), однако по сравнению с предшествующими годами она уменьшилась на 24,7%. Кроме того, удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 97,5%, а в их активах – до 91,8% [6].

Вместе с тем в деятельности российских региональных банков можно выявить не только негативные тенденции, воздействие которых только усиливается в условиях современного кризиса, но и положительные моменты, которые имеют важное значение для оценки перспектив развития региональной банковской системы. Так, например, региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными "столичными банками" и иностранными банками, поскольку они:

1) менее амбициозны, в части получения финансового результата, а потому проводят менее рискованные операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;

2) лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах;

3) в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные отрасли и сферы деятельности, в том числе на долгосрочной основе;

4) оперативно принимают управленческие решения;

5) имеют более низкие операционные расходы.

В этой связи, в течение последнего времени (начиная с 2009 года) осуществляются отдельные корректировки, стимулирующие наращение капитализации региональных банков. Так, например, Правительством РФ в целях консолидации банковского сектора в целом и региональных банков, в частности, внесены поправки в законодательство, предусматривающие увеличение с 14 до 24 млрд. руб. активов компаний, которым предоставлено право приобретения банков без согласования с ФАС, и с 4 до 6 млрд. руб. увеличен размер активов банков, приобретение которых не требует одобрения ФАС [5]. Однако в кризисном и посткризисном периодах этого недостаточно.

Для обеспечения развития и стабильности банковского сектора в регионах страны, а также сокращения дифференциации регионов по уровню обеспеченности банковскими услугами представляется целесообразным:

- определить статус и критерии региональных банков, по отношению к которым должны быть установлены пониженные в 2 раза нормативы достаточности капитала и резервные требования;

- размещать средства государства не только в "столичных" банках, но и в двух-трех банках каждого субъекта Российской Федерации, определив круг показателей, по которым целесообразно проводить отбор таких банков;

- ввести льготный режим рефинансирования региональных банков;

- размещать денежные средства бюджетной системы в региональных банках;

- установить льготы по налогу на прибыль при достижении банками определенных параметров кредитования, как организаций реального сектора экономики, так и населения [1].

Помимо развития сети региональных банков необходимо также стимулировать создание системы финансово-кредитных услуг (в том числе внедрение организаций микрофинансирования). Здесь следует принять во внимание, большое количество малых городов и муниципальных образований, в которых основная часть юридических и физических лиц не имеет доступа к банковским услугам, а также то, что основными клиентами банков, расположенных на территории регионов, являются крупные и средние предприятия.

Для этого необходимо ускорить принятие законодательных актов, установить статус и условия создания микрофинансовых организаций, источники их финансирования, порядок их лицензирования и регистрации, объекты микрофинансирования, перечень оказываемых услуг и операций, права и обязанности сторон сделки, механизм регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, порядок учета и отчетности и т.д.

Кроме того, для микрофинансовых организаций должны быть предусмотрены налоговые льготы, например, по налогу на прибыль для организаций и льготные процентные ставки по микрокредитам, составляющие часть от ставки рефинансирования, как это сделано в некоторых странах СНГ.

Литература:

1. Голодова, Ж.Г. Проблемы развития региональных банков России [Текст ] / Ж.Г. Голодова // Финансы и кредит, 2010, №5, С.51-60.

2. Сделки. Информационно-аналитический проект, созданный и поддерживаемый группой Re Deal. URL: http:// www.mergers.ru.

3. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году. Официальный сайт Банка России. URL: http:// www.cbr.ru.

4. Бюллетени Банка России. Официальный сайт Банка России. URL: http:// www.cbr.ru.

5. Второй этап поддержки банковской системы. Официальный сайт холдинга "Финнам". URL: http:// www.finam.ru.

6. Региональный раздел. Официальный сайт Банка России. URL: http:// www.cbr.ru.